保险公司和创业者们都在尝试用 区块链 树立新的处理方案，来预防保险欺诈、跟踪医疗数据、以及赋能传统险种。本文从 反欺诈 、产险、 安康险 四个方向阐述了区块链如何赋能保险，因篇幅较长，分为上下篇分享给大家。原文来自CB Insights，由张翀编译。原文地址https://www.cbinsights.com/research/blockchain-insurance-disruption/
早在一千多年以前，中国的海商们就曾经会自发筹资树立一个共同的资金库，用以领取在出海进程中被损坏的船只的维修费用。最晚期的保险就是以这一互助形状开端萌芽的。
虽然在过来的十几年中，科技曾经完全推翻了保险行业的销售形状，但是价值万亿美元的全球保险市场在很多方面仍然还很“古典”。
（在美国）即便保险的 网销 曾经十分普及，仍然有少量的客户还在经过电话向保险经纪人购置保险。少量保险公司还是只出具纸质保单，这意味着他们在处置理赔和领取时，无法防止人为错误的搅扰。
传统保险业务流程中，任何一步发作错误，都有能够呈现牵一发起全身的结果。比方投保人信息丧失、保单条款错曲解读以及理赔过于冗长。
区块链技术，一个基于密码学的散布式账单，或许无机会改善这一切。
虽然这两年区块链被吹得缄口不语，似乎它能彻底改动互联网，但是目前只能说是雷声大雨点小。此外，区块链的杀手级使用很有能够是率先呈现在一些最陈旧的行业中。像保险这样触及到保险公司、投保人、中介以及 再保险 公司等多方参与的行业，区块链也有才能为他们提供强无力的转型驱动。
当然，区块链的理论注定会比实际难上数倍。由于在我们能见到区块链在某一行业上的普遍使用前，做区块链技术的保险公司和创业公司必需要先克制监管和法规上的妨碍。还有一些评论家以为，关于像保险这样还没有完全使用云技术的行业来说，区块链技术的落地将面临诸多障碍。
区块链技术能否跨过监管和法规的妨碍，为保险行业制定新的规范？如今做判别还为时过早。但保险公司和创业公司仍然对区块链有着有限神往，并加足马力在停止尝试。以下是区块链和保险最有希望停止高效整合的四个方向：
反欺诈： 经过将保单信息记载在无法窜改的账本上，并在链上处置理赔流程，区块链可以帮保险公司辨认出同一事故重复理赔的欺诈手腕。
赋能产险： 经过 智能合约 来执行产险的投保、续保和理赔，区块链能大幅提升产险的效率；
赋能安康险： 区块链技术可以将用户的安康数据以密码学的手腕存储在链上，安康效劳商在取得受权后便可调用数据。这一特性将使安康险生态零碎的信息交流愈加高效；
再保险： 经过将再 保险合约 用智能合约写到区块链上，保险公司和再保险公司之间的沟通和业务交流将愈加高效。
一、反欺诈
现如今，保险行业的复杂流程形成了业务参与方之间的信息缺口，而这些信息缺口有时就成为了不法分子手中停止欺诈骗保的套利武器。有时一笔理赔业务的流程会继续很长工夫，这将让不法分子发明了应用同一同事故像向多家保险公司停止重复理赔的时机。
在美国，保险欺诈案件给整个行业带来的损失高达400亿美元一年。保险公司的损失将会最终由投保人买单，招致每个家庭的户均保费收入上升，上升幅度在400美元到700美元之间。
区块链技术可以增强保险公司之间的信息交流效率，协助他们共同打击欺诈骗保行为。在一个散布式账单上，保险公司记载上每一笔理赔的数据，经过控制数据读取入口的权限，他们也能确保数据的平安性。其他保险公司在取得权限后，就可以共享理赔数据，从而及时发现可疑的欺诈形式，在领取理赔款前就能展开深化调查，确保理赔的正确性。
