继高企的获客本钱后，征信数据调用，正成为中国有数普惠 金融 疾行军一块隐性的、数目不低的本钱。

监管不断希望存款（疾速审批秒下款）类机构能真正践行小额、分散的普惠金融之路，但是，我们必需认识到的是，假如放款机构的人均借款额只能维持在区区几千元的水准线、存款定价还不能过高，此外放款机构还要去担负数千万级借款人、人均数十元的征信查询本钱，关于自身以盈利为目的的 商业 机构来说，担负真不算小。

券商中国记者调研了7家放款类机构（含存款买卖撮合平台）。作为普惠金融践行者，或许说希望以普惠金融为目的的机构，他们共同呼吁，借款征信查询本钱可以进一步降低；或许，在异样的本钱范围内，所获取的数据可以愈加精准无效。

做普惠金融不能仅靠监管不时呼吁，只要我们从实践业务痛点倒推贷前环节需求优化的中央，才干最大化激起机构做普惠金融的热情。

两笔账目勾勒征信查询本钱

从数学的角度，让我们来算两笔账：

1

一个持牌的、具有发放存款资质的金融机构（ 互联网 银行或消费金融公司），在它每做出一次授信决策之前，就要花1块钱查询央行征信；2块钱调用鹏元征信以及中诚信的学历信息接口、航旅信息接口和住宅信息接口；再花2块钱查询芝麻信誉和腾讯征信；然后再花2块钱查询滴滴和美团信息……请问，最初依照风险权重配比，把整一箩筐的征信信息都查完，单个用户至多要花多少钱？

这家持牌机构展业三年的总存款请求人数大约6000万，那么它均匀每年花在平台初次存款客户上的征信查询本钱有多少？

假如这家机构的过审率为15~20%，而复借的用户到达50%，用户每复借一次还要再查询一次，那么这家机构花在复借审核咨询查询上的费用有多少？

最初，这家持牌机构均匀一年至多要花多少钱在借款人征信查询上？

2

一个非持牌的小型消费金融公司/大中型 P2P ，在它每一次授信/存款撮合之前，也要花2元多钱调用芝麻信誉反欺诈信息和腾讯征信 社交 数呼吁行业者在政府部门出台相关政策标准的之前，从业者一定要规范自己的行为准则健康有序的快速发展。据；然后再花3元左右查询同盾和百融数据，调用运营商、航旅、教育等数据。

综合上去，一个客户单次查询要破费约5元钱的征信查询本钱。平台的过审率到达70%，复借户不需再度查询，只需接入平台本身开发的风控模型。展业四年，这家公司的借款总户数曾经到达三千万规模，实践借款用户近两千多万。那么，这家非持牌机构一年至多要花多少钱在征信查询上？

两个成绩假如只站在数学角度讨论，第一个成绩所涉持牌机构年均征信查询费用要在1.5亿左右；第二个成绩所涉非持牌公司年均破费3750万。绝对各自的营收，这笔费用都缺乏以构成担负，但都不是一笔小数目。

但我们需求晓得的是，理想的数字或许会更大：由于只要当家机构的借款用户规模足够大、信查询量足够大的时分，放款机构关于征信提供商才有议价权，才干享用上文所述的批量协作下的查询费用。

放成一笔存款要调用的数据有哪些

必需阐明的是，上述两个案例均无指代特定公司，而是记者在采访了一家互联网银行、三家持牌消费金融公司、三家非持牌存款类（含撮合）平台后综合得出的均匀数据。

一家民营银行的高管通知记者，央行征信查询是最廉价的。“早年间，央行征信查询还要10块钱一笔，近两年给商业银行的是2~5元一笔。思索到民营银行初建，给民营银行和一些持牌消费金融机构的价钱，都是一元一笔。但它不是缴一次就完事，复查是照常免费。比方我们每季度停止贷后管理要查询信息，停止信誉污点跟踪，这里是照常免费的。”该民营银行高管通知近一年来，国家加大了对于互联网金融的管理力度，各种管理政策不断出台，不少业内人士对于互联网金融都保持着谨慎看好的态度，但是安方丹却保持了乐观的态度，她认为，互联网金融行业在当前是“风口上的大象”，技术正是这股风的原动力。记者。

