互联网电子商务和移动商务消费渠道的普及，使得支付市场将在不久的将来继续呈现更加美好的增长前景。 
Fintech所触及的金融业务和新技术内涵甚广，详细来看，区块链+消费金融会发生怎样的化学反响？雷锋网AI金融评论报道，在近日举行的消费金融阐述上，交通银行数据中心副总经理郑仕辉给出了本人的见地。关于消费金融这样的对征信要求更高的业务，或许区块链“信任机器”的身份，能真正处理业务痛点。
以下为演讲全文，雷锋网AI金融评论做了不改动原意的编辑。
国际外商业银行为Fintech做了哪些努力？ 国际的在这方面有比拟大的几个举措： 一个是在技术层面，从集中式架构到散布式架构转型，包括交行、建行。最近建行 把研发团队放到了 他们 在上海成立的金融科技公司。民生、中信、招行更多是在业务上，包括区块链方面的尝试。兴业次要是兴业数金云，处理了整个业务零碎。
国外的商业银行做得十分大：汇丰曾经投资了十多家金融科技公司；像花旗、摩根大通、高盛 都在投创业型的科技金融公司 。国外银行的转型应该比国际的银行更早一些，也更大。
Fintech带来的变化，消费金融能够只是其中的一局部。首先获客的方式、营销手腕和消费金融有点相似，都是从线下到线上，数据变得越来越重要， 身份辨认、精准营销、理财、智能克制到集中营运、信贷、反欺诈每一个环节前面都需求数据。 身份辨认变成了十分重要的一个方式。而效劳渠道，包括理财、营运、团体信贷、中小企业的存款、贸易融资、跨境领取结算都会发作十分大的变化。
区块链能救消费金融于水火？
区块链自身的特点是去中心化、可追诉、不可窜改，最重要的特征是全局共识，所以经济学有一个期刊把它称之为“ 信任的机器 ”，处理了信任成绩，也就是共识的成绩。它是假定一个开放场景，存在欺诈行为和各种各样的黑客，有立功分子的环境，而它可以防备这种开放环境外面的欺诈。
区块链技术从比特币到以太坊，假如要使用到金融，就需求一层新的特性。 首先它要完成ACID的要求，就是隔离性、完好性和分歧性。区块链天生就是有隐私维护性的，但是未必满足耐久性。无论是比特币还是以太坊都会有这种状况，一笔买卖需求两个小时或许更长的工夫，并且买卖能够会被取消。另外还必需要有身份认证的机制，因而技术上需求有多一些调整。
区块链如今技术单一，更新换代十分快，从比特币到以太坊，私有链、联盟链。从买卖特性下去说如今不是特别大的成绩， 所以竞争是十分大的。
举个例子，哈企图。比特币是链式的构造，它只要一条链，最多是有一个分叉，但是有一条主链，分叉最初是要取消的。哈企图是把比特币的链条变成一个图，有十分多的分支来停止共识，它经过分支的共识可以经过虚拟的计算，我把每个图复制到每个节点上。这个技术提高十分快，能够只要小范围的人晓得。还有一些比拟有意思的尝试，比方星际数据零碎，它是在各地的零碎之上树立一个区块链的零碎。
区块链使用在金融行业十分多，比方消费金融怎样样用到区块链的技术？区块链自身是处理信任关系，人与人之间，或许企业与企业之间的互动，这关于消费金融来说它很有价值。但是消费金融业务自身，比方做放贷征信评分相关，这些东西自身是不能用区块链技术的，区块链是它的根底。
举一个汽车的例子，汽车的消费区块链可以做什么？把这部车子从它的原资料消费，每一个零部件的工艺，到整车的组装消费，再到汽车销售的整个进程和环节，区块链都会有记载。关于人来说，我们每个消费者在每个中央的每个环节上做的一切的任务，比方他的生活轨迹也好都会记载，就不可窜改了。
其实这只是 添加了这个数据的真实性，能保证不可被窜改，可以作为消费金融的一个根底。但是消费金融自身不可以直接记载，需求用到区块链的技术。区块链直接做征信能够有点困难，但是我觉得将来的征信是要基于区块链之上的。你可以借助区块链把消费的场景延伸到你原来不可以触及到的中央，像消费金融获取消费者的渠道能够就是互联网平台，像领取宝、微信入口。但是区块链可以把这些场景触及到原来不是在次要的互联网场景之外的中央，这能够是比拟大的时机。
这里有一个复杂的例子，区块链怎样使用到银行的业务场景外面——比方供给链，传统业务需求多方来沟通，次要是线下的，效益也比拟低。但是假如用到区块链的话，全部线上，资金流、物流全部在下面。异样，消费金融也能有这样一个区块链的话，买卖范围也无望扩展不少。
我以为区块链的前景很美妙，但是它使用的时点和节拍还是没那么快。首先它的使用将来几年会先从联盟链上展开，它绝对比拟成熟。第二个是私有链上，是C端的使用。第三个是区块链需求树立相应的联盟，不是能一家独玩的。像当年的局域网，假如只在企业外部运转的话，它的价值是比拟无限的。只要当局域网变成了互联网当前，我们整个社会都会发作基本性的变化，所以互联网的开展首先从局域网开端的，局域网之间再衔接，就变成了跨行业、跨区域的第二代或许第三代的互联网的构造。
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