这次对现金贷的管理整理是从网络小额存款公司的管理整理开端的 。2017年11月21日，互联网金融风险专项整治任务指导小组办公室紧急下发《关于立刻暂停批设网络小额存款公司的告诉》，要求全国各省暂停批设互联网小贷牌照。央行及银监会已召集多地金融办担任人召闭会议，要求整理网络小额存款。
近日，P2P网络借贷风险专项整治任务指导小组办公室向各地域金融办又下发《小额存款公司网络小额存款业务风险专项整治施行方案》，要求一系列排查任务在2018年4月之前完成，并希望树立针对网络小贷的长效监管机制。2017年12月1日，《关于标准整理互联网思维，就是在(移动)互联网+、大数据、云计算等科技不断发展的背景下，对市场、用户、产品、企业价值链乃至对整个商业生态进行重新审视的思考方式。“现金贷”业务的告诉》的出台正式标明近期引发社会各界普遍关注的现金贷监管靴子最终落地，对整理网络小额存款机构、标准银行业金融机构参与“现金贷”业务及完善P2P网络借贷信息中介机构管理做出明白规则，明白各类守法违规机构的分类处置和落实。
网络小额存款公司业务牌照是中国互联网金融的一个重要源头 。要妥当处置现金贷成绩就需求追根溯源地调查中国金融历史的演化和头绪。
互联网小贷、消费金融和现金贷的成绩如此受关注， 实质上是由于中国并不是一个金融高度兴旺的国度 ，假如重庆没有在2011年给阿里巴巴发放网络小贷牌照，能够就不会有明天的互联网金融。
中国互联网金融的源头有两个 ，领取宝处理了电子商务的领取网络担保成绩，网络小贷处理了互联网跨区域放贷成绩 。网络领取和小额放贷是中国互联网金融崛起的重要根底。但网络小额存款在开展进程中呈现了偏离。比方，中国网络小额存款业务的衰亡和开展是以场景为依托的，但在全国衰亡之后局部公司业务存在去场景化的趋向。另外，局部网络小额存款公司同化为躲避监管的工具，存在合法运营、合法催收、歹意欺诈等行为。因而有必要对其停止监管，对网络小贷从事现金贷业务，应该重点把控其资金来源。
第一，应对银行、保险公司、券商等有风险辨认才能的合格机构成为现金贷的提供者持绝对客观的态度，关于运营情况良好且设定一定风险防护措施的聚焦消费升级、多维视频、家庭场景、数字营销、新零售等创新领域，为用户提供更多元、更前沿、更贴心的产品，满足用户日益多样化、个性化的需求。非存款性金融机构包括现金贷机构，应允许其从合格机构借入资金，并鼓舞其树立结合风控机制。关于发行资产支持证券（ABS）募集资金，不一刀切，遵照本质出表，增强信息披露，增强合格投资人管理。第二，为防备金融风险，尽量防止大众资金进入现金贷平台，增加金融风险的外溢性。第三，现金贷机构应对承当担保责任或信贷风险的资产树立无效的风险管理措施，标准风险计提。
消费金融分类监管与要素把控
消费金融参与主体众多，产品形状复杂，资金来源多样，监管规则不一。互联网金融的纲领性文件《关于促进互联网金融安康开展的指点意见》确立了分类监管的准绳， 将互联网金融归入四大监管部门。 在消费金融范畴，也应该针对产品特点停止分类监管。以 现金贷 为例，现金贷与消费贷并不完全分歧。
我们可以从 现金贷的场景、资金流向、人力本钱、风控 等方面与消费贷区别，但详细的产品设计往往是不可完全区分的。中国现金贷概念跟国外发薪日存款（Payday Loan）也有很大不同。目前， 中国存在少量缺乏信誉记载的客户，用户对金融效劳的需求不只限于消费金融，还有没有消费场景的需求，效劳诉求愈加多元化 。存在与消费金融穿插混融的产品。从现金贷的运作机理来看，包括利率、期限、额度、目的人群四个要素。现金贷具有高效率、高利率、高风险、低门槛的“三高一低”特点。
基于消费金融产品差别，监管要素也应具有一定的灵敏性。短期小额存款实践上满足了缺乏信誉卡的中国客户关于消费金融的需求。这种需求不只包括场景化的金融需求，也包括没有消费场景的需求，它的需求是更多元化的。在传统金融效劳渠道无法完全掩盖的状况下， 短期小额的现金借贷在一定范围之内可以打破24%、36%年化收益率的规则 。由于假如对短期小额现金贷采取“一刀切”战略，会让线下的官方高利贷愈加猖狂，一些得不到正常金融效劳的中小企业或团体，很有能够遭到高利贷的损害。所以，普惠金融要重点掩盖这批人群，在特定状况下适当打破年化收益率，给短期小额现金贷留下一个通道，并指引其标准化开展。
