随着2017年下半年针对互联网金融安康开展的监管政策和指点意见陆续落地，疾速开展的互联网消费金融范畴进入强监管时期，价值重估、转型晋级、合规稳健、有序开展成为行业将来开展的主基调。
关于持牌消费金融机构而言，如何了解好往年“两会”政府报告中提出的“既要积极扩展消费和促进无效投资，又要推进严重风险防备化解获得分明停顿”的要求，并将其落真实消费金融业务开展中，同时又紧紧抓住 消费经济 疾速增长带来的开展机遇，提升业务创新和效劳程度，助推消费经济，防止 脱实向虚 ，完成合规稳健开展，是我们将来开展需求考虑的重点。
一、机遇与应战并存
消费金融行业仍将是根植于 普惠金融 中的一个疾速开展的行业。近年来，顺应经济转型开展趋向，失掉扩内需、促消费政策的继续鼓舞，受消费人口构造优化和规模增长、科技创新推进普惠金融普遍展开等要素影响，越来越多的长尾客群分享到消费金融的便捷效劳，国际消费信贷市场疾速增长。
2013年以来，金融机构消费信贷(剔除房贷)坚持20%以上的年均增长；2017年，中国互联网消费金融放贷规模更是日新月异；同时，持牌消费金融机构业务也开展迅速。
虽然阅历了疾速的开展，但我们以为这仍是一个有着宏大开展前景的行业 。相关专业机构预测，估计到2020年，我国短期消费信贷规模将接近10万亿元，消费金融的市场空间极为宽广；此外，截至2017年末，我国消费信贷总量占GDP比例为12.32%，与美国等东方国度相比仍有较大开展空间。
金融科技 的普遍使用助力消费金融创新稳健开展。从目前的开展趋向来看，互联网创新和以 快捷领取 、 云计算 、 大数据 、 人工智能 、 区块链 为代表的金融科技创新使用交融，为消费金融业务的稳健开展奠定了精准高效的根底，充沛发扬 精准营销 的优势，向客户提供更快捷、便当的消费金融效劳；同时，经不知道从何时开始，个人信用渗透到生活的方方面面。图书、数码产品免押金借用，办理签证无需银行流水证明，甚至租车住酒店都不需要交付押金……过智能逻辑实时判别无效降低消费金融次要效劳的长尾客群在欺诈、共债、征信等方面的开展掣肘，无效化解信贷业务风险。
但与此同时，我们也看到，消费金融行业将来开展仍面临较大的应战。
一是疾速开展遗留的隐忧仍在 。首先，黑产欺诈、内外勾搭作假、局部互联网消费金融平台非感性高利差、暴力催收等成绩仍待尽快处理；其次，被行业资产规模的疾速扩张、高利率以及活泼的行业融资行为所隐藏的行业坏账有能够在强监管环境下疾速暴露；再次，行业追求短期利润致使低支出群体过度借贷、多头借贷、裸贷的成绩， 以及资产出售、平台兜底担保形式所带来的击鼓传花效应，甚至庞氏骗局有能够逐渐显现 ，跑路事情后续或仍将呈现。因而，市场标准化开展成绩仍亟待处理。
二是强监管提出了更高要求 。依据2017年以来监管部门下发的一系列指点意见和监管文件，尤其是《关于标准整理“现金贷”业务的告诉》的出台，可以看出监管机构从运营主体资质、存款定价程度、业务协作形式、资金杠杆倍数、用处限制、信贷资产证券化等各方面提出了更严厉的标准和要求。这标明监管部门管理整理互联网金融次序的决计。因而，这个进程也是行业洗牌的进程，合规和转型必将是下一步开展重点。
三是消弭行业痛点任重道远 。由于消费金融行业具有无抵押、疾速放款、人群长尾分散、存款金额偏小等特点，招致行业开展面临三大痛点，即客户风险辨认才能无限、征信掩盖才能无限和获客本钱居高不下。要处理这些痛点，仅靠传统金融运营形式是远远不够的，在高度垂直化的消费金融市场，需求一套包括金融、IT和数据等技术在内的复杂体系作为支撑，疾速精准发掘客户，疾速无效遏制风险。因而，精确掌握好大数据、静态可调整的授信额度和因客合理定价机制，是互联网消费金融中心开展力所在。
四是差别化运营势在必行 。随同近年来消费金融行业的升温，消费金融产业链参与主体愈加多元化，银行、消费金融公司、小贷公司、互联网场景平台、第三方平台等纷繁经过自营、结合贷、助贷等方式参加消费金融战局。各路资本投资机构也投入少量资金，纷繁规划，行业竞争日趋剧烈。
