近期， 第三方领取 的快捷领取、代扣代付渠道骤然收紧，招致多个行业不同水平遭到影响，互金遭到的冲击最为直接分明。

尤其是消费金融和 P2P 网贷行业，由于对监管尺度的负面预期，心情上的恐慌大于对业务的实践影响。

第三方领取再出重磅文件银行直连“一刀切”

据北方都市报报道，3月20日网联刚刚下发了“42号文”，催促第三方领取机构接入网联渠道。文件同时要求6月30日前，一切第三方领取机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再独自直接为第三方领取机构提供代扣通道。

而在此之前，3月19日， 农业银行 中止P2P、消费金融等领取通道的旧事外行业里掀起了轩然大波。

麻袋理财研讨院以为， 此次事情并不是特别针对P2P、消费金融的，而是“42号文”要求全国一切非银行领取机构网络领取业务调整的影响。

现实上，中止代收接口的不止农业银行一家，包括招商银行、民生银行、华夏银行也关停了对P2P的领取端口。

这次银行领取端口关停， 首当其冲受影响的是互联网金融公司，多家P2P公司及消费金融公司发布公告提示用户改换银行卡。 被关停的领取端口次要是快捷领取和代扣。包括长银消费金融、长银五八消费金融在内的持牌系，即有分期、即分期等互金公司的农行代扣通道都被封闭。

互金行业惨遭“降维攻击”

对互金行业来说，本身能影响和掌控的只要借贷关系中的资金和资产两端，两头的领取通道完全受制于人。

音讯面看似扑朔迷离，其实归结起来就是，资金和资产两头的领取通道被狠狠卡住！

毫无疑问，这次银行忽然关停代扣及快捷领取接口对互金行业的冲击是宏大的，几乎可以说是“降维攻击”。

目前，线上的领取方式次要有三种： 网关领取、快捷领取、代扣 。

网关领取中第三方领取平台只起到跳转作用，跳转至银行网银领取页面，用户经过网银完成领取；快捷领取进程中用户只需求输出第三方领取平台的领取密码即可买卖；代扣则是在不需求用户停止任何操作的状况下第三方领取公司直接从用户银行卡中扣除费用。我们常说的无卡领取，就是这后两者。

被使用最普遍的就是快捷领取和代扣，而银行关停的接口刚好就是这两个。

可以从两方面看这次快捷领取和代扣关停对互金行业的影响：

理财端影响可以承受

P2P平台投资者充值、购置产品最方便的就是快捷领取，否则就只能跳转到网银领取或换用其他银行卡。操作繁琐招致用户体验变差，会有一定用户流失，对平台总投资金额有影响。

不过，由于快捷领取限额很低（多在万元左右），大额充值原本就要网银领取，所以对用户战争台来说，没有了快捷领取也可承受。

即便经过其他方式恢复了快捷领取，限额会进一步降低。42号文中提到，“商业银行可对网联平台在消费测试环节直达发的买卖设置金额下限。”也就是说，领取额度能够将被调低。

截至4月2日，局部P2P平台的农业银行快捷领取通道曾经恢复，的确限额进一步下降，单笔单日仅1万元。

而且短期内快捷领取通道的稀缺，必定招致通道价钱的下跌，添加平台提供快捷领取效劳的本钱。

借款端被直击关键

由于局部借款人自动还款志愿低，消费金融公司等借款平台高度依赖第三方领取的代扣业务，直接从借款人银行卡扣款。

代扣业务中缀，借款平台的日子就不好过了，带来的后果就是短期内逾期率上升、催收本钱走高、客户赞扬添加。

例如这次农行封闭代扣通道，一切农行卡借款人的钱都没法扣了，需求借款平台逐个联络这些借款人自动还款或许改换银行卡。培育用户自动还款的习气是十分困难的，更会招致很多借款人“被逾期”，添加客户赞扬甚至纠纷。

代扣只能经过第三方领取完成。2017年5月，中国人民银行办公厅外部发布了《关于增强小额领取零碎集中代收付业务管理有关事项的告诉》，规则严禁向公用事业类和公益类以外机构提供代收付效劳。银行不能为借款平台等提供代扣效劳。

噩梦才刚刚开端，“42文”中对第三方领取代扣业务的一刀切大限是6月30日。

随着代扣通道的逐步关停，尔后借款平台只能求着借款人自动还款？

出路：协议领取取代代扣

代扣的宏大市场需求要找出路。据北方都市报报道，曾经有第三方领取公司推出“协议领取”取代代扣业务。

“协议领取”是代扣的晋级版，这两者有什么区别呢？

依据央行2017年底印发的281号《关于标准领取创新业务告诉》肉体，代扣的流程是：在用户受权后，第三方领取机构经过用户的四要素（姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号）及相关买卖信息，将用户银行卡中的钱划走。受权方式，常用的方式是一纸代扣协议。成绩在于， 传统的代扣业务，经常不需求协议也可以操作。

而“协议领取”与代扣最大的区别是，在代扣之前用户需求本人完成绑卡操作，以绑卡替代代扣协议。

流程是这样的：用户向商户提供本人的四要素，并填写银行前往的验证码。完成绑卡后，第三方领取机构才有权益经过网联将用户在银行卡中的钱划走。

可见，协议领取处理了传统代扣业务中受权破绽，成为合规的代扣方式。

随着接入网联的第三方领取公司数量添加，协议领取可操作性强，疾速落地的能够性很高。据北京商报报道，已有105家第三方领取公司接入了网联。

互金行业的应对战略

“42号文”不是针对P2P行业，而是全国一切非银行领取机构网络领取业务的一次调整，切断第三方领取机构与银行的直连也并非是对业务的叫停。第三方领取只需接入网联，快捷领取、代扣业务有合规的替代方式。

关于互金平台来说，快捷领取没有被一刀切，理财端的影响是暂时且无限的。 在多数银行取消快捷领取的状况下，用户改换银行卡或停止网银领取，虽有体验上的损失，但尚可承受。但快捷领取的本钱将会上升。

而代扣业务被叫停， 则对借款端有致命影响，招致逾期率上升、催收本钱走高、客户赞扬添加。 改动借款人还款习气是十分困难的，短期内平台建议借款人换卡简单来说，创业有四步：一创意、二技术、三产品、四市场。对于停留在‘创意’阶段的团队，你们的难点不在于找钱，而在于找人。”结合自身微软背景及创业经验。或许私下转账还款也答应以应急，但不是最终的处理方式。多数第三方领取提出的将代扣商户假装成合法类型的“方案”更是掘地自焚。尽快用“协议领取”取代代扣通道才是处理方法。

不过，“协议领取”还衰败地之前，平台是苦楚的。 巨额存量借款人的告诉、绑卡，对平台、借款人都是很大的本钱 。这也许是为临时以来 互联网金融 、第三方领取在灰色地带构成畸形生态付出的代价。

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