区块链 是比特币的底层完成机制，近年逐步从比特币别离出来，吸引了市场的激烈关注，遭到了众多市场主体和资本的追逐，金融保险被以为是区块链机制最佳使用行业之一。

2017年3月，上海保交所结合9家保险机构成功经过区块链数据买卖技术验证； 8月，信美人寿保险社基于区块链完成爱心救助；10月，南京市信息中心召闭会议发布应用区块链完成了政府部门政务零碎与各银行业务零碎的衔接。2018年1月8日，继中国农业银行之后中国工商银行发布正式文件称，其区块链项目将与某家科技公司协作部署推进。很多传统金融保险公司做出探究和尝试，互联网保险公司也在不时努力研发相关产品。

人工智能 的疾速开展也在不时促进区块链机制落地。基于区块链机制，完成 去中心化 的人工智能决策，将有能够为金融保险带来深入的变化，并进一步重塑行业生态。

区块链机制简介

区块链机制并没有技术上的创新，是一种现有技术 算法 的整合，其实质上是一个网络账本，经过足够的数据冗余和平安的共识机制完成了可信的数据记载和去中心化的形式。不同于过来把数据分红几个局部存储的散随着中国经济向消费型模式的转型， 电子商务和移动电子商务的快速发展带来了支付行业强劲的增长。布式存储思绪，区块链每个节点存储全部的账本信息或摘要，并在发生信息时不时对数据打包签名背书，完成了便捷的查询和不可承认的根据。

区块链机制有3个特点：

1.每个节点都存储全部账本 。区块链机制存储全部历史账本信息，保证一切操作都可追溯。一切节点保管异样的全部数据或全部数据的摘要，只需保证大局部节点数据不被窜改，区块链上存储的数据就能保证不被窜改。

2.信息签名权抢夺。 区块链中每一个节点，都存有全部数据，假设有买卖发生，买卖信息被播送到区块链中一切节点，寻觅可以签名者签名确定。签名权限需求经过某种算法确定（比方算力），抢夺到信息签名权的节点发生一个区块来存储信息并对现存的全部信息签名。签名后信息将被再次播送到区块链网络中，其他节点收到音讯后更新本身节点的数据，使得区块链中每个节点的数据坚持分歧。

3.层层签名。 区块链中，每一个新的信息发布，就有一个抢夺到签名权的节点对其签名，并发布于网络中。下一个信息发布，将由新的抢夺到签名权的节点对其持续签名，经过层层签名完成链条的层层确认，完成存储数据的可追溯和不可窜改。

将来金融保险新形状

——保险产品复杂化

保险是风险管理的手腕，从保险保证的实质来看，就是“我为人很多朋友说，共享纸巾机是一个广告机，但我们不是这样定义它，我们定义它是一个互联网跟物联网结合的终端机，从线下吸入流量，重新回到线上，以共享纸巾项目作为流量入口，打造全国物联网社交共享大平台。人、人人为我”。保险完成了群体分担风险的机制，区块链可以组织这样的群体。

1.保险是参与的集体均匀分担群体均需面对的小概率、损失大的事情的风险的机制。关于纯保证的保险而言，可以视为依照保险的合同购置的将来合约，即当某件事情发作就可以取得保险金。

2.不论保险的标的是人身、安康、财富还是其他，都是对风险事情的风险分担。保险就是保概率。将保险金和运营本钱分开，按保险事情发作的概率对保险产品停止定价，按管理保险资金的规模收取效劳费，回归保证实质，愈加有利于展开保险宣传，并有助于资本市场波动。

——树立金融保险大脑

人工智能算法可以协助人类在金融保险的方方面面做出计算、信息反应和决策，将这些决策信息、决策逻辑整合到一同来，并不时学习新数据，不时迭代退化，将逐渐构成金融保险大脑。金融保险大脑可以接纳各类输出，例如接纳销售客服征询、剖析等各类信息，最终前往征询回复、计算各类费率以及决策信息等。

应用金融保险大脑，可以完成保险智能核保理赔，依据各类数据确定其保险费率，并在理赔时停止赔付决策。异样，也可以依据融资集体信誉度和市场利率状况确定保险资金投资时的决策和费率。

——完成金融保险 智能合约

智能合约是区块链机制的重要使用场景之一，把智能合约存储于区块链上，可保证合约的可追溯和不可窜改。当一个事后编好的条件被触发时，智能合约执行相应的合同条款。

保险合同可以被视为树立在区块链上的智能合约。投保就是付费树立智能合约，理赔就是确定保险合同对应的事情发作后自动赔付。

异样，投资也可以被视为树立在区块链上的智能合约。关于缴费树立合约的投资人，投资期完毕时零碎自动返还投资本金和利息；关于融资人，依据融资提供各项信息和本身信誉数据，保险金融大脑计算出融资利率，确定赞同后，完成自动划款。

一种开展趋向

投保与投资缴费为资金入端，理赔和融资为资金出端，资金由区块链上金融保险大脑决策去中心化管理，可以完成保险、投融资新形式，构成共享金融平台。

1.商业产品设计方面 。将保险产品设计复杂化，回归保险实质，应用金融保险大脑依据市场、出险、团体信誉信息等状况为参与的集体提供特性化的保险和融资费率，愈加迷信。运营本钱依据管理资金规模收取效劳费。

2.去中心化智能决策 。金融平台中的核保、理赔、融资等业务决策均由金融保险大脑依据每个节点本身存储的数据来计算完成，没有人为干涉，进步决策平安性的同时、降低决策本钱。

3.流程设计 。顾客想要购置保险或投资的时分，先持无效身份证件向中心注册，零碎给顾客分配独一的标识符。

（1）投保。顾客选择本人要参与的保险方案和工夫，将请求发送金融保险大脑，由大脑计算出顾客选择保证发作的概率和效劳费率，并后附计算办法发给顾客，顾客确认后，领取保费。

（2）投资。顾客在零碎选择本人的投资期限，将请求发送金融保险大脑。金融保险大脑将依照顾客提供的问卷信息和团体信息引荐出风险接受才能，相应的估计收益率，顾客可以参照零碎引荐信息来选择风险接受偏好并停止缴费。

（3）理赔。假如零碎取得顾客受权，可以立刻失掉被保险人的出险状况（例如，顾客买的医疗保险，并将团体社保账号委托给零碎），将这些信息发送金融保险大脑，金融保险大脑做出理赔决策，自动赔付。假如零碎无法失掉出险信息，则客户上传所需各类单据，金融保险大脑剖析理赔数据并做出理赔决策，做出赔付。

（4）融资。顾客上传融资抵押或许其他有助于进步信誉的阐明信息，金融保险大脑剖析数据计算出融资利率，征求顾客赞同后，零碎自动将融资资金转给客户。还款时该智能合约自动抵消。

4.两个成绩 。一个是零碎以后很难完成完全的去中心化区块链，需求有一个中心化的受权认证零碎，平安性上要对团体信息停止维护。

另一个是以后人工智能金融保险大脑尚未片面构成，决策才能还在逐渐进步的进程中，停止区块链上决策的一种可行的方法是从以后的节点中智能选取具有发言权的一局部节点停止次要决策，人工智能辅佐决策并逐渐学习提升决策才能。

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