INK银客定位为一家专注普惠金融效劳的数据智能集团。

来源 | i黑马 （ID：iheima）

作者｜黑马哥

“金融本就是在实体经济效劳中孕育而生，也因实体经济而昌盛，最终也必将回归实体。”

3月21日，在政协财经智库沙龙上，INK银客集团合伙人、副总裁李飞如是说。

INK银客集团经过五年多的开展，融时代、简理财、全能数据等业务均已成为行业“爆品”。互金五年，九死终身，INK银客这个科技金融范畴里的独角兽企业，在传统金融及“BATJ”的夹攻中，用本人的方式杀出了一条血路。i黑马记者对李飞停止了专访，透过INK银客，回溯互金上一个五年，以及窥探下一个五年。

一

把金融科技还给实体经济

刚刚完毕的2018年两会上，地方政府任务报告指出，往年的经济社会开展总体要求要引导资金更多投向小微企业、“三农”和贫穷地域，更好效劳实体经济。

可以看出，国度对金融寄予厚望。

目前，金融行业次要涵盖三个阵营：传统金融、BATJ和以互联网金融、科技金融等业态为代表的“新金融”。

“为什么互联网金融能火起来？最基本的还是供需关系。”李飞说。

80年代，官方借贷十分兴旺。2010年开端，互联网平台如雨后春笋般冒出。实质上都由于传统金融存在潜在的痛点。

虽然银行等传统金融存款多、信誉高。但也存在着很多的缺乏，包括金融产品单一，金融资源配置不均衡，效劳效率低，金融资源垄断水平初等难题。

并且，中国需求构造亟待晋级，但供应体系没能跟上，供需呈现失衡，招致实体经济循环不畅。其中，破解实体经济融资难、融资贵的一个症结在于中小微企业融资渠道不畅、融资需求难以满足。

从而，以INK银客为代表的等互联网金融公司就能抓住时机，专注深扎愈加细分的市场。“做银行够不着的中央，做银行不情愿去够的中央，为小微企业、实体经济提供更高效率的效劳。”全体来看，INK银客之前做的事情很复杂，就是把费率降低，把效率进步，专注协助小微企业。

3月21日，李飞在第18期中国政协报财经智库沙龙上发言指出：“金融本就是在实体经济效劳中孕育而生，也因实体经济而昌盛，最终也必将回归实体。”

其实，从李飞的观念也可以看出INK银客下一阶段的目的是从效劳小微企业延展到更好的效劳实体经济。

李飞以INK银客为例，详细引见了金融如何详细效劳实体经济的途径。

例如：INK银客已经跟全国最大的在线茶叶批发商城醉品商城协作，经过金融效劳茶农种植和买卖。农业属于最基层的实体经济，茶农的需求很复杂，就是种的本钱更低，卖的价钱更高，以及防止呈现畅销。

首先，金融可以处理低本钱的需求。针对扶贫，金融企业就可以提供消费材料，让茶农零本钱，专心种茶。

其次，金融能处理畅销的成绩。经过数据化的方式预测供需，防止供大于需招致茶叶畅销和低价。

最初，金融企业可以做为收货方，集中推销，防止两头商压价，从而提升农民产品的价钱。

除了农业，轻制造业、珠宝行业等都可以发扬金融杠杆的作用。

当然，“效劳实体经济，我们好比毛细血管，也不会跟自动脉去竞争。”李飞补充道。

二

互金五年，刀尖上舔血

从2015年恼人贷登陆纽交所，到2017年互金企业的接连上市。信而富、众安保险、趣店、和信贷、拍拍贷、简普科技（融360）和乐信等多家金融科技公司先后敲响IPO的大门。

似乎互金行业滋养而殷实。

但人们看到的总是多数。更多的互金企业走向的是死亡，鲜有多数被收买和独立存活。

与破产清算的企业相比，创建于2012年11月的INK银客，阅历了五个年头的风雨和生长，目前已在全国9个城市树立10个分支机构，用户数超越千万。

其实，INK银客自兴办后阅历过2年困难地探究阶段，直到2014年，INK银客抓住传统金融的痛点和互联网工具带来的红利从互联网金融切入用科技赋能传统金融，才逐步从迂回的探究之路走上正轨。

