砍头息、阴阳合同,借5000元利息1500元
在现金贷被整治后,近年低调的网络借条形式变得火爆起来。近日,有消费者对新快报记者爆料,其经过借贷宝借钱后,被对方告知额度为5000元,到手却仅有3500元,周期7天,利息高达1500元。而借钱方不是团体,而是一家小财务公司的存款中介。据理解,这绝非个案。
新快报记者在各大借贷微信群、QQ群发现,目前很多存款中介发布信息称,无论彩色户(白户即未办过信誉卡或存款的人,黑户是有屡次逾期记载的人),只需芝麻信誉分在580分以上即可经过借贷宝、今借到、米房、无忧借条等借贷平台随时贷到款。有业内人士评价以为,“这是新的监管套利空间,监管除了增强投资人教育外,关于借款人的资质也要加以审核,谨防高利贷经过绕道线上平台合法化。”
新快报记者 许莉芸/文 廖木兴/图
超高利率、砍头息、阴阳合同
高利贷从线下转移到线上
急需资金周转的小陈通知新快报记者,其从2017年11月开端,延续几次在借贷宝借钱。小陈第一次接触到借贷宝是经过微信好友“借条阿-客户分配中心”引见看法了存款中介小敏,后来没有太多借贷经历的小陈并不晓得小敏是存款中介,她告知小陈只需芝麻分在650分以上,提供近半年通话记载账单,身份证正背面照片,并且经过借贷宝实名认证后即可放款。对小陈材料“审核”后,小敏通知他的借款额度为5000元,但是需求押一付一(即借款5000元需求付5000元押金为不逾期做一个保证,在借贷宝上显示共借款10000元)。
于是,去年11月7日,小陈在借贷宝中发布了10000元的借条后,小敏分了两次辨别给他转入1500元、3500元,而这两笔钱就是“押金”。小陈通知新快报记者:“必需马上把钱转给小敏才干持续放款。”依据小陈给新快报记者提供的借贷宝转账截图显示,当天下午2时41分小敏辨别给他转了1500元和3500元,仅仅在两分钟后,小陈就将这两笔钱“还”给了小敏。
收到“押金”后的小敏才终于放款,给小陈转了5000元。“收到钱后,我就给她转回了1500元的借款利息”,提早领取了利息的小陈终于拿到了3500元的借款。但是在借贷宝平台上签署的电子合同中显示,小陈从小敏处借款10000元,年化利率仅为24%,但实践上,小陈这笔借款的年化利率高达2234%。
小陈通知新快报记者,此次借款的到期日为去年11月14日。但是,到去年11月14日,小陈还不上钱,小敏要求小陈私下微信转账1500元帮他在借贷宝上停止展期。但是,依据小陈给新快报记者提供的截图显示,此次展期从2017年11月15日展期到2017年11月21日,在借贷宝平台上显示展期利率为0%,但是小陈为此付出的7天展期费用为1500元;而到2017年11月21日照旧没有还上借款的小陈又被以此办法展期,累计14天的展期费用高达3500元。
有业内人士剖析以为,小陈的这整个借贷进程,不只借款利率远超国度规则的36%,且呈现了砍头息、阴阳合同等违规放贷行为。
网上“借条工具”越来越多
成高利贷“洗白”通道?
现实上,像小陈这样的借款人不是多数。此前,线下高利贷、借款中介都是经过现金贷平台来放贷,如今现金贷监管政策出台后,他们又开端活泼在各类借条类APP中。新快报记者常常在一些小微借贷微信群、QQ群中发现,不时有相似的存款中介刷屏,经过借贷宝、今借到等APP的放贷信息。
从广东小微借贷QQ群中,新快报记者就结识了名为“六六速借”的存款中介。他给新快报记者发了一个表格,这个表格非常复杂,下面仅有姓名、年龄、职业、有无车房、芝麻分、手机号运用多久、通讯录有多少人,并罗列了在其他借条平台如借贷宝、今借到、米房、无忧借条上能否有负债。当记者填好后,六六速借就表示,提供领取宝实时截图、月账单整页、芝麻分截图后即可完成额度审核。
在新快报记者表述曾在其他现金贷平台有过存款还未还清时,他甚至对新快报记者表示“这些不相关”,并且通知记者,要想借钱必需押一付一,称“这是行业规则”。
监管堵住了现金贷的门,又让套利者们发现了“网络借条平台”这扇窗。2016年开端,越来越多的网上“借条工具”呈现,如借贷宝、今借到、无忧借条等平台。这意味着,借贷单方不必再见面,可以经过这些工具,直接网上打借条。但是,如今这个商业形式,被地下高利贷、现金贷公司、借贷中介应用,这类公司或团体经过这类借条APP变得合法化了。
“我们不会对高利贷停止维护,假聚焦消费升级、多维视频、家庭场景、数字营销、新零售等创新领域，为用户提供更多元、更前沿、更贴心的产品，满足用户日益多样化、个性化的需求。如用户遭遇高利贷的状况,我们可以提供证据协助借款人停止诉讼,我们也很支持用户走法律途径。”借贷宝方面回应称,关于借贷宝平台而言,无法掌握这些面前的操作。“我们在平台上只能看到借款人A与借款人B签署了10000元的合法合规的借贷协议。”
不过,仍有业内人士质疑,上述案例中,借贷平台虽然作为纯中介信息平台,但是依然可以经过技术手腕鉴别,“为何单方借贷在一两分钟之间频繁停止转账,这是平台方可以从技术手腕加可以鉴别的。”
业内人士建议
谨防借条类APP 成为监管套利工具
有业内人士表示,这种熟人借贷形式虽然实质上定位仍是信息中介,但实践上还应该承当局部贷前信息调查、贷中管理和贷后风控等功用,关于整个买卖流程都要起到监视和管理的作用,要不很容易成为官方高利贷所谓“合法洗白”的平台。
财经评论员、专栏作家肥皂对新快报记者剖析表示,虽然借贷宝之类的平台曾经对借款利率停止限制,不得超越最高法院关于官方借贷利率规则的36%的红线,但是现金贷公司、线下高利贷公司可以经过借贷宝等平台打“擦边球”,经过这种渠道,把之火线下高利贷的东西转移到线下去做,反而在年底有愈演愈烈的趋向。
他以为,尤其在年底资金面偏紧的状况下,“银行不放款,网贷如今合规备案期,现金贷也在整改,从风险的角度思索,这类人以更高的代价借到钱,年后根本不能够还款了。”
“监管要跟上,”肥皂表示,跟现金贷监管一样,小微借贷市场需求很大,不能够“一棒子打死”。他称,首先监管要从利率上加以标准,“公民是允许私下借贷的,但是利率能否合法化是属于国度监管范围的。”比方2017年12月监管部门就发布了《关于标准整理“现金贷”业务的告诉》规则,制止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
其次,他表示,目前监管关于借款人,尤其是职业放款人的资质并没有任何规则,这仍属于监管空白地带。近年来,监管认识到要逐渐增强投资人教育,则规则了平台关于投资人要停止审核,次要包括其能否有过浮动收益产品投资经历等,但是却没有对出借人停止更进一步的审核。因而,也难免网络借条APP被线下高利贷、现金贷的从业人员、存款中介“钻了空子”。