多名网友近日在网上发帖称本人在某 网贷 平台借款后，借款金额和实践到账金额不符，而借款之前平台没有明白告知手续费、利息等。还有一些“现金贷”平台推出了VIP会员卡，领取守旧会员卡后，借款利率不降反伴随着互联网和移动生活的日趋成熟，芝麻信用高分和良好的个人征信记录，不仅可以办理贷款、申请信用卡延伸你的财富，更能大大便利我们的生活。升。网友质疑：这和收“砍头息”有什么区别？

所谓的“砍头息”，指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里扣除的那一局部钱，且后续利息仍依照扣除“砍头息”之前的借款金额计收，其危害是变相进步借款人的实践年化利率。去年年底，央行和银监会结合发布《关于标准整理“现金贷”业务的告诉》，明令制止网贷平台及“现金贷”收取“砍头息”。

近日，记者在采访调查时发现，一面是监管部门的操刀严控，一面是网贷平台层出不穷的套路。很多“现金贷”平台已将“砍头息”变装为征询费、效劳费等其他项目，变相打破借贷利息下限后东山再起。

收息“玩把戏”，年利率可超500%

因无抵押、请求灵敏便捷等特点，“现金贷”投合了不少年老“剁手族”的消费需求，而动辄超越100%的年化利率也让不少借款人深陷债权危机，不当催收、畸高利率、进犯团体隐私等成绩也随之呈现。

《关于标准整理“现金贷”业务的告诉》出台后，信贷产品最大的变化就是不可再收“砍头息”。

记者发现，在监管压力下，一些平台不“直接”收取“砍头息”，但却打起了“擦边球”。比方，应用其他搭售产品将“砍头息”停止费用转化。不少平台还只标明日利率或月利率，并将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的效劳协议中，以此躲避监管，隐瞒超高利率的真相。

比方，从某平台借款2000元，在扣除搭售的300元购物费用的根底上，两周内需还款2028.01元。按借款金额2000元，14天利息28.01元计算，利率恰恰卡在36%的法定下限。而假如按实践到账1700元计算，年化利率已是42.96%，若再加上300元“购物费用”，年利率则可高达503%。

破绽和风险不言而喻，仍有人入坑

声称高端智能装备、新一代信息技术、新能源、新材料、新制造、新零售、新技术、生物制药等新的产业集群正在迸发活力;创新驱动、科技支撑、知识产权转化、技术转移等新的动能正在超越旧的动力，新经济成为支撑经济发展的重要力量。低利率、下款快的“现金贷”只是看上去很美，有些破绽和风险不言而喻。但是，仍不时有人被忽悠入坑。

“局部‘现金贷’平台因借贷门槛低，很难控制不良率，这样便只能经过一次性收取‘砍头息’等方式来进步利率，降低损失率。”某“现金贷”平台的兼职业务员洋洋对记者说，应用购置附加产品等方式收取“砍头息”后，计算方式本就复杂的利率变得愈加难以掌握，“尤其是小额‘现金贷’业务，很多借款人不关怀真实利率的多少，只需能晓得每月需求还多少本金和利息即可。而这些利息虽然看似不多，但累计上去的年化利率却能够高得惊人。”

“用打‘擦边球’的方式重新包装‘砍头息’，这种做法实践上违背了合同法的明文规则和现行监管政策。”吉林大华铭仁律师事务所律师莫长军通知记者，年利率的上线是36%，诉讼到法院维护的年利率是24%。同时，合同法第200条也规则，借款的利息不得事后在本金中扣除，否则应依照实践借款数额返还借款并计算利息。

莫长军表示，借款人如遭遇“砍头息”等状况，可以向 金融 监管部门停止行政赞扬，也可以依据合同商定的争议处理方式，经过司法途径恳求确认借款合同中逾越法律规则的条款有效。

明白守法边界，构建无效的监管体系

国度相关部门对“现金贷”乱象的管理不断在不时深化。中央也在相继加紧整理步伐。

2017年5月，北京朝阳区法院向银监会收回“一些 互联网 借贷案件中出借人在本金中事后扣除效劳费，变相打破法定官方借贷利息下限，应对此类乱象停止进一步标准”的司法建议。往年年终，广州下发了《网络借贷中介机构现场反省细则（征求意见稿）》，拟从准入资历状况、内容状况、业务展开状况、信息披露四大块对网贷平台停止现场反省。上海也发布了《上海市标准整理“现金贷”业务虚施方案》，提出制止从借贷本金中预扣除利息、手续费、管理费、保证金等。

有专家表示，相继出台的监管文件已对该行业的开展起到标准指引作用，但成绩依然存在。对“现金贷”平台来说，“砍头息”利润诱人，守法本钱低，相关部门执法力度不够，很难对平台构成震慑。

“针对相关平台打‘擦边球’景象，应出台愈加详细的规范或进一步的司法解释，来界定‘边在哪’的成绩，明白哪些是守法的，应依照什么样的规范来处置，尽量消弭法律空白区。”莫长军说，在执法方面，也应明白详细的执法部门，构建起卓有成效的监管体系，同时，相关法律部门亦可经过展开方式多样的普法宣传活动，进步相关行业从业人员和借款人的法律认识，进一步标准行业的开展。

【来源：  工人日报  】