另外，资本的约束也对业务开展起到一定的制约作用。绝对于银行而言，消费金融公司的存款资金目前次要是依赖金融机构同业拆借和借款，绝对本钱较高。 如何贴近互联网场景平台入口，增强战争台方协作；如何均衡好资金本钱、风险本钱是确保赢利的关键 。同时，在将来强监管的环境下，如何综合应用本身资源，构成差别化竞争优势，完成特征化运营将成为各机构在竞争中取胜的“法宝”。
综上，我们以为消费金融行业仍处在金融行业的风口浪尖，开展前景仍然宽广；但行业开展周期已然显现，厚利和过度开展时代曾经完毕，开展回归感性。将来只要提升创新效劳程度、敬畏风险、确保合规，效劳好普惠金融，坚持差别化、专业化开展，才干在消费金融行业走得更久远。
二、新金融生态下的尚诚开展之路
作为新晋的持牌消费金融机构，尚诚消费金融股份无限公司(以下简称“尚诚”)自成立之初即明白了“创新、稳健、效益、质量”的运营理念，坚持普惠金融、深耕商旅场景，坚持“挪动互联、便捷平安”的差别化定位，衔接客户需求和效劳，作为消费金融生态的共建者，努力成为一家具有创新肉体，市场抢先、客户称心，承当社会责任的优秀品牌消费金融机构。
1. 践行普惠金融，深耕场景消费金融
作为在在线旅游市场占有率第一的旅游品牌，同时也是尚诚次要股东的携程，拥有优质消费场景和技术优势。
尚诚以此为切入点，鼎力开展以商旅为中心的场景消费金融，支持携程消费金融业务开展。同时，尚老实施“双品牌”战略，放慢构建自营品牌体系，打造差别化的运营特征，即一方面共建嵌入携程体系的“借趣花”“拿去花”产品体系；另一方面树立自营体系产品“任e借”和“任e付”。
尚诚助力携程，专注于 效劳携程商旅场景中银行无法掩盖的长尾客群和希望更便捷请求消费存款的客群 ，既是对普惠金融的积极践行，也是对国度所倡议的鼎力开展场景消费金融的贯彻落实。目前，该项业务疾速稳健增长，不只满足了平台客户的消费金融需求，也进步了客户在携程平台的黏性。
关于尚诚而言，充沛借助股东“下马”仅是第一步，尚诚正着力于为普罗群众提供更多元化的消费金融效劳，积极践行普惠金融。在场景化方面，除了“基因优势”外，尚诚还持续规划教育、汽车衍生效劳、家装和房屋租赁等行业。
关于上述业务场景，尚诚制定了“五位一体”的风险合规辨认体系，经过人工智能辨认和大数据剖析使用，一方面增强与联盟协作同伴展开业务，重点做好客群风险和欺诈风险辨认，树立线上线下交融开展的形式，完成业务开展板块化；另一方面经过App、领取宝生活号引流提升自营业务比例，搭建业务场景网络，树立客户维护方案，增强与场景互联网平台的协作，进一步拓展客户渠道，并为其提供效劳。尚诚的产品具有小额、普惠、灵敏借款额度等特点，目前可以7×24小时随时随地请求、秒申秒贷、随借随还，提升了客户体验。
2. 应用金融科技创新，差别化开展
金融科技创新让我们的产品效劳更高效、客户体验更优质、运营本钱更低、风险控制更好。
在风险管理方面，首先，尚诚着力信誉风险实时决策判别，已基于客户的行为特征数据和金融属性数据， 与协作同伴树立了结合数据实验室 ，经过对用户分层、实时画像等手腕，完成全流程机器审批。
其次，尚诚经过设备指纹、人脸辨认、复杂网络、互联网行为剖析等手腕构成海量规则并发运算，经过毫秒级输入后果在反欺诈环节停止联防联控，化解身份冒用、灰产代理、商户套现等市场上主流的欺诈手腕。
再次，尚诚慎重评价并引入了多维的内部征信数据，构成与传统 人民银行征信 的互补，全方位捕获客户的人口学特征、社交网络特征、线上买卖特征、用信表现等数据变量，对模型化的数据停止加工和运用，进步模型的牢靠性。
下一步，尚诚将构建基于大数据的流数据运算平台，进步实时数据处置与剖析才能。在 营销效劳战略 方面，尚诚努力于运用“大数据”施行精准营销，对涵盖阅读、买卖、旅游目的地选择等方面的客户行为数据和财务数据停止深度加工，来锁定潜在客户，并依据客户行为规律，结合其所在区域、行为内容来确定消费习气，精准定位目的客户，停止相应的市场营销活动和产品推行。
3. 积极探究结合开展，协作共赢
