上周当了一把评委，参与一家银行年度 金融 创新项目奖的评审，近间隔察看了这两年大热的金融 科技 （Fintech）对 商业 银行的浸透和影响。这两年，各家银行新产品虽然也不时新陈代谢，但跟百度阿里腾讯京东（BATJ）产品形式创新相比，银行的创新很少触及产品形式的基本变化，即使有也次要是传统产品的流程再造，算是“新瓶装旧酒”。在金融科技一统天下，甚至喊出移山填海口号的当下，这种“温吞”的变化难免让人觉得不过瘾。但一整天的项目集中轰炸上去，还是有很多让人耳目一新的感受。

首先，跟BATJ注重产品形式的创新相比，新技术对商业银行的影响次要集中在外部管理流程的再造之上，此类创新分布在传统业务的各个层面，市场对其通常缺乏理解。

举个例子，这家银行目前在全国有大约八九千名理财（注册领168元现金红包）经理的销售队伍，每年的岗位调整比例都将近一半，怎样才干在这种状况下保证销售队伍的任务效率？传统方式是依托理财经理“苦行僧”式的自我进阶：一方面更新专业才能，一方面发掘客户资源。

但经过数据库的整合，以及大数据剖析的运用，这家银行极富创意地处理了这个成绩。一切的学习内容生成和客户数据剖析都交由后台集中处置，客户经理每天只做两件事：一是经过挪动端平台学习最新的业务内容；一是跟进数据库推送的辖内最新业务时机。由于 营销 有的放矢，效率大为进步。数据库实时更新业绩报表，每团体都能看到本人时点上的业绩一览。数据库还会剖析差距，并通知你怎样处理成绩。

借助大数据剖析技术，这家银行对客户的跟踪效劳才能也演化到了极致。对公经理出门，可以在地图上看到方圆几公里内一切开户客户的坐标地位。大堂经理在给客户刷卡取号之后，大堂经理、低柜和高柜岗位可以各自理解客户的爱好与需求。简而言之，技术的使用让每一个银行员工都能明晰地理解坐在本人对面的客户，并让每一次的效劳和沟通都有针对性。

创新下沉到这么详细的层面有用吗？当然有用。虽然利率市场化和 经济 周期的动摇在短短数年工夫，将商业银行的息差从巅峰时期的3%紧缩到了如今的2%左右，全体下降了30%之多，但这没有改动金融效劳依然是特许运营范畴的实质。商业银行只需将管理本钱用技术手腕控制住，根本的生活还是不必担忧的。

其次，与工程师占主导位置的 互联网 和IT行业相比，银行对技术的前沿性敏感系数稍低，但对技术的成熟度敏感系数极高。不过，成熟技术的陈列组合也能为商业银行客户带来极佳的用户体验。现实上，银行技术部门对前沿技术的理解和跟踪一点都不比互联网公司慢，只是落实到使用层面时，快并不是首选的战略。

以领取形式创新为例。市场上最炫酷的形式当属眼花纷乱的刷脸领取、声纹领取、指纹领取等等，但在这家银行的零碎里，它追求的不是领取用什么形式最酷，而是怎样精准辨认客户每一次领取行为的风险等级，以期在遇到可疑状况时可以跳出强核身的最初一道关。它的零碎可以学习客户的领取习气，客户在常用设备、高频时段发作的合理额度领取请求，均可以智能辨认且速度体验极佳。假设发作盗号行为，在十分用设备上发起领取请求，即使账号密码甚至指纹全对，零碎也会实时跳出要求刷脸来核实领取行为。

最初，我们有能够低估了新技术与银行结合能够迸发的潜力。现实上，一条鸿沟一直横亘在银行和互联网行业之间，那就是二者所积聚的数据是有实质不同的。商业银行所积聚的数据不只是价值最高的损失数据，且在工夫序列上也先行到达了相应的量级，一些数据质量好的银行甚至可以回溯10年乃至15年之久，这是大少数互联网公司都做不到的。

以消费信贷为例，商业银行的信誉卡（凭信誉卡即可存款）客户数据应该是一切做消费信贷业务的公司都羡慕的。这家银行就正在用大数据剖析来鉴别本人的几千万信誉卡持卡客户，开掘消费信贷的潜在机遇，且效果斐然。它的风险辨认办法也很有意思，可以做到在零碎后台辨认客户设备的APP使用信息，只需装置了3个以上 P2P 平台（注册领168元现金红包）APP的，一概列入风险高危户予以逃避。

【来源： 证券时报 】