党的十九大报告指出，中国经济曾经由高速增长阶段转向高质量开展阶段，正处在转变开展方式、优化经济构造、转换增长动力的攻关期。并提出中国特征社会主义进入新时代，我国社会次要矛盾曾经转化为人民日益增长的美妙生活需求和不均衡不充沛的开展之间的矛盾。

在新阶段，高质量的经济开展离不开金融的支撑，金融作为古代经济的中心，其效劳实体经济的才能是处理“不均衡不充沛”成绩的关键。 

以后， 中国的经济增长形式正在从外生的、集约型、以投资为次要动力的增长转向以消费为次要增长要素的内生增长转变 ，“美妙生活需求”的外延也正在经过消费的不时晋级得以表现。中国正在从“消费型国度”向“消费型国度”过渡，消费经济时代已悄但是至，消费将是中国经济稳增长的源泉和理想途径，也将是推进经济构造转型的耐久动力。

在消费经济时代，结合供应侧构造性变革还应着力开展安慰和扩展消费并促进消费晋级，消费金融的开展已成为助力中国经济构造调整和转型晋级的战略举措。

消费金融市场疾速开展与不标准乱象并存

过来，中国的消费金融市场一直以银行为中心，但少数银行业机构都是大集团作战，主做大资金、零售业务，并没有设立消费信贷专营部门，缺乏零碎化的消费金融业务体系，加上本身风险防控体制的限制，招致其效劳门槛高、决策链条过长、效率偏低，消费者操持银行存款不只需求抵质押物且手续复杂，即便操持银行信誉卡，抵消费者的信誉记载、波动支出等硬性条件要求也绝对较高。

除了客观上存在一些局限之外，出于资金周转、业务本钱、管理本钱、风险控制等多方面思索，传统银行往往从客观上也会对团体小而分散的特性化消费金融需求避而远之。因而在银行消费金融中住房抵押存款和中期汽车存款占比拟大，其他类型消费信贷占比很小，很多团体的消费金融需求临时得不到满足。

2015年以来中国的消费金融疾速崛起，究其缘由，除了政策红利的驱动以及弱小消费动力支撑之外，很大水平上得益于互联网、云计算、大数据、人工智能等先进科技与金融的深度交融和普遍嵌入。

科技与金融的片面深度交融打破了以往消费金融市场格式，丰厚了金融业态，发生了新的金融效劳和金融产品，越来越多不同类型的机构依托本身资源、场景、流量、科技优势介入到消费金融范畴，其中包括消费金融公司、互联网巨头、金融科技公司、线下效劳公司等，在工夫和空间上很大水平满足了市场需求。

研讨显示，截至2016年底，中国消费金融市场规模（不含房贷）估量接近 6万亿元（含房贷规模在25万亿左右）。假如依照20%的增速预测，中国消费信贷的规模到2020年可超越12万亿元。

宏大的市场空间和多变的市场环境，给众多新涉入消费金融的机构提供了创新土壤，一工夫针对蓝领、白领、卡族等不同群体的互联网消费金融产品蜂拥而出，各类大数据公司、征信公司、金融科技公司层出不穷，致使消费金融的开展大有超前于监管体系和法律体制约束之势。而随着互联网消费金融的开展，消金行业也暴露了一些令人担忧的成绩，如过度借贷、校园裸贷门、黑色套现产业链、暴力催收等。

消费金融须锻造五大中心才能

在消费金融范畴，科技驱动贯串着从营销、获客、风控、审批到客服、催收以及用户体验的全进程。

面对庞大的需求、趋严的监管，各消费金融机构在追求开展的同时，坚决不能背叛质量和效率的根本目的，应共同构建一个良性、可继续性的风险防控业态，这才是可继续开展的基本。只要安康可继续的消费金融才干在一定水平持续推进消费范畴的金融供应，进一步助力处理金融的普惠难题。

在金融科技的大潮流下，践行“真普惠”，消费金融须锻造以下五大中心才能。

一是效劳群众的普惠金融才能 。央行数据显示，截至2015年末团体征信零碎收录8.8亿自然人数，其中仅3.8亿人有信贷记载，5亿人征信缺失，但他们异样有着旺盛的消费需求。在征信体系尚不完善的状况下，效劳好被传统金融体系未能效劳到的群众群体是消费金融机构需求锻造的中心才能之一。

谁能将信誉风险、欺诈风险相关的各种强相关和弱相关的数据无效整合，应用科技手腕自动搜集、整合这些数据，并剖析发掘这些数据的价值，为细分人群提供更精准的消费金融产品和效劳，谁就有希望占据行业主流。

以 马上消费金融为例 ，依托持牌和科技优势，已成功对接央行征信零碎，以及公安部、社保公积金、芝麻信誉、运营商等多种大数据，构建了超越10万个维度的大数据风控模型。应用大数据+深度学习，多维风控模型可以做到对客户画像的精准描写和细分，并针对不同用户停止静态差别化授信流程构建，从而做到对客户特别是征信白户的存款资质停止正确评价。