但央行征信并不能作为信审数据单一来源。上述民营银行高管和一家大型持牌消费金融公司高管通知记者，他们均在央行征信之外，调用了鹏元、中诚信、芝麻信誉、滴滴、美团等第三方机构数据接口，这些垂直细分征信数据共同构成了信审数据箩筐。

“比方我们有的时分还要查借款人学历、航旅记载、出行信息、 手机 通讯信息等，就会跟目前的第三方机构协作。他们的数据维度其实越来越丰厚，但我们不会只和一家协作，而是和多家协作，调用各家不同的数据接口。比方我调用鹏元的学历、调用芝麻的反欺诈，用哪家的什么数据，我们有本人的逻辑模型。”一家大型持牌消费金融公司高管通知记者。

此外，我们必需要晓得的是，中国有有数的非持牌放贷类机构（包括撮合存款的P2P），目前没有资历接入央行征信。

综合一家非持牌消费金融公司和两家P2P平台的总经理的说法，他们目前次要接入的第三方征信公司有同盾、百融、芝麻、腾讯、百度、前海征信等，通常不会一次性全部接入，异样也是依据本人的客群属性调用接口。

“我们的单个借款用户征信查询本钱曾经算是业内较低了，一个才四块钱，我晓得有很多公司是5~8块左右。当然我们的量（借款人量）比拟大。据我所知，业内最低的应该就是蚂蚁借呗，他们对本人的数据极端有自信，当然人家的数据的确比拟好，单个本钱才2块钱左右。”一家非持牌存款类机构高管通知记者。

基于商业秘密的角度思索，上述机构并未全向记者明言征信查询占运营本钱的比重有多大，但记者获知的三个公司来看，最低的是苏宁消费金融，征信查询本钱占比为10%；另外两家辨别为20%和30%左右。

“不论占比多少，借款人数在千万以上的平台，简直每年都要掏出上亿元在征信查询上。占比其实跟各个公司本人的业务特性有关，有些公司自然有场景、有入口，那么他们花在获客上的本钱能够略微小一点，那么征信查询的占比就大了；有些风控比拟集约，他就是情愿把钱花在推行啊、获客啊，那么他们的征信查询本钱占比就没这么大了。”上述非持牌存款类机构高管向记者剖析。

普惠金融玩家的呼声

“作为普惠金融机构，我们更在意央行数据之外的数据，包括马上成立的信联和囊括各部委相似公积金、社保的综合数据的打通，这些关于大幅降低机构本钱有很大协助。目前数据就是还是存在壁垒成绩，P2P和小贷机构类金融机构的信贷数据假如能共享起来，甚至各部委和地市级的数据能打通，关于普惠金融机构开展很大”， 苏宁消费金融公司相关人士表示。

现实上其所言，极具代表性。

“我对百行征信的寄望是，能做到行业集中共享，打破信息孤岛。比方一个借款用户曾经过度负债的话，平台可以经过查询一个接口就认识到这个状况的存在，然后不予以其发放借款标的。”一位P2P高管称。

上述两位人士所言，其实反映出的是一个成绩——目前不同的征信数据商互为割裂。此前一位团体征信行业专业人士曾向记者表示，出于本身业务维护和商业利益的思索，各平台不愿自动将数据共享；更为重要的是，各家平台关于团体信誉评价的模型算法都不太一样，出于维护团体信息的思索，各家平台对外输入的通常是针对团体标签化的信誉评价，而非触及隐私的团体详细信息。因而，关于尚在筹建的百行征信而言，假如只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信誉评价，其实意义并不大。

除了呼吁多维度一致的数据，有行业人士建议，其实放款机构自身也会对央行征信数据库停止数据报送，饱满了后者的数据维度，能否在运用本钱上可以失掉进一步优惠。

做普惠金融相对不是容易的事情，也不能仅靠监管不时呼吁，只要我们一次次从实践业务痛点倒推贷前环节需求优化的中央，才干最大化激起机构做普惠金融的热情。

【来源：  券商中国 作者： 刘筱攸 胡飞军  】