2017年，现金贷成为 金融 科技 范畴最微风口。

数千家公司涌入，行业一度站上巅峰。

但随着年底监管落地，现金贷转眼间从地面跌落，行业进入寒冬。

现金贷为什么就在2017年迸发？面前有什么深层次的逻辑？

现金贷的用户，究竟是一个怎样的群体？他们能否有真实的信贷需求？

这些钱究竟流入了哪里？是黄赌毒？是消费？还是资金周转？

监管之后，行业该如何转型？出路还有哪些？

一本财经旗下的“一本智库”近日发布《现金贷行业研讨报告》，全篇5万多字，对多家知名公司停止深化调研，并抽样调查10318个用户数据，对现金贷行业的概略、客群、 商业 形式、产业链停止了深化剖析，并探寻“后监管时代”，现金贷行业的转型之路。

对过来的考虑、研讨、反思，是为了更好的前行……

01 用户画像

现金贷的借款（享低息存款）用户，为什么会为了提早一周拿到几百元，而情愿付出如此高的利息？

他们究竟是一个怎样的群体？

此前 媒体 的大局部报道，对这团体群多是“仰望”，并未深化其中，去调研真实数据。

一本智库对13108个用户样本数据停止了调研，针对这个群体停止深度画像。

目前来看，运用过现金贷的客户是1亿人。

而其中，20-39岁的用户占比66%，而90后的用户，成为现金贷的次要客群。

这其中，效劳员、工人、司机、厨师、营业员、保安、保洁都是比拟罕见的职业。

而这个群体中，月支出在2000到4000元的人比例最高。

借款用处，不断是行业最为关怀的成绩。

此前，不少人质疑，现金贷的钱，大多会进入“黄赌毒”。

实践上，一本智库调研的后果是，虽然也有一些钱流入不良癖好，但52%的钱，是用于资金周转。

而生活急用、房租、还其他信贷产品，都是罕见用处。

值得留意的是，购物这一消费需求，只占17%，并非中心用处。

现金贷借款人群，可以全体上可以归结为：年老、支出较低不波动、无固定资产、男性居多、多头借贷状况较严重、局部借款用处触及消费以外的范畴。

这是一群典型的蓝领客群，他们大多从乡上去城市打工，属于底层的“城市移民”。

在城市的生态中，他们尚未树立结实的人脉关系，因而无法经过熟人借贷来满足暂时的资金需求。

这证明，现金贷的确效劳了少量底层人群的信贷需求，在某种水平上，现金贷成为他们独一的紧急资金来源。

这也是现金贷急速迸发面前，最深层次的缘由。

02 迸发缘由

除了市场存在需求之外，现金贷为何能在2017年集中迸发？

这其中，次要存在4大缘由：

在政策要素上，是由于我国鼎力鼓舞消费金融；在 经济 要素，是由于消费对GDP的促进作用越来越分明，消费占GDP的比例在不时攀升。

此外，社会和市场要素也是十分重要的缘由，重生的90后，成为消费的主力军，这群对将来有悲观预期的年老人，消费愿望激烈。

而最初一个缘由，就是技术要素：领取、挪动 互联网 等技术的成熟，为行业开展奠定了根底。

因而，在2017年，现金贷才会呈现大井喷。

03 行业争议不时

虽然赴美上市潮一度被以为是金融科技公司成熟的标志，但随之而来的媒体高度曝光，让现金贷行业堕入争议的漩涡。

现金贷行业次要面临着四大争议：

第一个是消费者权益维护。

现金贷行业最为被群众诟病的是高利率、共债严重、债权危机和暴力催收四项罪名。

第二个是商业形式可继续性。

这需求讨论，“高收益掩盖高风险”的商业形式能否可继续？

第三个是团体数据维护。

第四个是过度放贷与金融波动。

从现金贷行业目前的体量来看，是一个万亿市场，但也就仅仅相当于十家城商行的体量。

因而，现金贷的资金体量，对金融波动不会构成本质性要挟，但假如很多机构资金注入，也会存在一些风险传导性，存在潜在要挟。

04 转型与重生

监管之后，行业衰落迹象极为分明。

行业正在探寻转型之路。

第一条出路是场景。

有不少公司正在探寻通用信贷产品，来满足客户的多场景需求。比方，给一个用户授信教育存款（疾速审批秒下款），用户可以去多个教育机构运用。

这个有点相似细分行业的“虚拟信誉卡（凭信誉卡存款）”。

但场景仍然会面对许多尚未破解的难题：场景和客户的结合骗贷；需求线下地推，就有形式之重，管理之难等等成绩。

而第二条出路，就是出海。

如今最火的出海市场，无疑就是印尼。

虽然印尼市场有比拟合适现金贷生长的土壤，但目前来看，大多印尼的现金贷平台放款量不大，最高也是千万级别。市场还十分晚期。

第三条出路，就是直接转型成2B的公司，输入技术。

比方，输入现金贷行业最擅长的 营销 获客、风控全流程零碎，协助传统金融机构迭代晋级。

但这个形式最大的成绩，就是开展迟缓，不会像2C形式一样，急速迸发。

现金贷行业的迅速崛起，却又急速衰落，这其中有很多成绩值得我们去考虑、反思。

要倡议“担任任”的金融理念，不能用掠取的方式停止做金融；要对底层用户停止金融互联网电子高端智能装备、新一代信息技术、新能源、新材料、新制造、新零售、新技术、生物制药等新的产业集群正在迸发活力;创新驱动、科技支撑、知识产权转化、技术转移等新的动能正在超越旧的动力，新经济成为支撑经济发展的重要力量。商务和移动商务消费渠道的普及，使得支付市场将在不久的将来继续呈现更加美好的增长前景。教育，培育信誉认识和安康的金钱理念。

但同时，我们面对一个更大的难题：今后，谁来效劳这些底部人群？

在《现金贷行业研讨报告》的发布现场，中国人民大学经济学院教授程华总结称，P2P 网贷 监管，在落地时，会越来越接近行业现状，并未一刀切，而现金贷的监管，最终也会一样。

“在经济的历史上，任何金融形式都遭遇过强监管，保险、证券等等行业皆是如此，从久远来看，这只是一个历史曲折中的小浪花。”她以为，洗牌之后的现金贷行业，也渐渐标准，并劫后重生。

【来源： 一本财经 】