2017年，现金贷燃起了轰轰烈烈的一场大火，又在一夜之间被监管的冰水浇灭。
在去年底转型、降息的呼声中，大局部现金贷平台都选择跟随大部队的合规潮流停止了变革。但最近清流Club发现，最近市面上开端盛行一种更新颖的玩法。
这是一种实质上以 手机 作为放款根据，以售后回租或抵押方式，为用户提供周转资金的 金融 产品。普通有两类称号，一类叫做手机回收;另一类则直接叫做“手机存款”，又因很多平台次要以iPhone作为放款根据，也叫做“ 苹果 贷”或“iPhone贷”。
手机融资租赁还是现金贷?
不同于此前某些现金贷平台为打破息费限定设计的诸如VIP会员卡、充电宝一类的附加产品，这种新颖的“手机存款”业务则更为“巧妙”。
以一个名为“x回收”的平台为例。用户想要取得资金，首先需求在x回收请求对本人的手机停止估价，然后请求出售。用户必需在请求出售的页面勾选“租手机”和“回购手机”两项，
这也就是说，在用户收回出售手机恳求同时，跟平台达成了售后立刻租用这部手机、并在28天当前按平台规则的价钱对其回购的商定。
x回收的客服引见称，x回收实践并不回收手机，用户必需选择“租手机”和“回购手机”才干持续下一步操作。
那么，平台按手机估价向用户放款，就既能保证用户取得资金，又能运用户回租后持续运用手机，再经过领取租金、回购，也就完成了整个还款的进程。对平台而言，也将存款息费换成了“租金”的概念，不直承受到36%的规范限定。
风趣的是，清流Club运用一台128G的华为Mate10新机停止测算，估价后果仅为1000元。租赁周期为28天，分4期，前三期每期领取租金210元，最初一期领取210元的租金和600元的回购费用。
在x回收向用户领取“购置”手机的费用时，因前期用户租机需求扣除200元押金，x回收初次仅领取800元，直到用户按时结清一切租金和回购费用，押金才会退还。
这与 汽车 售后回租的融资租赁形式有些类似，但不同的是，这种手机回租的形式中，金额十分小，而手机的一切权也没有发作真正意义上的变卦。
这个进程中，用户失掉800元的现金，在不违约的状况下运用28天当前，需求还给平台的是：210*4+600-200=1240元。
两头总共发生440元的费用，在机蜜、乐租、趣先享等真正的手机租赁平台上，超越了两台iPhoneX新机的月租金。
其实这并非个例，与X回收相似的一系列“手机回租”或“手机存款”平台，所收取的费用都十分高。
清流Club调查发现，这些平台的业务形式与x回收大体相似，普通租赁期都在7-30天，手机估值金额为1000-3000元，在领取时都会直接扣除20%左右作为押金或许违约金。
“有的手机回租平台的手机估值金额就是预设的固定值。”一位出售手机回租零碎的人士通知清流Club，手机估值的后果并不重要，重要的是这种产品小额、短期、高息费的特点能保证平台盈利。同时，由于名义上添加了手机出售和租赁环节，这些平台仅需融资租赁牌照即可展开业务，“毕竟这也可以说不算存款，是融资租赁。”
应用Apple ID展开强势催收
在纤细之处，上述多个平台除了有“手机存款”或“手机回收”等业务定义的区别，在业务流程上也略有不同。
例如有的平台的确在放贷的同时运营二手机回收业务。比方，用户在一些平台可以选择将本人的手机回租也可以选择直接出售;局部平台则在手机租赁期完毕后，向用户提供领取回购金额或把手机寄给平台两种方式停止结算;有的平台则完全是方式上的假回收，用户向平台出售、租赁本人的手机后必需领取回购费用，平台实践并不承受用户独自售卖或租赁手机。
另外，一局部只承受iPhone作为放款根据的平台，别出心裁地将Apple ID作为一种风控手腕，因而很多网友也将“苹果贷”称之为“ID贷”。
在存款流程方面，ID贷跟其他手机回租平台一样，只是在平台放款之前，需求让借款人在iPhone上绑定指定的Apple ID账号，平台确认可以锁定手机地位后更改Apple ID的密码，再停止放款。
用户在没有Apple ID密码的状况下，无法登记账号，无法封闭“查找iPhone”功用，还款时期假如借款人呈现逾期，平台则会对借款人的手机停止锁定，要求还款，或要求借款人邮寄手机给平台。
由于这类平台对手机的估价通常都在千元左右，远低于普通手机的真实价值，“ID贷”的催收手腕则比其他“手机回租”平台的电催显得更为强势无效。
“换汤不换药。”在某互金平台CEO看来，这种应用手机融资租赁“套壳”的现金贷，并不能临时开展。
让更多从业者担忧的是，这类产品的目的受众与原来的Payday Loan的用户接近，资产质量恐怕堪忧，在消金行业共债成绩曾经不容悲观的当下，披上“新衣”的现金贷，风险性丝毫不减。
而皇帝的新衣，在理想社会如炬的目光下，必定无所遁形。
现实上，随着监管层抵消金行业的肃清力度还在不时加大，不能从实质上彻底向合规转型的现金贷业务，无论以何种形状呈现，都终将面临被淘汰的场面。
【来源： 清流Club 】