目前保险公司次要是经过一些第三方数据公司来部署反欺诈方案，据估量，数据反欺诈的市场体量将在2023年到达420亿美元。这些数据公司可以经过以往的理赔案件来揣测和辨认欺诈理赔的形式和特点，但由于目前不同组织之间回绝分享敏感信息，其精确率并不理想。因而，假如没有一个可供全行业共享的信息库，想打造为全行业效劳的反欺诈零碎是十分困难的。
基于区块链的反欺诈零碎可以从分享欺诈理赔案件动手，让保险公司共同树立一个散布式账单，一同来辨认和判别欺诈行为的形式，并逐步将理赔的处置转移到链上。这一零碎相比于现有形式来说，有三个关键的优势：
躲避反复记载，并且让事情和理赔逐个对应，避免反复理赔；
树立一切权机制，经过将保险标的停止数字化，避免伪造标的停止欺诈的行为；
增加守法分销行为，非受权的保险经纪人假如将产品销售给客户并私吞保费，客户的保单将不会被注销上链，也无法享用效劳。
欺诈案件的增加将能改善保险公司的利润情况，从而让他们能有更大的空间为客户提供保费折扣。
Everledger是一家区块链创业公司，他们为买家、卖家和保险公司提供了一个记载钻石一切权的散布式账单。这家公司曾经应用区块链技术将160万颗钻石停止了数字化映射，一切被记载的钻石都被激光打上了无独有偶的“指纹”，这些指纹记载了钻石的序列号、钻石净度和切工。被记载在区块链账本上的，正是这些指纹。
比方说，一个钻石经销商想要经过伪造一同偷盗事故来骗取保费，保险公司可以先行领取理赔。经销商在取得理赔后，给钻石伪造了一份证书，重新让其进入流通市场。但由于每个钻石的特性都曾经记载在“指纹”中并被记载在了区块链上，当这颗钻石的流通讯息更新到区块链账本上后，保险公司会失掉告诉，并且可以将该钻石直接没收。
理赔欺诈是困扰保险业的顺手成绩之一，它会招致有意义的保费上升，并降低正常客户的理赔体验。反欺诈将是区块链在保险行业最有意义的使用案例，区块链能为保险公司和投保人提供一个永世可查询的理赔审查账单，一切人都可以查询和评价被记载过的理赔数据。
除了防备理赔欺诈，这个保险业的理赔审查账单还可以为理赔流程的零碎完成高效率的自动化晋级，特别是在产险范畴。
二、 赋能产险
关于次要是承保房屋和汽车的产险来说，最重要的成绩是如何搜集必要的信息和数据来评价和处置理赔案件。目前，数据搜集的流程次要是手动完成的，并且要协调不同的数据源和客户，整个流程出错的环节很多。
区块链技术可以让保险公司将客户的实体资产数字化上链，并经过智能合约技术将理赔条件代码化，完成自动化理赔。这一切流程将都被记载在区块链上，构成一个理赔审查账单。
在传统的车险体系里，当你遭遇车辆事故，并且对方司机负全责时，假如你要拿到理赔款，需求阅历本人垫付维修费用、提交理赔请求、等候保险公司审查理赔案等进程。有些保险公司还需求等候全责方的保险公司领取该笔理赔款之后，才会将理赔款打到你的账户中。
整个车险的流程逻辑很复杂，但是由于触及到两家保险公司，其外部的理赔流程往往会有所不同，从而招致了效率低下，用户体验不佳。区块链则可以经过一致流程、资产数字化等手腕，为车险的理赔流程赋能提效。
区块链上的智能合约可以将纸质合同转化为可编程的代码，将理赔流程自动化，并且剖析计算出理赔案中各方的责任比例。一份合同是由两方或多方之间达成的协议，并由法律背书，在满足特定条件时强迫执行商定内容。而一份智能合约则是由两方或许多方之间达成的协议，并且写在区块链上，在满足特定条件时由代码自动执行。
比如说，当投保人提交理赔请求时，智能合约可以在满足理赔条件的状况下自动确认理赔，关于较为复杂的理赔，智能合约还可以触发一团体工复核的恳求。在特定险种中，比方航空延误险，智能合约可以和空中交管数据库对接，在投保人所在航班延误或取消时，自动触发理赔。
