付钱拉CEO冯超：聚合领取已到末路，技术赋能金融机构是将来重心

2024-12-27 03:26:57

导读2014年，第三方领取市场风起云涌，多家互联网巨头开发钱包业务，传统商户的收银零碎由本来的刷卡POS机演化为扫码枪和台卡。此背景下，聚合领取降生萌芽。聚合领取的概念，是将包括领取宝、微信在内的多个领取工具聚合构成一致的领取渠道。由于有多家第三方领取机构存在，使得商家对接领取手续繁琐、本钱较高，为聚合领取的开展提供时机。但呈现不到三年，聚合领取开展之路就遇阻。首先，第三方领取格式逐步阴暗，微信与领取

2014年，第三方领取市场风起云涌，多家互联网巨头开发钱包业务，传统商户的收银零碎由本来的刷卡POS机演化为扫码枪和台卡。此背景下，聚合领取降生萌芽。

聚合领取的概念，是将包括领取宝、微信在内的多个领取工具聚合构成一致的领取渠道。由于有多家第三方领取机构存在，使得商家对接领取手续繁琐、本钱较高，为聚合领取的开展提供时机。但呈现不到三年，聚合领取开展之路就遇阻。

首先，第三方领取格式逐步阴暗，微信与领取宝占据2C端少数市场份额，很多商家可以直接运用领取宝和微信而无需运用聚合领取。

其次，2017年春节前夕央行发布《关于展开违规“聚合领取”效劳清算整治任务的告诉》，聚合领取企业局部违规业务被制止，行业发作洗牌。

最初，本来在少数聚合领取企业支出中占比拟高的“二清”业务，在监管出台后被制止，招致少数聚合领取企业营收遭到较大影响。监管出台后的合规营收为不到千分之一的领取效劳费，由于聚合领取机构大多规模较小，很难依托效劳费完成盈利。

聚合领取赛道逐步有玩家被淘汰，而摆在存活玩家面前有两种选择。一是持续深耕聚合领取，提升效劳体验，将聚合领取与其他场景结合，开发新使用，如基于领取数据做新批发处理方案提供商；二是停止业务转型，研发其他业务才能。

聚合领取公司付钱拉降生至今的转变也折射出行业的开展变化。

付钱拉团队成立于2015年，创建之初付钱拉以“秒付”SDK为主打产品，处理中小微企业根底的领取需求。由于中小微企业体量较小，需求较为类似，付钱拉晚期领取产品规范化水平高，复制才能较强。

2016年，付钱拉在效劳客户进程中发现，中小微企业除领取外还有很多需求未被满足，遂在原有业务根底上迭代出“聚合领取+技术处理方案”的业务形式，旨在以聚合领取为根底，给中小微企业提供综合处理方案，协助企业搭建账户体系，提供包括企业理财、企业征信和供给链金融的金融效劳。目的客户触及电商、二手车、P2P和物流四个行业。

2017年，随着聚合领取相关监管出台，付钱拉团队判别聚合领取已无法作为主营业务停止推行；付钱拉CEO冯超经过对四个行业的剖析，确定技术处理方案业务也非久远之计。

以P2P和物盛行业为例，冯超以为P2P行业是存量市场，虽然客户领取才能较强，但市场较为固定，扫除已与付钱拉或其他同类型公司达成协作的商家，剩下的商家数量无限，很难完成业务扩张；物盛行业较分散，付钱拉很难做到对各省市物流企业停止掩盖，开展规模无限。

第二次转型，付钱拉成为面向金融机构的金融科技公司。

付钱拉与新成立的民营银行等持牌金融机构协作，共同研发业务，且共同承当获客本钱与业务开展风险，目的客户包括之前效劳过的P2P公司、电商，也包括线下批发商等。2017年，与众邦银行结合打造的“银管通”产品上线，处理P2P平台资金存管对接需求。另外，付钱拉还协助金融机构之间完成才能互通，成为金融机构的衔接器，目前这一业务形式还处于探究阶段。

