科技创新 正以史无前例的速度、广度和深度在影响、推进、催化保险行业的革新。这种革新已远不只是带来效率、效益的优化提升， 而是已触及到保险的实质，如保险公司能否已开端从风险的承当者走向风险的干涉者？保险产品的定价能否已开端从基于历史数据的风险概率走向基于实时数据的静态模型？ 无人驾驶 会让占产险业务大局部的车险消逝吗？基因预测会让寿险主力局部中的重疾、两全产品加入吗？

这些成绩，正在从学术研讨的课题日益成为敲打我们每个保险人的理想应战。本文希冀经过浅析 保险科技 的内在价值逻辑，透视热点技术对保险运营的浸透，直面保险科技所带来的推翻性应战。

改动保险的“黑科技”

从本世纪第二个十年开端衰亡的 金融科技 、保险科技，关于行业的改动已开端由“表”及"里”，且极有能够成为溯及源头的推翻式革新。

在这轮浪潮中，次要有以下“黑科技”预备、正在或曾经改动着保险业，笔者希望尝试从保险从业者的角度停止尽能够简明的分析总结：

（1） 大数据

从技术价值的角度看，大数据处理的成绩及发明的能够次要为：

海量数据存储： 数据的存储才能由GB、TB到PB，成千倍的上升，更重要的是，关于如此量级的数据，仍能保证高速、高并发的检索。

跨界数据整合： 当跨行业、跨地域、跨工夫、跨平台的数据被整合到一同，所描画出的“客户脸谱”、“客户群像”甚至比我们本人还理解本人。

发现与决策支持： 当数据不时会聚、整合后，发现成绩、发现机遇、发现知识，以及基于这些发现的决策建议，正在深入的改动着指导者的思想方式和企业的运作方式。

在保险行业，大数据技术的使用已渐成熟，其中笔者以为最为值得关注的范畴为：

精准销售。 用大数据协助找到客户，触达客户，转化客户，在适宜的机遇，给适宜的人引荐适宜的保险。次要原理为，经过剖析产品的历史成交数据，找出客户群特征，再对有相反、相近特征的客户，经过异业数据的整合共享，以各种方式停止触达转化。

风险防控。 用大数据来作“看门狗”，替代“人盯人”来防控保险承保理赔中的各类品德风险、逆选择风险。其次要原理为全量监控与规则干涉，即对作业全流程停止数字化后，再停止全量数据监控，同时经过事后设置规则，一旦触发边界条件，即停止流程干涉。

（2）物联网

物联网在互联网的根底上，将用户端拓展到了物品与物品之间，并停止信息的交流和通讯。经过智能感知、辨认技术等通讯感知技术，物联网在各大行业的使用也在不时深化，但在保险行业特别是国际保险业的开展还是初级阶段。

从全球的经历来看，以下物联网技术使用值得我们关注：

车联网关于车险产品设计,风险防控、理赔形式所带的推翻性革新。

家联网关于由以团体为中心转向以家庭为中心的保险产品设计及销售效劳所带来的宏大机遇：

一方面，国际大中城市的高房价必将催生关于房屋财富类保险的需求；另一方面，WIFI路由器、电视机顶盒、网络摄像头、防盗防火防水传感器正在迅速普及，这关于家庭类保险的风险干涉、便捷投保、近程理赔都奠定了坚实根底。

可穿戴设备安康管理正在成为趋向，其关于需求刚性水平不亚于车险的安康保险定会发生严重的积极影响。安康险面临的最大成绩即为风险定价和理赔中的品德风险防备，而借助运入手环、智能血压计、手机运动软件等设备的数据，这些困难将逐步处理。

（3） 区块链

区块链技术能在没有集中式零碎的状况下，即可以电子化方式完好记载公共买卖，并可保证数据不被窜改。关于自然以“欺诈”为大敌的保险业，数据的精确性、完好性、实时性是最根本的要求。区块链技术将为保险业带来革新。

