ATM机淡出的面前或蕴涵“货币的去现金化”。无现金社会正渐行渐近吗？

　　“现金领取的不必排队啊！用现金的来这边结账！”位于西单购物中心的收银台任务人员冲着结账队伍喊。当天，由于商场信号不好，收银欢送现金领取，但是，选择电子领取的窗口仍排了一小支队伍，不少顾客的手机屏幕，曾经调到了收款页面。记者想到楼下取现金时却发现，曾耸立在一楼西南角的一台 光大银行 ATM机，不晓得什么时分被悄无声息的搬走了。“租金太贵了！像在西单这样的抢手地段，商场一年场地租金要一万多，以前有买卖量、有手续费等支出，如今机器流水达不到，最初行里决议撤了。”某接近光大银行人士对记者泄漏撤走机器的缘由。

像光大银行ATM机被撤走的例子，并不少见。某大型商业银行员工也对记者供认，其所在银行短短一年内撤走了在很多中央布设的ATM机。

　　ATM机淡出的面前或蕴涵“货币的去现金化”。无现金社会正渐行渐近吗？“领取清算方式遭到通讯和信息处置技术的深入影响，变化十分快，前些年银行还在少量投放ATM机等各类自助设备，积极打造智能银行；但目前挪动领取简直将其彻底掩盖和替代，形成极大糜费啊！”一位资深 金融界 人士称。

而某股份制银行行长通知经济察看报，现金运用一定会越来越少。据其剖析，十年内现金不能够完全去掉。毕竟，“除了年龄成绩，人们还是需求在一些领取支出范畴不留下痕迹。ATM机的运用会增加。或许会呈现一个专门提供自动存取款效劳的行业。”

　　不过，“货币去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋向！” 中国银行 前副行长、中国人民大学国际货币研讨所学术委员王永利称。他解释，记账清算推进货币形状和投放方式深入变异——从无形货币转变成为有形货币。货币曾经不再只是人们脑海中根深蒂固的现金的样子，而是越来越多地变成有形的数字。

　　 为何撤走？

　　ATM机已经由于便捷、可以24小时效劳等特点，被持卡用户接纳。但是，随着 领取宝 、微信领取等第三方领取逐步攻城落地，“出门只带手机”成为越来越多人的选择，次要提供取现效劳的ATM机或在渐渐淡出舞台。“比方说，这台占地不到两平方米左右的机器，在西单的商场布放，场地租金一年要一万多。现在为了推行，这项费用无所谓，但是如今，买卖量达不到，只能撤走机器。”上述接近光大银行人士对记者解释机器撤走的缘由。

　　银行装置一台ATM机，机器费用和场地租金费用都是大头，ATM机运营发生的电费也需求银行交纳，某股份制银行担任ATM机业务的经理沈亮（化名）通知记者，每台机器上都有电表，银行会活期去查电表，交纳电费。另外，押运钱款也是一项收入。钞票进入存储款机都经过了十分严厉的 顺序 ，银行对现金的清分整点、钞箱配款、平安押运、钞箱放置和现金核算等流程环节均有严厉的内控制度。

银行在非银行营业网点放置ATM机有固定的流程。首先，商场向银行请求装置ATM机，银行业务专员会到该商场看场地，察看次要消费人群、客流等条件。若契合要求，业务专员启动正式流程，与银行捍卫处再次视察场地后，提交审批报告，指导层指示后装置设备。

“从2017年开端，一切的银行都在撤，由于如今现金的买卖量完全不如以前了，而且如今现金买卖被电子领取限制，所以本钱过高，指导决议，能紧缩就紧缩。假如新开的商场有要求的话，我们只是看过场地之后往上请求，不能保证一定能批。场租太高，或许达不到估计效果是不会装的。”上述银行ATM机业务员通知记者，如今对新商场装机没有太大的兴味。“如今大型商场想装置机器，商场收取4500元左右的年租金，大约可以承受吧。”

机器的本钱能够在十万元左右，撤走ATM机究竟是出于盈利方面的思索，还是银行战略的调整？沈亮通知记者，机器运营、维护的本钱，有更高层级的人做本钱核算或战略规划，详细盈亏不清楚，但是银行现在装置ATM机的次要目的还是为了效劳银行的客户而非盈利。

“现在装置机器，思索到两方面的成绩，首先，我们思索到给我们的银行卡持卡客户提供便捷的效劳，比方在商场放置，也是思索给逛商场的人提供一种便捷的金融效劳；另外比方酒店、写字楼等场所要求放置ATM机，这是他们物业需求标配的效劳之一，所以我们是互相的协作关系。”沈亮称。