除此之外，付钱拉还无数据团队提供数据剖析才能，以后可以完成团体数据查询，将来希冀开发大数据风控才能。

目前，付钱拉次要支出来源为与金融机构协作的业务分润。

付钱拉CEO冯超：聚合支付已到末路，技术赋能金融机构是未来重心

近期，爱剖析专访付钱拉CEO冯超，就国际聚合领取前景、行业变化和金融科技，以及付钱拉的开展历史和战略规划停止交流，摘选局部内容分享如下。

付钱拉CEO冯超，曾担任汇元科技第三方领取产品汇付宝的产品设计与研发任务，前任宜信领取结算中心产品担任人，同时担任宜信创新金融产品买卖零碎的构造设计。

聚合领取业务受阻，行业处理方案困难重重

爱剖析：付钱拉开展进程中有哪些关键节点？

冯超：付钱拉开展阅历可划分为三个阶段。

第一阶段，付钱拉关注聚合领取。2014年，领取宝、微信、百度、京东等企业都开端推行钱包业务，随着这些第三方领取工具的衰亡，传统商户的收银零碎由本来的刷卡POS机演化为扫码枪和台卡，但商家若要同时请求对接那么多第三方领取机构，所需求的手续繁琐、本钱较高，瞄准这一痛点，我们于2016年推出聚合领取业务。

第二阶段，我们提供行业技术处理方案。做聚合领取时，经过效劳商户发现商户除对接领取外，还有其他需求，比方账户零碎和清算体系。针对商户特性，我们推出不同行业商户的处理方案，为商户提供良好的零碎与金融效劳。

如今处于第三阶段，我们作为一家金融科技公司向金融机构保送技术才能及金融产品设计才能。很多传统金融机构不具有技术，不懂互联网。随着技术开展和挪动互联网普及，金融机构创新本身业务形式的需求愈发急切。我们经过协助银行搭建领取、存管和供给链等零碎开端转型，又与金融机构协作研发新业务并停止运营。

爱剖析：为什么会选择从聚合领取转型？

冯超：首先，最早做聚合领取的缘由是市场上存在很多第三方领取工具，商家有将领取工具停止聚合的需求。但随着第三方领取市场竞争格式逐步阴暗，领取宝和微信占据大局部市场，商家对聚合领取需求直线下降。

其次，从监管角度而言，聚合领取政策有所收紧。近年来，为防止发作金融风险对百姓形成损失，国度对金融市场管控日趋严苛，付钱拉从事聚合领取但没有领取牌照，受监管影响较大，营收也有所下降。

爱剖析：第二阶段的处理方案掩盖几个行业？

冯超：有电商、二手车、P2P和物流这四个行业的处理方案。但随着效劳客户增多，业务开展堕入瓶颈，我们认识到这几个行业很难完成规模扩张。

爱剖析：开辟这四个行业的难点在哪？

冯超：第一，我以为中国二手车行业是旭日产业。首先，全球汽车市场正在发作剧变，新动力汽车的不时普及和无人驾驶概念的发生，招致传统汽油车能够被替代，人们能够不情愿购置二手汽油车；其次，牌照限制招致人们购置二手车时，过户和牌照等手续繁琐，工夫本钱高；最初，国际人们消费观念关于二手车承受水平不高，承受水平高的一二线城市，人们受下面两个成绩影响更大，所以综上，二手车行业我以为是旭日产业。

第二，电商行业存在分层成绩。对小电商而言，他们虽然需求较大，但领取才能较弱，利润很低，为他们提供效劳很难到达盈利；对大电商而言，他们更情愿本人开发技术才能，搭建零碎。除此之外，电商开展窗口期太短，而商业会谈周期较长，能够发作在电商开展初期与其会谈，会谈期电商迅速开展，最初电商本人构建技术团队开发零碎的事情，工夫本钱和不确定性太高。

第三，P2P行业不是增量市场。P2P行业客群质量和领取才能都尚可，但由于国度关于P2P行业监管增强，很难构成增量市场。招致公司不能将此作为久远开展的途径，近几年可以作为盈利增长点，之后还需求研发其他业务。

第四，物盛行业掩盖难度大。物盛行业跟其他行业不同，次要是由于我们本身平台较小，掩盖才能缺乏招致的。大型物流企业根本不需求我们公司提供处理方案，小物流公司很多是集体户方式存在的，与电商、二手车、P2P行业不同，对互联网承受才能较弱，虽然数量庞大，但遍及各省市，我们如今的规模很难对其停止掩盖。

与金融机构协作输入金融才能

爱剖析：什么契机招致付钱拉转型金融科技？

冯超：以后国度为鼓舞金融机构创新，发了很多民营银行牌照，传统银行转型互联网银行或展开直销银行业务，同时很多乡村信誉社兼并为村镇银行，这些银行存在技术才能单薄的成绩，很多零碎都由外包商搭建，对我们而言这是很好的开展时机。

与我们协作的第一家银行是众邦银行，事先众邦银行刚成立需求搭建零碎，付钱拉就以零碎外包商的身份去投标。后来成绩也是时机呈现了，投标时要面对的不是以前的竞争对手，而是信雅达、神州数码、恒生电子等传统金融技术效劳商，竞争非常剧烈。我们认识到以传统零碎外包商的方式与那些老牌效劳商竞争，我们不具有优势，所以我们就转换思绪，将零碎收费或低价提供应银行，然后选择与银行协作展开业务，最初参与业务分润。