就以后的开展来看，区域链在保险行业的使用还存在诸多困难，其中最大的障碍应为如何让保险所触及的风险环节均数字化、并以区域链化的方式管理。从全球来看，绝对较成功的使用次要在于医疗安康保险的理赔风险控制上，其次要原理为，经过与医院、诊所、药店的协作，将客户医治进程中的一切数据停止区块链化，树立起完好的信任链，以控制品德风险。

（4） 人工智能

人工智能以后正处于风口，其内涵与外延、方向与趋向、价值与应战不只是众家“各持一词”，更是日日“新意叠出”，关于保险行业，笔者以为在现阶段最值得关注的集中在以下两点：

辨认技术关于客户体验的推翻。 人脸辨认、活体检测、语音辨认使得向机器证明“我即是我”得以处理，这使客户不需求录一个字、打一个电话，只需对着手机“刷个脸”，“说句话”，即能完成一切投保要素的录入，其中心为“刷脸”，能同时证明两件事：“你是谁”和“你自己在操作”，在这两个前提下，将使各类“数据拥有者”（如运营商、政府部门等）输入团体信息成为能够，这将彻底处理困扰保险互联网渠道开展的瓶颈之一—即录入少量信息才干投保，今后，刷刷脸，保费就会出来。

机器学习关于技术类、销售类任务的推翻。 在保险的核保、核赔范畴，其实质是“对输出数据执行各类由经历而得的规则”，如关于投保要素执行核保规则，关于报案查勘信息执行核损、核赔规则。在销售范畴，业务人员，特别是电销坐席的任务中心异样是“依据不同客户的特征执行不同的销售战略”，关于不同的客户，依据其历史投保状况，采用对应的“话术”。机器学习最擅长的范畴正是透过海量信息总结经历，关于既定规则停止准确执行，依据执行后果应用算法对规则不时优化。关于核保核赔、电销网销等作业流程能数字化的范畴，人工智能的浸透将不可阻挠。

保险科技的内在价值逻辑

（一）自动自发还是异曲同工？

层出不穷的技术、科技简直在同一工夫与保险的“邂逅”，这是碎片化的偶尔，还是有迹可寻的必定？作为保险公司的运营管理者，应该如何面对这些科技创新？是主动地全接触、全学习、全承受，还是应树立自动的创新战略？

笔者以为，透过这些“乱花渐欲诱人眼”的“黑科技”，有一个目的似乎具有个性——去中介化。

这里的“中介”不是特指保险经纪、代理公司，而是指保险人与被保险人之间的那堵“墙”，构成这堵“墙”的次要为在停止低效、反复任务的“人”。

保险行业的两大特性使其成为“黑科技”的次要目的：一是数据密集性，二是人员密集性。一方面，随着前一轮信息化的开展，加之行业特点，保险业的数字化水平大大提升，这是众多技术能被使用的中心根底； 另一方面，经过几十年的开展，以往很多保险公司用“人”处理一切成绩的形式，使各个机构、环节都累积了少量过剩人力。

回头看看以后这些盛行的保险科技，根本都着眼于处理人工销售效劳、人工定价核保、人工查勘定损、人工运营管理的成绩。当然并不是一切人工岗位都会被取代，而是那些复杂反复的任务会被取代，低效复杂的任务会被优化。从这个角度看，这些科技与保险的结兼并不是碎片化的、偶尔的，而是存在“去中介化” 这个内在价值逻辑。作为保险公司，在制定创新战略，规划科技使用时，特别是在选择重点开展方向、确定使用的优先次第时，应该是自动的，无方向的。

（二）从“保险互联网化”到“互联网保险”

互联网与科技对金融行业的影响，实践上是“一体两面”，密不可分。站在互联网经济的角度看，保险实践也会阅历两个阶段，“保险互联网化”与“互联网保险”：

保险互联网化是指， 将现有的保险产品、销售、效劳、运营等搬移至线上，以进步效率、提升体验，其本质是将互联网作为一种技术工具。以后绝大局部互联网的保险使用均处于这一阶段。