安联保险近期推出了一个基于超级账本（Hyperledger）Fabric区块链的保险赋能产品。该产品和花旗集团的CitiConnect相连，可供保险公司在区块链上记载续保、保费领取以及理赔流程等信息，为他们简化了整个产险的业务流程。安联的Yann Krattiger表示，基于区块链的自动化流程，将能取代少量的邮件交流，提升不同部门和公司之间的交流效率。
区块链除了能为保险公司提升后台的效率，异样还能为消费者带去优秀的用户体验。DocuSign是一家和Visa达成了协作的创业公司，他们近期推出了一个区块链零碎，用户可以在链上租车和投保车险，从选车到选择保险，从验证身份到领取保费，每一步都记载在区块链上。用户预先要查询整个租车流程的状况，将会十分方便。
三、赋能安康险
传统的安康险范畴不断完善一个可供效劳供给商、保险公司和病人之间交流和交流数据的生态零碎。
作为团体来讲，我们终身之中一定会在求医进程中遇到少量不同的医生和专家。正由于如此，我们的安康信息实践上分散在不同的零碎之中，关于医生和安康效劳商来说，共享和协调病人们的敏感医疗数据困难重重。
基于密码学的区块链技术可以在保证病人隐私不被进犯的前提下，为医疗行业提供一个全行业的、可同步的医疗数据库。
比方说，在美国，若你摔伤了腿，在你见骨科医生想要停止医治时，你能否取得适宜的医治取决于骨科医生能否可以从初诊的医院处取得准确的骨折信息，以及从你的主治医师处取得你以前的病史。骨科医生的秘书必需向以上的这些医疗效劳供给商处协谐和获取信息，还要向保险公司确认医疗费用并取得手术受权，提交理赔。这一切都需求人工处置，因而每一步的效率和精确率都难以保证。
数据分享和医疗协作之所以在现阶段难以完成，次要是由以下两个缘由形成的。
首先，医疗数据存储端的后台零碎太落后了。虽然全球的电子病历（Electronic Medical Records, EMR）市场价值高达280亿美元，但不同市场的医疗效劳供给商和保险公司受困于没有一个一致的数据存储的规范和格式。共享出来的数据往往还需求医院、药店和保险公司重新整理。
其次，严厉的隐私法一定水平上影响了数据分享的推行。在美国，安康保险流通与责任法案（Health Insurance Portability and Accountability Act）的存在维护了病人的隐私，但也一定水平上障碍了医疗效劳商和保险公司之间的数据分享。
隐私法形成的影响十分深远。在美国，政府在2016年医疗数据管理上的收入占据了整个医疗范畴的15%。这类收入包括花20美元记载一次病人到主治医师处的问诊，也包括花215美元记载一次手术。据预算，这类收入中有三分之二是与保险公司和账单报销有关。美国的医疗收入在2016年到达了3.3万亿美元，因而医疗数据管理上的收入还是相当宏大的。
2017年，美国医院中的被否理赔金额高达2620亿美元。理赔被否的缘由包括未经保险公司确认就停止手术以及数据录入错误等。虽然医院自动承当了这其中63%的理赔费用，他们会持续向保险公司停止理赔申述，但这关于医院的管理层来说也是一个耗时耗力高本钱的义务。
区块链技术则可以让病人本人掌控他们的医疗数据，让他们对医疗供给商停止数据调用的受权。在一个基于区块链的医疗数据库中，用户的医疗数据首先经过加密处置，发生一个可以解密的私钥签名，用户经过私钥受权医疗供给商读写本人的医疗账本，一切被记载上的信息都会标明记载者和记载工夫，方便将来的查阅。