谈到撤走机器的缘由，沈亮通知记者，一方面，撤走机器次要是由于市场寡淡，另一方面，撤走ATM机景象也比拟正常，设备有固定的运用年限，到一定年限的机器会呈现很高的毛病率，前几年会给设备做活期的更新换代，但如今确实是到了年限就撤走，不会再装置新的机器了。

“比方，以前很多的大型超市都有我们的设备，大局部超市的设备到了年限曾经渐渐都撤回来了。”沈亮所在银行装置的机器的运用年限大约在五到十年左右，机器若呈现不波动、有毛病的状况会撤回。“北京地铁中，近几年刚投放了设备，所以也不会思索撤回。”

统计数据显示，中国ATM市场曾经进入了陡峭期，央行数据显示，截至2016年底，全国ATM机部署总量为92.42万台，较上年添加5.75万台，增长率为6.63%，虽然持续坚持增长，但是已远不及2012年、2013年每年约25%的增长率。

沈亮称，这几年一切的银行都在增添自助设备的投放，其所在部门如今更大的重心是放在POS机、二维码等电子领取这类业务，自助设备的投放变少了。

　　 曾如雨后春笋

在沈亮手上，同时担任部门几个的条线的业务，ATM机的业务对他来说像被打入了冷宫。“这项业务，在2008年左右是最好做的。那时分觉得经济情势比拟好，再加上北京在举行奥运会等效应，许多本国人来华，他们比拟习气运用ATM机，国际城市居民也开端渐渐承受这个自助取款的渠道，所以那几年ATM机的需求也比拟大。”沈亮向记者回想起从业初期接触到这项业务的情形。

自助渠道因其具有效劳本钱低、效劳工夫长、效劳效率高、效劳过失少等优势等优简单来说，创业有四步：一创意、二技术、三产品、四市场。对于停留在‘创意’阶段的团队，你们的难点不在于找钱，而在于找人。”结合自身微软背景及创业经验。势成为国际商业银行买卖处置的主渠道和营销效劳的新渠道。

沈亮通知记者，已经ATM机在商场、写字楼、医院、地铁等人流量比拟高的中央都有铺设。尤其是地铁、机场、火车站等人员密集的交通场所，是很多客户更需求提供取现效劳的中央，一切银行卡都可以通存通兑的状况下，ATM机的作用很关键。

　　数据显示，十几年来， 中国银行 业自助渠道开展迅速，在规模和密度上，自助设备全体规模迅速扩展，2014年成为全球第一大ATM市场，2015年末ATM数量约为86万台。自助设备效劳密度继续增长，2011年超越世界均匀程度，2015年每百万人口拥有ATM设备764台。

买卖数量上，2015年，银行金融机构自助设备买卖笔数达459.　31亿笔，同比增长15.　92%，买卖总额56.55万亿元，同比增长11.91%。

记者走访不同银行网点的ATM机发现，目前设备有日立、NCR等出口品牌，也有国产ATM机品牌。机器的价钱，视配置、功能不同，价钱在几万到十几万不等。

　　ATM机的增加也影响到了机器供给商，以ATM机为次要消费业务的公司，逐步觉得到市场一点点冷却带来的寒意。 广电运通 （002152.SZ）、御银股份 (002177.SZ)、上海普天(600680.SH)、 维珍创意 (430305)等上市或挂牌企业的财报也有提及：ATM机市场影响到了消费厂家的营收和利润。广电运通在2017年半年报中表示，在ATM国际市场上，金融变革继续、挪动领取迅猛开展，传统银行革新转型普遍展开，ATM市场继续下滑。

另外一家ATM产品供给商——维珍创意2017年上半年运营业绩也呈现了大幅下滑，2017年上半年公司完成营业支出1769.78万元，同比下降58.21%，净利润为39.64万元，同比下降96.95%。关于业绩下滑的缘由，公司解释为受国际第三方领取的影响，国际商业银行的自助设备布放量逐渐放缓，由此招致2017年上半年业绩下滑。

　　经济察看报记者在2013年时曾专访 佳音在线 （831960.OC）董事长 陈志 钦，事先其以为“ATM下乡”是金融蓝海，决心满满，他不只想把ATM机搬到乡村，还想经过ATM机的网点和终端渠道，取得乡村更大的市场。但记者理解到，该公司在2015年2月挂牌新三板，目前已转型为中国语音智能与社区安康养老产业。近日，当记者讯问转型缘由时，陈志钦未予回复。