随着中国经济向消费型模式的转型， 电子商务和移动电子商务的快速发展带来了支付行业强劲的增长。互联网保险是指， 用互联网的思想，特别是以去中心化、碎片化、场景化、去中介化为中心，从产品设计开端，彻底重新构建投保体验、效劳形式和理赔运营流程。其本质是将互联网真正作为一种全新的客户渠道和营运形式。以后，新成立的一些互联网保险公司已开端启动这方面的尝试。

无论关于传统还是新兴的保险公司，互联网经济已是不可逃避的必定趋向，在保险科技推进下的、真正的“互联网保险”应成为一切公司共同的目的。

汽车科技与新车险

在以后保险科技的开展使用中，笔者以为最有能够在最短工夫里对财富险公司发生推翻级影响的是汽车科技的迅猛开展，其对车险的影响尤为值得关注。

（一）汽车行业正在酝酿剧变

科技异样正在推进汽车行业的革新，次要范畴包括无人驾驶、新动力车、共享和智能运输等：

无人驾驶

在无人驾驶范畴，停顿速度已超越大局部人的想像，在“半自动驾驶”方面（即驾驶员可在一定条件下将操作权交给车辆，但需求随时预备接收），特斯拉的AutoPilot功用已在2016年完成商用，不只是在美国，在北京、上海等中国城市的高架路上，让车辆“本人驾驶”，同时伴有人为干涉，这从去年起已是理想。在“全自动驾驶”方面（车辆没无方向盘、油门、刹车），2017年11月8日，在拉斯维加斯，第一个全自动驾驶的摆渡公交车项目已正式投入商用，“无人车”与“有人车”已行驶在同一条小道上。面对相应的“新风险”，目前保险产品还是空白。

新动力车

在新源车方面，现已进入普及推行阶段，从科技角度看，除动力由“电”替“油”外，次要有两大变化：一是全电动车的零配件比燃油车增加了近40%，二是新动力车装置车联网信息终端，能实时近程监控每台车的运转状况。第二点关于保险能够更为重要，以后，全国各地都已在搭建新动力车的数据接纳、管理平台，上海地域的平台已于2017年终建成并投入运用。这将对车险带来严重影响。

共享

在共享方面，由企业直接运营的分时租赁电动汽车，已进入大规模的商业使用，国际EVCARD公司的在线车辆在2017年将超越2万台，逾越美国的Car2Go,成为全球最大的分时租赁平台。在P2P共享方面，经过数轮鏖战，市场份额最大“凹凸租车”已在全国近60余个城市守旧了共享租车效劳。在这两种形式下，每一台被共享的车辆都已实时联网。值得一提的是，以后，车辆虽然已共享，但保险却仍是按年在投，没有专属的产品。

智慧运输

在智慧运输方面，在客车、货车上装置风险控制设备已成为共识，并开端迅速普及。应用传感器、物联网等技术，已能经过驾驶行为剖析、疲劳驾驶监控、盲区风险警示等功用无效地降低车辆运营风险。各家保险公司都已开端积极参与。

（二）将“推翻”车险的四个要素

以上这些汽车行业的科技、形式的开展，虽然针对的内容、所处的阶段、影响的范畴都不相反，但关于保险而言，有四个要素是共同的，也是能够带来深入变化的：

数据

这些科技的开展，使保险公司掌握行驶、环境的数据成为能够，而在之前，保险公司拥有的和用于定价的数据次要为历史出险数据。

互联

车辆、环境数据的实时联网，让保险公司可以实时，甚至提早知晓风险。这将对风险的管理形式带来彻底的改动。

模型

数据的实时掌控将会彻底改动车险的定价模型，由“从车”走向“从人”，由基于历史数据停止“总结”、“普适”，走向基于集体数据停止“预测”、“定制”。

风控

科技的开展将推进保险公司的“身份”发作变化，特别是在车险范畴，将由风险的承当者变成风险的干涉者。

保险科技的尾声才刚刚拉开，其开展必将深入改动我们每个保险人，我们要关注、学习、使用、逾越，只要尽早举动，方能“唯快不破”。（作者系中国太保产险创新开展中心总经理：魏骄华）