MedRec是一个来自MIT的团队所做的去中心化的医疗数据账本管理零碎。他们的零碎逻辑就是将医疗记载加密之后，让医疗效劳商商凭客户提供的受权码读写医疗数据，并用区块链记载下一切医疗记载的上链工夫和上链记载者。这样的设计，相比于直接将医疗数据记载在区块链账本上，更能维护用户的隐私。虽然MedRec目前还只是一个处于概念验证阶段的产品，但是它为我们提供了如何用区块链技术进步医疗数据管理效率的思绪。
GemOS是一个在以太坊上开发根底设备使用的项目，其子项目GemHealth也努力于让客户掌控本人的医疗数据。该项目希望能让病人、医院和保险公司可以实时的在区块链零碎中检查和编辑客户的病历，从而提升理赔的效率。
四、再保险
保险公司存在的意义在于协助人们转移风险，降低不测事故对家庭的影响。这些风险和不测包括疾病和不测灾祸。关于保险公司来说，有时，同一类型的风险能够汇集中迸发，从而给他们的偿付带来极大的资金压力。而再保险公司则会为保险公司提供保险，分流保险公司所面临的潜在风险。依据再保险产种类类的不同，再保险可以为保险公司在某一工夫段内分担局部理赔收入，也可以对特定险种，比方地震和飓风等大灾，停止分担理赔。
经过区块链来共享数据，再保险公司可以更高效地布置资金用于理赔，而不必主动地等候原保公司提供数据之后再执行下一步流程。
目前的再保险流程是十分复杂和低效的。比方暂时再保险业务，一份再保合同中的不同风险都需求被独立承保，而在最终签署合同之前，单方往往会阅历长达数月的会谈。此外，保险公司普通会和多家再保险公司协作，再保险公司之间不同的数据规范往往会招致对保单条款不同的解读和判别。
区块链技术有潜力可以推翻现有的再保险流程，它能经过共享账单来简化信息交流的流程，从而进步交流效率。在区块链上，一张保单的买卖信息、理赔信息等数据都可以同时呈现在保险公司和再保险公司的零碎之中，这就省去了单方为了核定该保单信息所来回交流的工夫。
据普华永道预算，经过区块链技术来提升运营效率，整个再保险行业可以节省下50-100亿美元的本钱。而再保险本钱目前占据了保费的5%-10%，这一节省上去的本钱也能为投保人带来保费上的优惠。
欧洲最大的保险集团安联和再保险投资公司Nephila协作签署了一份基于智能合约的自然灾祸掉期合约（Catastrophe Swaps）。这类合约是保险公司和再保险公司之间停止风险转移的金融工具，当某一地域发作灾祸时，比方加利福尼亚的地震，智能合约会依据再保险的协议自动领取理赔款。
安联的首席承保师Richard Boyd表示：“智能合约取代了人为干预，由人为操作能够招致的错误被彻底消弭了，理赔效率失掉了明显的提升。”
走向区块链赋能的保险
虽然区块链技术还处于开展晚期，但是如今曾经呈现了不少有潜力的基于区块链的保险使用。安联和瑞再这样的保险巨头，以及少量区块链新兴企业都在积极探究新的处理方案。
当然，即便行业对区块链的使用十分悲观，在其呈现普遍使用前，区块链保险还需求完成少量的根底性建立，包括底层环境、行业共识和用户习气培育等。
从保险行业的角度来看，保险公司们需求就区块链技术的部署和使用制定一致规范，区块链是为保险公司提供数据分享的工具，但首先保险公司之间需求情愿相互协作。
区块链技术自身也需求持续开展提高。公链零碎，即每团体都能读写的去中心化账本，并不太合适保险业，毕竟投保人的隐私必需失掉维护。因而公有链和联盟链或许是关于保险行业更有潜力的方向。
保险行业是高度标准化的行业，区块链的介入势必会对传统监管形成影响。这一方面也需求监管机构和行业自律机构共同协力，应用监管沙盒等零碎，探究合适区块链的行业监管手腕，为金融创新提供适宜的生长土壤。
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