随着整治现金贷行业乱象的一系列政策落地，曾是现金贷资金重要提供者的银行、信托、小额存款（疾速审批秒下款）公司等被限制与现金贷平台协作。

除了资金来源受冲击，逾期率激增难题也让现金贷贷后管理堕入窘境。业内人士表示，应用大数据风控零碎管理贷后、浮动定价机制管理贷前，是如今现金贷平台重要战略。

现金贷

资金来源收紧

从事现金贷业务的大局部平台，除却自有资金，银行、信托以及小额存款公司曾是次要资金来源。随着监管趋严，记者从行业得悉，众多传统 金融 机构已被限制资金投放给现金贷平台。

关于信托渠道，2017年底以来银监会下发多条政策，比方银监会下发的《关于标准银信类业务的告诉》（下称“55号文”）明令制止银行经过信托将资金违规投向房地产、中央政府融资平台、股市、产能过剩等限制或制止范畴。

国际一家大型信托公司产品经理向记者表示，此前的确有些小型信托公司为现金贷提供资金，但去年底以来有多项新规出台，严控信托通道投向现金贷。“据我所知，简直没有信托公司再敢给现金贷提供资金，资金通道业务规模一定是增加的，但详细业务规模变化状况还不理解。”

贷后管理

运用大数据

因多项监管政策下发收紧了现金贷资金来源，而逾期高企的难题也让现金贷平台贷后管理陷窘境。

现实上，现金贷平台针对风控及贷后管理各无方法。局部公司依托人工催收完成贷后任务，局部平台则运用大数据风控零碎。

证券时报记者理解到，贷后管理其实不是单纯的人工催收，还有整套的管理战略与数据建模。“只是之前80%平台的贷后管理粗糙，单纯依托少量人工经过短信、电话、上门催收等手腕，耗费少量人力、物力。” 一位行业内人士说。

而一些大型现金贷公司，应用大数据开发本人公司贷后管理任务，其中包括树立风险分层模型，应用评分机制高效辨认客户风险以采取差别化的催收战略；树立静态 社交 模型，将网络关系与人员管理零碎集成，完成多层人员关系推理，提升失联查找效率。

一家已转型做获客导流的原现金贷平台担任人泄漏，该公司前两年现金贷业务量十分大，催收假如应用人工效劳，无法处理成绩。目前，该公司正在完成贷后效劳的智能化和数据化管理，降低人工效劳比例与开支。

风险定价机制

良莠不齐 近一年来，国家加大了对于互联网金融的管理力度，各种管理政策不断出台，不少业内人士对于互联网金融都保持着谨慎看好的态度，但是安方丹却保持了乐观的态度，她认为，互联网金融行业在当前是“风口上的大象”，技术正是这股风的原动力。

但是，仅依托贷后管理平台，坏账也是无法妥善处置的。对此，一家位于北京的大型现金贷公司业务总监向记者表示，“依托风险定价即浮动定价机制在贷前防止借钱给失信人群是贷前管理办法之一，只是局部平台仍缺失这种机制或得不到优化。”

记者理解到，目前大少数现金贷平台浮动定价机制的树立，都依托公司的反欺诈风控零碎，或许从一些反欺诈公司获取信息。但业内人士向记者表示，有些公司因信息不全、不能共享信息从而构成数据孤岛，存在局限性。

此外，局部机制较为完善的现金贷平台，会依据团体存款状况、用户行为数据做出不同的评判。例如用户常常选择小额现金贷能够风险接受才能较低；借贷高频并及时还款，信誉分数高即为优质客户；若歹意逾期将被平台直接拉入黑名单。

值得一提的是，目前资质较好的公司开发的现金贷产品——蚂蚁金服的蚂蚁借呗、微众银行的微粒贷是经过预售白名单的方式，应用本身庞大的数据库为用户提早授信。蚂蚁金服相关担任人表示，蚂蚁借呗的浮动定价机制是经过有复杂的算法模型来支持，其中影响因子、参数还可以实时调整，为用户提供良好的风险定价效劳。

业内人士泄漏，蚂蚁借呗与微粒贷应该有几千万的白名单，用户群体宏大，而其他的平台因数据缺乏、技术充足基本无法施行完善的浮动定价机制。

【来源： 证券时报 】