自去年12月《关于标准整理“现金贷”业务的告诉》发布至今，现金贷行业已呈现分化。局部平台靠降息、砍业务退回监管红线以内。不过，北京商报记者调查发现，近期市场上衰亡“ 手机 回租”形式试图绕过现金贷监管。 在我们也正在做着心目中属于未来的事业，那就是通过互联网金融创新，不断完善人与金融、货币之间的关系，让所有人都能享受到最好的金融服务 。剖析人士看来，此类手机回租业务，经过强行引入租赁场景来躲避现金贷新规，但在利率、期限、风控形式、资金用处等中心要件上与现金贷并无二致，实质上也无场景依托，属于典型的监管套利行为，在穿透式监管的背景下，会被视做现金贷停止监管。

不需回收的回租

近日，一位第三方零碎人士向北京商报记者引见了手机回租存款的形式，用户将手机 “ 抵押 ”给平台，这里的抵押不是真正意义上的抵押。只是经过电子合同的签署，暂时把手机的一切权和奖励权移交给平台，手机不必邮寄给平台，此时平台会估测出手机的价款并领取给用户相应的金额。换句话就是平台“回收”了手机，但手机还在用户手里。之后，用户选择租期，租用本人的手机。此时平台把 “回收”的手机又出租给用户。到期后，用户可以选择持续租用（续租）或许赎回本人的手机。续租需领取给平台相应的租金，赎回手机需领取给平台回租手机时同等的金额和租期发生的租金，然后完毕订单，手机的一切权和奖励权出借给用户。该人士引见，普通租赁期都在7-30天，手机估值金额为1000-3000元，在领取时会直接扣除20%左右作为押金或许违约金。

北京商报记者留意到，在手机使用市场中，此类主打手机回租形式的App不在多数。在 苹果 手机App Store中搜索“手机回收存款”，相关的App有30多个。北京商报记者下载几款手机回租App发现，流程普通都显示为旧机评价、在线下单、质检入库、极速结款，不过，不少平台会在手机未寄回平台之前就会放款。此外，还有的平台是以导流的方式，给手机评价之后，平台会引荐多个第三方存款或回租平台。

详细形式上，一款名为“现金回收”的App显示，“二手手机回收闪电周转”、“周转急用，秒下款”等。“爱机”平台显示，若用户依据平台报价决议出售，需依据平台要求更改手机iCloud账号并与平台签署相关买卖文本，用户操作完成后，平台即刻向用户领取一定比例的订金及预付款；待平台实践收到用户手机并验收经过后向用户领取尾款局部。用户在与平台签署《手机合同》并收到平台领取款项后拥有7个自然日的履约期，履约期内用户可选择撤销出售手机，解除原合同，但应向平台退回预付款并双倍返还本金。

此外，一款名为“小猪白卡” 的App显示，可售金额（可选择800-2800元）租赁期限7天，日利率万分之五，之先手机可以回购。要成功完成操作，用户需向平台守旧相册、通讯录，并停止身份证信息认证、人脸认证、运营商认证、银行卡认证等，该平台上方不时滚动用户成功卖出的音讯，金额为1000-2500元不等，其中有显示“制止先生租赁”字样。

一款名为“蚂蚁周转”App中，下载之后，会对手机型号停止检测，点击“马上评价”之后，零碎开端停止手机估价，包括购置渠道、保修期、存储容量、维修情况、屏幕外观等维度，根据手机形态会给出不同的估价。不过，该平台只是相似于存款超市的导流平台，引荐多款第三方存款或回租平台。

现实上，不只在手机使用市场， 微信 大众号也成为各类手机回租平台的聚集地。在微信搜索手机回租，会呈现很多相似手机回租存款“口子”的引荐。

合规与隐私均难保

关于此类手机回租形式，在剖析人士看来，实践上是打着手机回租幌子的现金贷业务，不只隐藏合规风险，用户隐私平安也难以保证。

此外，此类手机回租形式会要求用户守旧相册、通讯录等外容，用户隐私平安难以失掉保证。王剑（化名）向北京商报记者引见，本人之前在一个名为“苹果ID贷”的软件借过款，逾期之后，手机被锁，而且还把手机相册中的照片和冤家照片P成裸照发给通讯录的人。此外，这类形式也被不法分子盯上。有 投资 者表示，绑定固定ID之后，不只没有借到钱，反而被索要200元才赞同密码解绑。

对此，苏宁 金融 研讨院 互联网金融 中心主任薛洪言表示，此类售后回租业务，经过强行引入租赁场景来躲避现金贷新规，但在利率、期限、风控形式、资金用处等中心要件上与现金贷并无二致，实质上也无场景依托，属于典型的监管套利行为，在穿透式监管的背景下，会被视做现金贷停止监管。

关于此类形式的风险，薛洪言指出，这类业务打着回租的名义行现金贷之实，若不能归入到一致监管体系，既容易引发放贷资质上的监管套利成绩，此类业务自身在存款资质、资金来源、存款投向、杠杆率、利率、催收等方面也容易发生各类风险隐患。

建议设置从业人员黑名单

自去年12月《关于标准整理“现金贷”业务的告诉》发布至今，现金贷行业正在呈现分化。局部平台靠降息、砍业务退回监管红线以内，也有平台直接关门、歇业、解散，甚至跑路，还有平台做起线上消费商城及分期。不过，也有局部现金贷业务借助“回租”形式试图绕过现金贷监管。

业内人士以为，目前，有些现金贷平台以手机回收或回租的方式从事相似现金贷业务。名义上是手机回收，实践上很少实践展开手机回收业务，以用户撤销合同并退回预付款双倍返还本金等方式，或许以评价费等方式，平台获取收益。假如用户违约，平台会展开催收，甚至手时机被锁死。展开售后回租需求融资租赁牌照，而展开手机回收，则需求在运营范围中有回收业务。以回收为例，虽然名义是回收，但假如没有真实回收业务，那显然展开的就是现金贷类业务，需求遭到相关监管。回租业务，也需求对回租形式、利率等方式停止标准。

在薛洪言看来，现金贷新规之后，作为行业性风口的现金贷曾经不存在了，持牌机构和有意上岸的非持牌机构都不会去触碰红线。但少量的小平台受暴利吸引，会想尽各种各样的办法停止套利，能赚一笔是一笔，有些悍然触碰红线，有些则采用相似回租这样的套利形式，防不胜防。

从法律角度看，北京寻真律师事务所律师王德怡表示，此类业务的实质是以手机的控制权为信誉根底，向平台借款，实质上是一种经过 互联网 平台展开的放贷业务，该当承受国度主管部门监管,平台应恪守国度关于互联网平台的规则、关于 网贷 业务和租赁业务的相关规则。目前在理论中，局部地域的司法判决中认定此类业务是合法无效的，借款方若发生逾期会发生相应的违约责任；局部地域的司法判决以为这类业务未取得合法答应,不支持借款方索要过高违约金的主张。此类业务具有一定的创新性,在国度出台一致的规则之前，其能否继续运营取决于中央政策的宽松水平。

关于违规现金贷业务难以制止，王德怡指出，本源在于市场供需求单方都客观存在。从监管的角度看，薛洪言建议，除了持续切断违规放贷机构的资金源和其他资源支持之外，还可以尝试树立诸如从业者黑名单等机制，关于多次冒犯红线的次要从业人员，制止其从事金融业务，以加大威慑力度。于百程建议，监管方应结合工商、网监等部门，对此类业务停止穿透标准，以防止监管套利。

【来源： 北京商报 】