自创国外的经历，我们 建议对短期微额的现金贷产品实行利率豁免 。其借款额度不应超越借款人月支出的 25%~50% ，微额短期产品借款金额 不超越2000元 ，微额分期产品借款金额 不超越5000元 。借款期限方面，微额短期产品借款周期限制在30天以内，长周期、额度更高的纯信誉存款种类最长不超越1年。借款利率方面，关于借款金额在2000元以内、分期金额在5000元以内、借款周期不超越30天的微额现金贷种类，思索适当打破36%的年化利率红线，而微额短期产品每日免费不超越1%，微额分期产品每日免费不超越0.3%。现金贷平台收取的总费用不超越借款本金的50%，用户债权总额封顶在本金的1.5倍。
这种要素把控的监管方式自创了英美国度对发薪日存款的监管建议。2015年英国公布的法规规则：“一切存款的利息和费用每天不得超越0.8%。”英国发薪日存款金额2015年上半年由2013年同期的630万英镑下降至180万英镑，不到2013年同期的三分之一。美国也有相似的监管政策，在信贷利率控制方面，得克萨斯州首先以年利率10%作为最高利率限制，年利率超越10%的存款将被认定为高利贷。同时，针对包括发薪日存款在内的消费信贷，得克萨斯州施行最高利率豁免（即免于适用上述10%的存款利率限制），但同时依据存款本金的数额相应限制放贷人可收取的费用，发薪日存款的最高年化利率能够到达570%。
监管科技（RegTech）完成消费金融无效管理
在 大数据、区块链、云计算 等科技开展的根底上，监管层该当树立起金交融规、场景依托和技术驱动三位一体的金融风险防备体系，突出监管科技在金融监管中的重要作用，这对整个金融监管理论乃至金融监管实际体系都会有宏大影响。依照传统金融监管的实际，即高风险的产品不能婚配给普通投资者和消费者，但是经过大数据等技术手腕可以改动这样的形式，只要运用好互联网、大数据等信息技术手腕停止风险预测和风险判别，才干无效规制金融科技带来的风险。
以信息工具为中心的金融风险规制途径可以适用到全体金融市场的风险防备与管理的进程中 。例如，在现金贷范畴，与传统人工审核相比，人工智能更合适处置海量数据，并经过样本疾速学习，且不会遭到团体经历、膂力及品德的限制，为用户提供全年无休的7×24的效劳。智能风控还可重点处理反欺诈和多头借贷行为的辨认。针对中介代办、团伙作案、机器行为、账户盗用、身份冒用和串联买卖等欺诈行为，常用的反欺诈规则包括钩稽比对、穿插检验、强特征挑选、风险关系以及用户行为数据剖析。
在抵消费金融停止技术驱动监管的进程中，还该当特别留意抵消费者团体信息的维护。有必要明白信息中介机构在维护用户团体信息上的准绳和义务。依据《网络平安法》和普通学说， 在处置团体信息的进程中，中介机构该当遵照如下准绳 ：知情赞同准绳；合法必要准绳；目的明白准绳；团体控制准绳；信息质量准绳；平安责任准绳；匿名免责准绳。依据上述准绳，信息中介机构在搜集、加工、运用和处置用户团体信息时，该当遵照一些通行的普通义务。次要包括告知义务，搜集、加工、运用时的义务，转移时的义务，完成用户控制的义务，政策修正的义务，平安责任义务和关于特殊范畴团体信息的义务。
消费金融开展需求完善金融市场根底设备
金融根底设备是指金融运转的硬件设备和制度布置，次要包括领取体系、法律环境、公司管理、会计原则、信誉环境、反洗钱以及由金融监管、地方银行最初存款人职能、投资者维护制度组成的金融平安网等等。消费金融的开展之所以常常面临监管与合规成绩，和消费金融配套的金融根底设备不兴旺有一定关系。防备风险的关键在于一套完好、实时和共享的团体征信数据。消费金融和金融市场根底设备的完善存在一定的互动关系， 消费金融自身的开展就可以完善征信体系 。
现金贷经过对底层数据的搜集和积聚，是完善大数据团体征信体系不可或缺的重要手腕。目前，中国征信零碎数据次要从国度及或是金融机构外加例如公共机构的数据为判别。近年大数据征信的概念衰亡，但仅靠大数据征信有时也会存在一定的偏向，《关于标准整理“现金贷”业务的告诉》要求风控中慎重运用“数据驱动”的风控模型，不得隐瞒躲藏不良资产，坚持谨慎运营准绳。这是针对大数据征信的局限性作出了要求。为了建立与消费金融开展相顺应的金融体系，需求传统征信零碎的开放，如央行和芝麻信誉的征信数据库。同时要树立一致的征信平台。目前，由中国互联网金融协会牵头组建的信联意在成为央行征信零碎补充，次要效劳对象为互联网金融团体借贷业务机构，且完成数据共享。
总之， 应该依照党的十九大报告和全国金融任务会议提出的创新监管方式，采取行为监管加上技术管理，即RegTech的方式去完成无效监管 。我们有决心、有理由置信，当前中国的监管将更为成熟，不局限于传统的谨慎监管，而愈加注重功用监管。在充沛看法消费金融新兴业态的两面性的根底上，经过合理引导、合法标准，可以促进消费金融的安康开展。
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