从技术角度来看，金融这几年迅速演化，第一种形状叫互联网金融，第二种形状叫科技金融，第三种形状叫生态金融。

来源 | 创业家 （ID：chuangyejia）

作者 | 郭娟

编辑 | 刘建强

 

一

新土改机遇

4月8日， 聚集了全世界身经百战的最优秀的创业导师，汇集了全世界各国最优质的产业资源，召唤全球未来的商业领袖。“农分期”宣布完成数亿元C轮融资：由执一资身手投，BAI（贝塔斯曼亚洲投资基金）、涌铧投资、顺为资本、源码资本、真格基金、InnoVen Capital等跟投。

这是一家提供农业效劳的公司，开创人周建。7岁那年，周建第一次下地干活，这位苏北农家子弟大约没想到，多年后本人的创业仍与农业相关，并且会做到这么大的规模。

约在2013年，周建开端探究互联网创业时机，“2013年是个工夫节点，城市里的互联网、游戏、电商格式已定，只要农业的空间比拟大。”2018年3月28日，周建向创业家& i黑马 回想。

2013年，中国乡村还有一件大事发作，即土地流转制度革新：土地运营权由之前的“家庭联产承包责任制”变为可以转租、转包等。

正在寻觅创业方向的周建由此看到了一个宏大的市场。从他的团体经历来说，乡村休息力不时往城市转移，家乡的土地荒置；土地流转制度的推行，意味着耕种从分散到集中，必定会使消费效率、消费方式、农业技术、农资需求等发生连锁反响。

“一个种植大户，承包300亩地，需求租金约20万元。他交完这笔钱后，所剩无几，此时投入消费的资金缺口就是一个刚需。” 周建的农分期，一开端便以农业种植大户的金融需求为切入点。

两年后的2015年，周建探究过的“乡村创业时机”，成了小米CEO雷军口里 “将来十年最中心的投资时机”，“乡村和城市相差10到20年，填满这个鸿沟将会发生一批百亿元市值的企业。”

从A轮起，雷军的顺为资本就在投资农分期，不断跟投到目前的C轮。

“参与农分期投资次要看两点：首先是农业金融这个范畴处于起步阶段，国度的一些政策导向也对乡村人口、种植环节有一定的扶持；其次是农分期这个团队是一群‘贴着地皮跑’的人，他们会有专业的人员到全国各地的村、镇上理解最前沿的信息。”源码资本投资部副总裁孙彤这样总结。

 

二

贴着地皮跑

孙彤所说的“贴着地皮跑”的人，在周建那里叫 “客户经理”，目前接近800人，扎根在河北、山东、江苏、安徽、湖北、河南、江西七个省的乡村。

一个客户经理管一到两个镇，常驻乡村。返乡大先生是这个职位的第一人选，“村里娃”容易获取信任，次要业务是与农户打交道——一来承受农户在种植进程中的技术征询，二是这个群体有点相似“底层数据搜集员”： 一个客户经理装备一个Pad，走访农户，从根本状况到庄稼的长势停止数据化输出。

年龄、性别、家庭支出这些根本状况输出时比拟容易，但庄稼长势该如何量化？周建引见，客户经理在现场做判别，录入零碎时有选项：好、良好、普通、不好，等等，同时，上传作物的照片或视频。

判别农户的根本状况可以看他能否有不良癖好、家庭成员，以及村里人的评价等：“四十岁上下，有孩子在念书的这种人家庭应该比拟波动；夫妻单方一方留守，一方在外打工，这种家庭不是太波动，风险较大……”周建一五一十。

金融的关键是风控，风控与征信亲密相关，而一个农民信誉状况如何，央行的征信零碎里能够是空白，在阿里和腾讯的数据里，也不一定有片面反映。农分期的方法是经过客户经理的走访，补足这些数据。

那么，在乡村，这样去搜集数据农民不会恶感吗？ “你去医院看病，医生问你哪里痛，你为了维护‘隐私’啥都不说，医生怎样作诊断？”农信互联的CEO薛素文反问。农信互联是一家猪联网创业公司，在它的体系里，有一个500余人的兽医团队扎根乡村，帮养殖户在豢养进程中解答疑问，也是一群“贴着地皮跑”的人。

与农分期的周建不同，薛素文此前是大北农的首席财务官、集团副总裁——这家2010年挂牌深交所的农业高科技企业在2015年遇到互联网转型难题，薛素文带着一支团队开端尝试。

猪饲料不断是大北农营收的中流砥柱。大北农财报显示，2017年饲料产品营收163.98亿元，完成10.87%的增长，占总营收的87.49%。公司饲料总销售量为443.93万吨，同比增长11.04%，其中，猪饲料销售量为369.17万吨，同比增长12.39%。