二是线上线下消费场景适配才能 。在现有的金融机构里，金融效劳和产品的价值传导都是内生的，从设计到风管、风控、财务监视到走向客户，以及网点效劳和信息反应，完全是银行外部的一个产品链。如今，随同着不同垂直范畴的细分化开展，消费者和消费者经过互联网直接对接，这个产品链被完全肢解成一个一个垂直的产业链。细分市场的公司一个个切入传统银行的产品链，整个银行的效劳进程变成了社会协作的进程，或许协作的进程、竞争的进程，不再是银行外部原有体系的内生管理进程。如何把金融和产品嵌入这些细分的范畴战争台是关键。消费金融公司与这些细分范畴的平台疾速适配，提供差别化、特性化的产品和效劳是疾速开展、疾速获客、疾速获取市场红利的关键要素。

有统计数据显示，2016 年我国线上批发占社会消费品批发总额15%，线下仍占据八成以上批发市场，但受制于地域、经销形式及特殊商品或效劳不易运输的特性，线下批发仍然出现区域割据的特点，且中西部落后地域区域割据特点更为分明。消费金融公司构建一支拥有场景拓展和对接才能的专业团队，迷信地选择要拓展的线上线下场景，并综合运用传统无效+科技创新的办法停止场景拓展，是开展场景金融的根本保证。

在此根底上，场景金融的落地还需求两个关键才能：第一，多场景灵敏的风控流程适配才能，第二，是和场景端坚持分歧的零碎弹功能力。信贷产品和普通金融产品不同，价值传导的关键环节——风险管理是场景金融的关键制约要素。整合场景战争台的消费数据和弱相关的行为数据，构建差别化的风控战略和模型，打造与时俱进不时迭代才能，是场景金融的关键成功要素之一。

传统消费金融风控零碎是基于集约化的风控形式，不同金融产品走单一固定审批途径、很难配合审批战略疾速调整、疾速迭代。其次，和场景端婚配的零碎弹功能力，需求整个业务支撑IT零碎的零碎架构具有高弹性和高可用性，并且要具有开放性的数据交互才能，马上消费金融基于开放平台技术和开源技术，依托弱小的研发才能，完全自主开发了200多个使用零碎，搭建了完好的去IOE的互联网散布式架构，完成了散布式存储，零碎拥有亿级账户的处置才能和扩展才能。

三是数据驱动才能。 消费金融是典型的数据密集型、数据驱动型行业，多种非构造化数据的处置才能和人工智能是数据驱动才能根底。跟传统金融机构用复杂线性逻辑回归办法不同的是，消费金融的数据大多为非构造化数据，不能经过复杂线性的办法得出合理的结论，这就要求消费金融公司必需具有多种非构造化数据的处置才能，结合深度学习、机器学习等人工智能技术，完成一流的用户体验以及高效的运营体系。

近一年来，国家加大了对于互联网金融的管理力度，各种管理政策不断出台，不少业内人士对于互联网金融都保持着谨慎看好的态度，但是安方丹却保持了乐观的态度，她认为，互联网金融行业在当前是“风口上的大象”，技术正是这股风的原动力。

在数据众多的时代，拥有大数据不是中心优势，真正有优势的是谁能让数据发扬价值。大数据相当于存储上去的知识和记忆，只要经过消化、吸收、再造才干发明出更大的价值，而大数据的存储和疾速处置则需求抢先的云平台支撑，该平台必需拥有行业抢先的实时计算才能，支持毫秒级变量计算，支持海量数据的记载存储和处置，支持深度学习、神经网络等多种算法。

四是高效率运营才能。 消费金融有小额、分散、少量、高频的特点，针对海量、高频的用户需求，消费金融公司需求不时提升运营才能，在数据的驱动之下，结合深度学习，机器学习等技术，把人工智能普遍使用到获客、风控、催收、客服等多个环节，从而完成较好的用户体验以及高效的运营体系。

借助于数据运算才能的提升，几十万大规模团圆变量的精准客户画像让精准营销成为理想。片面对接各条业务线及后台数据，可以完成精准应对的即时通讯零碎，基于电商的智能客服技术+人工智能+批发金融线上消费场景的智能客服零碎，以及基于互联网架构的软路由智能催收呼叫中心零碎，经过分词纠错、实体辨认、深度学习、自动学习、强化学习、迁移学习、对立学习、对话管理等技术精准了解用户意图，让价值传递效率更高，运营本钱更低。

目前，马上消费金融曾经完成了人工智能在身份辨认、客服、语音剖析、外呼等几大板块的才能规划，自主研发了Face X人脸比对零碎、Luma风控零碎、XMA智能客服零碎、G!COLO智能催收零碎等，极大地提升了运营效率。此外，应用人工智能技术，还可以经过智能分流、成绩预判、情感探测等完成用户行为的提早预知，做到对用户的自动情感关心，给用户额定惊喜，最大限制提升用户体验。

五是“轻资产”运作的才能。 消费金融公司想要临时可继续开展，必需积极寻求新的运营形式。相比重资产形式，轻资产的运营形式以知识和智力资产开发和转化使用为中心，注重科技和高质量的人力资本与创新才能。也愈加注重以增加投资、进步效率来强化企业的中心数据及建模优势才能。

瞻望将来，消费对国民经济的奉献率将进一步提升，消费金融也将对中国经济的转型开展和普惠金融的完成发扬更大的作用。在此进程中，消费金融企业应一直坚持普惠金融的开展思绪，强化锻造五大中心才能，充沛发掘线上线下的全消费场景，经过数据驱动提升风控、优化产品、改善体验，在充沛满足群众消费金融需求的同时，降低企业运营本钱、提升企业可继续开展才能，完成用户、企业、行业和国民经济的共赢开展。

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