五年里，挪动互联网的迸发、挪动领取的普及和智能使用的衰亡，变幻莫测的市场考验着金融项目以及团队。INK银客结合开创人、总裁林恩民曾慨叹：“能在这个刀尖上舔血的行业活上去，我曾经十分欣喜了。”

曾有一位投资界大佬对林恩民说不看好民营互联网金融将来三五年的开展，并劝林恩民转行做投资，把INK银客卖给巨头“抱个大腿”。对此，林恩民的选择是抬头坚决地走下去。

2015年12月，中国金融范畴迸发了e租宝事情，90万投资者利益受损，社会影响极为恶劣。51信誉卡开创人孙海涛也在2015年遭遇了外部团队危机，中心团队“孤家寡人”。

更为致命的是，政策在2016年重剑反击。互金行情相持不下，行业呈现清退大浪潮。创业公司难以为继，大喊行业末日。风投资本也慎重收手，迎来资本寒冬。

浪潮退去，一切人开端反思金融实质。

最终，90%的企业倒在2016年的冬天里。

极多数的明星企业在2017年敲开IPO的大门。很显然，INK银客是侥幸的不只熬过了那个冬天，全体业务也稳中有进成为“新金融”中的排头兵。

所谓的新金融，需具有以下三个特点：

第一，主营业务与传统金融及BATJ不发生直接竞争，属于全新的战场。第二，具有和传统金融及BATJ协作的空间，同时具有不可替代性，是一个开放的金融效劳数据平台。第三，具有获取少量共同数据的才能，构成本人产业闭环，并能应用数据，为用户继续发明价值。

接上去我们会看到，传统金融机构、BATJ金融和新金融公司将阅历先协作、后交融的进程，甚至互相持股，三足鼎立。

三

下一个5年，50倍生长的独角兽？

《FinTech》的作者克里斯·斯金纳说，科技金融实质上是一种推翻式的力气，“它充溢了青春和新颖血液。它回绝打领带，回绝在银行下班的各种西装传统。它希望用技术撼动全球金融。它是一个簇新的、萎靡不振的市场”。

经过五年的“野蛮生长”，INK银客集团培育出的融时代、简理财和全能数据等业务历经行业洗礼取得了充沛生长。

其中，简理财用了两年工夫完成了与上市公司并购，单方的深度协作不只加强了平台抗风险才能，也协助我们更为熟习和顺应国际资本市场规则；融时代曾经与120多家银行、保险、信托等传统金融机构和一线互联网公司树立协作，为17万多家中小微经济体降低70%借款本钱，目前已在全国9个城市设立了分支机构。

如今，INK银客定位为一家专注普惠金融效劳的数据智能集团。

大数据、人工智能在金融范畴的使用曾经非常分明，特别是在智能营销、智能风控两个范畴发生了深入影响。平台经过搭建数据模型，不只可以甄选出最合适用户和产品，同时也可以评测用户的还款才能、还款志愿以及欺诈性，进而进步普惠金融的效率及水平。

数据智能的详细使用和表现上，李飞从财富端和资产端停止了引见。

“财富端会常常提量化投资，其实美国在80年代就曾经提出了量化投资的概念。量化投资的逻辑，就是采取数据的发掘，数据的建模，来完成调整战略。”随着大数据和人工智能的使用，目前量化投资曾经愈加成熟和精准。

资产端的融时代“官渡”零碎，“从下去尽调，到房屋评价，到风险控制，包括贷后管理等任务，60-70%都是依托零碎直接完成，只要剩余的一小局部需求人工。”

在阅历野蛮生长和监管整改后，互金企业的业务深耕细作和用户价值发掘也步入深化探究期。

假如说上一个五年的关键词是“野蛮生长”，那么下一个五年则是“修炼内功”。

李飞客观剖析，INK银客目前还存在两个成绩。首先是对市场还不够深化，还没有完全效劳到绝大局部的人，很多人群还不晓得INK银客。大局部人还停留在存款找银行，银行贷不了就去找官方借贷。”其次，以后政策下，INK银客的业务规模仍会遭到限制。

将来，受害于金融科技的开展，基于长尾端小微需求的普惠金融将发生宏大利润，中国将降生一批高生长的独角兽或准独角兽企业。李飞表示，INK银客曾经做好了预备，为了更好的效劳实体经济，下一个五年，INK银客会专心“修炼内功”，掌握消费晋级的趋向，将触角延伸到更多实体范畴效劳不同的中小微创业者。