大北农的互联网转型从猪产业切入很自然，在将猪养殖进程数据化、用户在线化的尝试中，大北农有一个不测的发现，这套零碎不只经过挪动互联网的方式“拉近与客户的间隔”，而且数据化的运营提升了养殖户的消费效率。认识到这个价值后，2016年，农信互联从大北农独立，薛素文任CEO。

农分期的数据采集依托人工。“农民除了玩玩手机，大局部连记账的习气都没有。”周建通知创业家&i黑马。农信互联则是在猪身上佩戴“耳标”，将猪的吃喝拉撒睡数据实时上传。一个耳标的本钱在2~3元人民币。明天哪些猪养分没跟上，哪些猪生病了，哪些猪该受孕了，这些信息在规模化养殖中特别重要，“一旦错过受孕时机，需求等候或许被淘汰，这些都是本钱损耗。”薛素文向创业家&i黑马解释。

 

三

异曲同工

目前，农信互联效劳的养殖户，规模都在500头猪以上，农分期的效劳对象也主打“300亩以上的种植户”，规模化发生的农资需求批量化、消费进程技术化、运营数据化等，都让金融效劳成为一种如影随形的“标配”。

农分期晚期介入乡村市场的金融效劳时，计划与传统金融机构一样，靠吃利差赢利，但很快，这种方式被证明行不通。“银行给我们的资金经过整合后本钱在8个点，放出给农户要12~14个点才有利润。”周建说，“认识到农民不认高利息后，我们转变了方式，低息、甚至无息都可以给农民放贷。”

周建所说的“转变”是把金融当工具，切入到产业买卖，用产业买卖的利润补偿放贷环节的零利息。“ 辅料采集上，别的企业能够是2000元一吨，我们从厂家处能压到1700元，由于我们有足够多的量。”规模化采集让农分期在农机、化肥、农药、种子等环节有了利润空间。

农户需求购置种子，但是对种子的选择十分慎重，尤其是规模化消费的大户。如今与农分期协作的种子企业为隆平高科，全球十大种业公司之一。“大户认品牌。”周建说。

农分期的客户经理不活期地到访效劳农户，会及时发现他们的需求，像什么阶段需求追肥，什么阶段必需除虫，在干旱时选用什么种子，雨水大时什么种子比拟适宜——在农产品的消费周期中，农资推销贯串一直，金融效劳也有隙可乘。

与农分期相似，农信互联也经过实时监控数据向农户提示追加饲料等信息——由于大北农自身就是消费饲料、售卖猪苗的企业，这种组合与农分期有异曲同工的效应：前者是饲料企业孵化出的科技企业，后者则是从科技着手，深化到产业链中。二者都是经过技术手腕改造行业取得价值，周建以为他处理了种植业的全程信息化成绩，而薛素文则将猪联网的形式总结为在线与SAAS效劳的综合。

 

四

生态金融

“从技术角度来看，金融这几年迅速演化，第一种形状叫互联网金融，第二种形状叫科技金融，第三种形状叫生态金融。” 中关村大数据联盟秘书长赵国栋对创业家&i黑马说。在他看来，农信互联这样的企业做的更像生态金融，也更有意义， “BAT存在的价值只是发明了消费端的需求，没有一家处理了休息消费效率的成绩，没有让农业减产，也没有让工业减产。”

生态金融被赵国栋描绘为，“金融要像水一样，在生态里流转，完全效劳于生态和产业” 。 “将来的趋向是，每一个行业里，消费、流通、买卖、消费垂直地交融，构成一个新的生态，从消费端开端推进互联网。”

薛素文和周建都以为他们在切一个宏大的市场。 “中国人均匀每人一年吃半头猪，加起来需求量在一年7亿头。一头猪依照1500元的单价来算，这个市场有1万多亿，饲料加出去有3万亿……” 薛素文向创业家&i黑马剖析。

2013年，周建创业时，乡村土地流转率为百分之二十几，到了2018年，曾经超越40%，农业规模化种植成为大势所趋。在这个产业里，各个环节都有需求，“化肥6千亿，农药2千亿，种子1千多亿，这些加起来就有1万亿，土地租金有5万亿，还有一些技术投入无法量化……”周建说。

虽然种植有这么大的市场，但也有人不看好农业金融的创业，比方贷帮CEO尹飞。“金融与实业是皮与毛的关系，只要实业安康，依靠其上的金融才会生长。”承受采访当天，尹飞答复广东乡村农业产业链金融研讨院的征询，建议将来要多关注粮食出口， 出口粮食在将来高速增长，国际粮食根本上没什么增长空间。中国农业最大的成绩是，绝大少数农产品与国外相比，既无价钱优势，也没有竞争优势。“假如以农业产业链相关的金融为主营业务，取得高速开展的能够性不大。” 尹飞说。