除银行外，基金公司、保险公司、领取公司等金融或类金融机构都属于我们的目的客群，协作方式也相似与银行的协作形式。

爱剖析：全体业务框架是怎样的？

冯超：可以从两个维度了解公司架构。

首先，你可以将付钱拉了解为一个金融云平台，底层对接金融机构，我们会与金融机构一同制造出金融才能；然后下层面向不同企业客户，给他们输入金融才能。

其次，我们以为机构之间的金融才能也需求打通，领取公司将领取才能提供应银行，银行把资金才能输入给互金公司，基金公司也能将理财才能提供应其他金融机构，最初将这些才能整合以产品的方式提供应企业客户，构成一个业务闭环。

爱剖析：如何定义付钱拉在业务中的角色？

冯超：付钱拉在各金融公司之间起到衔接器的作用。2018年，我们有方案组建一些金融机构联盟，然后一同对外提供效劳。

爱剖析：协作展开业务进程中，人员是怎样布置？

冯超：我们与金融机构结合展开业务，后期单方一定会有人员的活动，前期也会有近程办公保证业务的合理推行。比方与众邦协作的时分，刚开端有50人的团队在担任，但随着业务的不时成熟，如今只需求5、6团体去运营就行。

爱剖析：业务能否定制化水平较高？

冯超：我不以为我们目前的业务是一种定制化，软件和零碎部署这类产品会思索定制化水平，由于由于监管要求，软件和零碎根本上都迥然不同，本钱与定制化水平正相关。但目前业务不同，我们每一次协作都相当于开发一个新产品，关于新产品而言无所谓定制化与否，你可以类比为协作单方成立一家新的合资公司来做一项新业务。

爱剖析：截至2017年底新业务有哪些协作客户？

冯超：达成协作的领取公司有两家，基金公司一家，然后还有十一家银行，一共十四家。

爱剖析：除此之外，付钱拉还有其他业务吗？

冯超：还有八方数据这个独立业务，次要是提供一些数据抓取与剖析的效劳。数据来源由三局部组成，一是我们的爬虫团队，每天会爬取用户受权的征信、银行流水等数据；另一局部是从第三方协作企业获取的数据对接一些企业，比方银联和二维火，由他们提供一局部数据；最初是之前运用我们私有云零碎商户沉淀在云端的数据，这些真实买卖数据我们也能加以应用。

目的万亿级市场，2018年预期营收1亿

爱剖析：原来的业务还有在展开吗？

冯超：第一阶段的聚合领取曾经不怎样做了，第二阶段的局部业务还在做，但不提供处理方案，而是提供金融效劳。由于银行也会对接一些行业商户，第二阶段业务可以保证我们不与行业脱节，这样才干更好地设计金融产品。

爱剖析：您以为聚合领取还有市场空间吗？

冯超：简直没有，近半年没有聚合领取完成融资，就阐明资本市场曾经不看好聚合领取。

爱剖析：付钱拉新业务市场规模多大？

冯超：中国有接近4000多家银行业金融机构，其中3000多家是城商行、农商行、农信社或民营银行，这些中小银行在金融业务、科技艺力方面都很单薄，目前我们和一家银行协作的年业务支出在500万到3000万之间，假如扩展协作范围，整个市场应该在几千亿的规模，再算上其他金融机构，这会是一个万亿级的市场。

爱剖析：2018年，付钱拉业务目的是什么？

冯超：2018年次要有三个目的。

第一，我们希望目前曾经达成协作的十几家银行可以都像众邦银行一样落地，然后十分颠簸的把业务做起来，将2017年接触的银行都消化了，并且把协作业务从一个业务做到两个或三个业务。

第二，我们希望可以参加一些行业的协会，比方互金协会、电子商务协会，需求更多的协作同伴

最初，我们希望可以组建一些行业或许金融科技的联盟，比方我们正在预备筹建的民营银行区块链联盟。

爱剖析：2018年预期营收是多少？

冯超：理想情况是一个亿，但是实践状况不好说，由于业务开展进度能够存在不同。

爱剖析：上一轮估值是多少？

冯超：上一轮的估值是一个亿。

爱剖析：2017年，营业收入次要包括哪些方面？

冯超：收入中有两项占比拟高的比例，一是人员，二是销售费用。

爱剖析：团队构成是怎样？

冯超：我们有3位合伙人，员工人数是200多人，其中有30多人专职担任与银行对接业务。