本报记者 陈植 上海报道
“如今每次飞新加坡或雅加达，航班里都会邂逅好几个同行。有时大家私下开玩笑说，当前干脆拉个冤家圈组团动身。”一家国际互联网金融平台担任人如此描述互金平台这波西北亚“掘金热”。
这或许是国际互联网金融平台个人淘金西北亚的一个缩影。
近年，规划西北亚的互金公司有新联在线、陆金所、品钛（PINTEC）集团与凡普金科等。
“如今的西北亚，就像是10年前互联网金融业务刚起步的中国。”凡普金科开创人杨帆通知21世纪经济报道记者，依据他的理解，西北亚智能手机用户将超越2.57亿人，且在疾速普及，这为外地互联网金融业务疾速增长奠定了根底。
虽然越来越多平台纷繁涉足西北亚这个蓝海市场，但运作形式趋于多元化面前。在杨帆看来，这考验着国际互金平台在西北亚国度外地的资源整合才能，以及外地金融监管的应对战略。
“但无论采取哪种参与方式，一个不争的现实是，大家都在抢跑道获取市场先发优势。”杨帆婉言，由于传统金融效劳浸透率缺乏，令西北亚不少优质借款人缺乏存款效劳支持，因而平台只需率先展开业务，能迅速靠拢大批优质借款人，要完成业务盈利并责难事。但随着将来市场竞争趋于剧烈，这种赚钱红利期未必能继续很久，到时西北亚P2P金融市场将延续中国开展历程，将会进入风控才能比拼时代。
三大运作形式
21世纪经济报道记者多方理解到，以后国际金融科技机构进军西北亚次要有三种形式，在外地设立子公司，或投资参股外地金融科技机构，或与外地金融科技展开业务协作。比方凡普金科去年底投资参股了新加坡金融科技平台Cashwagon，陆金所直接在新加坡发起陆国际涉足互联网财富管理业务等。
在业内人士看来，这三种方式其实各有侧重。
投资参股外地金融科技机构虽然初期投入本钱绝对较高，却可以借助外地金融机构的牌照与外乡化运营等优势迅速拓展业务。
外地金融科技展开业务协作，能以较低本钱借助外地机构资源优势停止业务规划，但其中难免会遭遇业务磨合应战。
在外地设立子公司则可以依据平台本身规划敲定业务拓展工夫表，令业务开展具有更高灵敏性，但后续的人才引入，团队建立、业务形式搭建等环节颇费周折，能够会影响业务拓展进程，进而错失市场开展机遇。
一家互金平台的担任人以为，除了算清不同运作形式的优劣，互金平台更要厘清本身技术储藏能否会在西北亚水土不服。
“在中国，少数机构可以经过挪动互联网搜集用户各类消费行为数据，判别其信誉状况。但在西北亚，电商业务浸透率不到3%，大局部居民购物依然是经过线下的方式停止，因而不少在中国卓有成效的大数据技术模型在外地未必能发扬理想效果。”杨帆泄漏，由于大局部西北亚国度征信零碎掩盖人群绝对较低，要判别借款人能否存在欺诈行为，还得另辟蹊径。比方借助金融科技技术“关注”借款人输出身份证号码的工夫长短，以及能否存在修正痕迹等。
在上述互联网金融平台担任人看来，究竟采取哪种参与方式，某种水平也与外地互联网金融监控制度毫不相关。
比方在马来西亚，鉴于资产端平安性的考验（只要马来西亚外地股份制公司可以在P2P平台注册为借款人），金融监管部门曾从20多家请求机构里，只选择5家机构发放首批P2P业务牌照；此外，印尼的现金贷牌照请求大约需求1年。
另外，很多国度对P2P业务利率下限有着严厉规则，比方柬埔寨地方银行限制全国国立和私立金融机构向借贷人提供存款效劳的年利息最高只能到达18%，印度尼西亚规则金融科技借贷公司放贷最高利率不得超越2周回购利率的7倍，国际平台在这些地域难以采取高利率掩盖高坏账获取高利润的运营形式。
抢渠道战略争议
在上述互金平台担任人看来，参与方式趋于多元化的最大目的，是各家平台正在抢赛道，欲尽早获取市场先发优势完成业务盈利。
数据显示，印度尼西亚2.6亿人口里，仅有6%人口拥有信誉卡，且外地居民消费多于储蓄，借贷需求较高；柬埔寨1500多万人口里，拥有银行账户的占比仅有17%，信誉卡普及率不到0.3%；越南信誉卡普及率仅仅高端智能装备、新一代信息技术、新能源、新材料、新制造、新零售、新技术、生物制药等新的产业集群正在迸发活力;创新驱动、科技支撑、知识产权转化、技术转移等新的动能正在超越旧的动力，新经济成为支撑经济发展的重要力量。在2%-5%之间。
以印尼为例，虽然印尼人信誉卡普及度不高，但少数印尼人在领取电信费用同时都会开设一个电子账户，很多生活类消费付款都由这个电子账户完成，因而印尼金融监管部门更倾向给予外地电服气务商发放第三方领取或P2P金融牌照，这意味着国际平台要在外地抢赛道，最佳的方式就是与外地电信部门展开业务协作。
“我们与印尼外地电信部门有过沟通，但发现投资参股的做法操作难度太大，而树立合资公司却缺乏彼此互信根底，尤其是外地一些印尼电信公司不大愿分享用户以往的消费数据。”一家正计划进军印尼现金贷市场的国际互金平台业务总监称。最终，他们只能退而求其次，与外地电信公司已展开协作的金融科技平台展开协作，但相关数据共享与产品研发的操作流程被拉长，招致实践业务拓展进度远远落后于平台最后的预期。
这也驱使不少互金平台开端转变抢跑道战略。
会计事务所安永（EY）此前发布金融科技采用指数（FinTech Adoption Index）指出，以新加坡为例，外地消费者最常运用的金融科技效劳顺次是转账与领取（38%）、储蓄与投资（17%）、保险（12%）、理财规划（4%）以及借贷（3%），因而不少互联网金融平台开端收买参与外地第三方领取平台，先积聚用户消费付款数据与提供免费昂贵的转账效劳，为P2P业务拓展作储藏。
“虽然很多平台的打法不一，但随着前来淘金的中国金融科技平台越来越多，西北亚P2P金融市场很快会从蓝海市场变成红海市场。到时，谁的风控做得更好收得更紧，谁就无机会笑到最初。”杨帆指出。