另外，记者向一家位于广州主营ATM机器维护的公司收回采访请求时，该公司前员工对记者称，公司因业务量缩减等缘由曾经开张，本人也曾经另谋他职。

　　 无现金渐行渐近？

ATM淡出的另一面或是：无现金时代扑面而来？那一天会不会很快到来？又抑或ATM并非取钱的ATM、网点并非传统的网点，其或成为京东的物流点、领取宝的创新体验站？

　　确实，“ATM萎缩是趋向，但其在很长工夫内不会消逝。”一家国有银行相关业务担任人通知经济察看报。在他看来，货币数字化并非 普惠金融 的独一途径。没无数字化才能的老人和弱势群体也是需求普惠的人群，所以现金不能够消逝，也不应该消逝。

据理解，目前工行在ATM上支持存折取款，便旨在顺应特殊群体的激烈需求。因数字化社会曾经给老人的生活带来宏大的方便。

王永利以为，货币数字化是必定方向，需积极推进，不能倒行逆施。当然，这并不是说要马上取消现金流通，要照顾好一局部人的合理需求。

　　 工商银行 原行长杨凯生则婉言，不少人如今运用现金的数量分明增加了，一些购物、消费、出行的领取尤其是小额领取，都可以经过手机、网上领取来完成了。人们在感到非常便捷的时分，不少人似乎以为这仅仅是第三方领取公司、互联网企业开展所带来的变化，而没认识到这是互联网企业与银行协作的一个效果。

有据可查的是，ATM业务骤降，面前是非现金业务的猛增，中国领取清算协会发布的《中国领取清算行业运转报告（2017）》显示，2016年全国共操持非现金领取业务1251.11亿笔，金额3687.24万亿元，同比辨别增长32.64%和6.91%。从全球可比口径看，2015年我国非现金领取笔数占全球非现金领取笔数的22.12%，增速是全球均匀速度的4倍以上。

中国社科院金融研讨所银行研讨室主任曾刚对经济察看报记者解释，ATM的变化并不是孤立的，由于现金运用量下降，银行的物理网点异样也面临瘦身的成绩，甚至印钞公司能够业务也有下降。这个成绩需求放到客户领取习气变化惹起的金融效劳变化的角度去看。

沈亮称，银行这几年也在不停的变化设备的品种。经过对业务的分流和整合，把复杂的业务在设备上做完，需求到柜台操持业务的都是比拟耗时或许必需人与人面对的业务。银行网点目前依然需求ATM机，只不过是品种更多、功用更全。除了单纯的存取款，如今在机器上可以完成非现金的业务。

“之前布置ATM机是为理解决客户没有现金、又无法刷卡的需求，次要做现金买卖效劳。如今经过银行的技术更新，我们在客户在不刷卡的状况下，也能做到完成业务，比方转账，小额领取等需求，手机银行APP可以做到，可以取钱，也可以扫码领取。”沈亮称，目前银行对小商户也提供刷卡和二维码领取，消费者拿着手机扫一扫都可以领取，省去了两头取现消费这一步。

各大银行数据显示，电子银行业务成为几大银行次要业务发力点，效果明显。中国银行2016年财报显示，中国银行以挪动互联为重点，培育客户电子渠道运用习气。电子渠道客户活泼度和忠实度继续提升，手机银行业务量疾速增长，对中国银行客户效劳和业务开展的支持才能明显加强。2016年，中国银行电子渠道买卖金额到达 160.69万亿元，同比增长4.72%，电子渠道对网点业务替代率到达90.74%。其中，手机银行买卖金额到达 6.84万亿元，同比增长32.14%，逐渐成为客户效劳次要渠道之一。

曾刚以为，在运营环境深入变化的背景下，商业银行放慢金融科技开展已成为必定的选择，银行应依据本身业务开展的需求，来确定重点方向和内容，如在渠道创新方面，一是放慢线上渠道（手机银行、直销银行和互联网银行等）创新与建立，以顺应客户需求的变化；二是物理网点向智能化、轻型化和社区化转型。另外，在批发金融业务方面，要增强领取创新。

现实上，据王永利剖析，现金清算在整个货币清算总规模（金额）中的比重曾经十分低（缺乏1%），相应的，在社会货币总量（狭义货币，即社会购置力总额）中，流通中现金所占比重也在不时降低（美国缺乏3%，中国缺乏5%），其他则次要表现为社会组织和团体在银行的存款。而且，这种以记账清算替代现金清算的趋向仍在放慢开展，流通中的现金所占比重还在继续下降。货币去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋向。

如此，将来会如何演化？提及记账清算的开展与货币金融的蜕变，王永利以为，手机将成为互联网社会最重要、功用最集中的终端入口。这将带来经济和社会运转、信息采集和运用、金融的表现形状和运转方式等方面的深入革新。

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