关于消费场景的追求和构建，是消费金融业务开展的根底。纵观市场，在后期消费金融行业疾速开展之际， 消费金融生态存在几种结合开展形式 ：
一是结合放贷，风险共担；二是金融机构提供存款资金，由助贷平台担保，兜底风险；三是场景协作方定制化业务并由金融机构提供存款效劳及承当风险。
在上述三种形式中，平台提供兜底形式存在风险不可控及担保才能和资质不确定成绩。而展开结合贷方式是一种稳健共赢的形式。所以，在后监管时代， 积极探究结合开展形式应重点关注三个方面：
一是充沛依托场景；二是单方能结合展开风险建模；三是合理的分润形式。另外，持牌机构间的协作应予以鼓舞。
尚诚积极探究并着力增强与同业金融机构和场景互联网平台在业务拓展和风控管理等方面的交流。在内部协作渠道体系的构建上，公司谨慎有序，稳步推进。对照监管要求和公司定位，重点关注协作方资质、产品合规性、业务合规性、免费合规性等方面，并对授信审查、风险控制、不良催收、信息平安等中心环节重点把控，做到风险穿透。
4. 守住合规底线，担当社会责任
合规是金融机构的生命线。尚诚自成立以来高度注重法律合规风险防控体制机制建立，树立并完善了法律合规风险防控的组织架构和制度体系。此外，我们还注重合规文明的建立和推进，将合规文明建立融入公司企业文明建立的全流程，营建“合规发明价值”的合规文明。
作为持牌机构，尚诚已将承当社会责任归入企业的开展目的。日常任务中，尚诚把消费者权益维护任务浸透到各项详细的业务流程中，向金融消费者停止充沛的信息披露和必要的风险提示，充沛落实“普惠金融”的开展要求。
三、后监管时代，抵消费金融业务开展的几点考虑
1. 一致征信体系，提升行业风险防控才能
人民银行征信是消费金融业务运营中评价客户风险的重要手腕，在客户信贷历史的真实性、齐备性和掩盖度上有着相对的优势。但如前所述，消费金融的目的客户为银行金融效劳掩盖不到的长尾客群，征信数据缺乏成为行业开展的枷锁。
2018年2月，人民银行同意成立 百行征信 ，经过各项行为买卖数据对客户停止信誉评分，并与人民银行征信的金融数据构成无效互补。这是消费金融行业开展的一大利好。银行数据与非银行行为数据的结合运用，多项信息来源的穿插检验将无效改善仅基于静态特征数据和银行买卖的信息，有助于及时鉴别在银行和非银行金融市场过度借款的消费者，协助阻止骗贷或过度借贷行为。
消费金融公司应综合运用上述内部信息渠道，经过规则集、模型、数据驱动的战略流程等方式完善对客户的风险评价，但同时应思索如何将各自手上的数据参与体系共享，注重数据与业务场景的严密结合对风险成绩的本质破解，防止走入数字游戏式风控的极端。
2. 强化金融科技创新使用，处理行业开展痛点
金融科技抑或是科技金融，实质是金融。金融科技自身不只是一项技术，还是经过技术创新完成金融产品迭代的手腕。挪动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列信息技术的开展和使用，开启了金融科技时代。金融科技可以处理风险、本钱、效率等成绩，而这些正是以后消费金融践行普惠金融所面临的一系列根底成绩，但详细完成办法和途径如何，仍有待行业进一步探究理论。
3. 构建一致监管体系，打造合规、稳健、公道的开展环境
监管与合规贯串了2017年消费金融行业开展与变化的一直，强监管和严防风险在2018年仍将是消费金融范畴的重中之重。在此背景下，将各类消费金融运营主体归入一致的监管体系，消弭由于监管规范不一致而容易形成的监管空白和“灰色地带”，构成一致的合规运营规范，这将对行业的安康开展起到很大的促进作用。随着监管的不时深化，套利空间消逝，消费金融也将逐步副本清源，回归助力 消费晋级 、效劳实体经济、推进供应侧变革的轨道下去。
“长风破浪会有时，直挂云帆济沧海。”在坚持稳健、合规、创新、差别化开展之路的前提下，消费金融的蓬勃开展可以更好地助力普惠金融的开展，更好地效劳于实体经济，顺应需求新变化，不时发扬消费对经济开展的带举措用。
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