在中国监管落地后，印尼曾被视为中国 现金贷 企业的“救生筏”。
最热时，上千家现金贷企业盯着印尼，每月有上百家中国企业赴印尼调查。
但多位印尼现金贷从业者统计，至今真正落地印尼的中国企业，只要约三四十家。
它们中月买卖量最高的，也仅过亿元，大少数平台在千万级别彷徨。
印尼是中国金融出海的第一站，在这里，人们本以为将演出“千军大战”，为何市场却迅速进入冷静期？
近日，一本财经记者离开雅加达实地走访，理解它们究竟遭遇了什么。
01 监管收紧
2017年年终，中国金融大军开端了出海之征。
而印尼，成为了第一站。
“逻辑很复杂：2.66亿人口，居民超前消费志愿激烈，而且简直人手一部智能手机。”印尼某现金贷头部平台开创人钱坤称，这就是他们选择印尼的中心缘由。
事先的印尼金融公司，都绝对保守。当它们还在研讨这些“数据较少”人群的风险怎样控制时，中国金融大军，已片面杀到。
2017年，中国监管趋严，出海大军兵临印尼城下。
“最多的时分，有上千家公司预备进入 印尼市场 ，简直一天一个调查团，来印尼找资源。”钱坤称。
它们一踏入印尼土地，对外地公司，几乎是“碾压式的”。
在印尼谷歌商店，金融类APP榜单排名靠前的地位，开端被中国金融公司揽括。
而其中，还有很多生疏的“马甲包”。
“马甲包就是中国现金贷的玩法。一家公司注册多个马甲，片面收割流量。”钱坤称。
还有一些中国公司，把日利率定为2%-3%，高于行业普遍的1%。
中国军团的气势和打法，惹起了印尼监管层留意。
简单来说，创业有四步：一创意、二技术、三产品、四市场。对于停留在‘创意’阶段的团队，你们的难点不在于找钱，而在于找人。”结合自身微软背景及创业经验。“印尼金融管理局（OJK）被吓坏了，他们觉得这个市场已没法控制。”业内人士泄漏。
面对中国军团，是放，还是收？印尼监管层的心态其实颇为纠结。
“印尼信誉卡的浸透率太低了，监管在这方面是有KPI的，要把市场做大。 ”上述人士称，但让监管头痛的是，国际市场还未起来，中国军团就已杀到。
所以，印尼监管不能和中国市场一样，一刀切。
他们试图找到其中的均衡点：一边放，一边收。
“全体觉得是，印尼监管层在学中国 。”唐牛总裁刘小蓉发现，印尼监管层针对现金贷出台的很多措施，和中国相似。
比方，未注销注册的公司不得运营。
比方，告知局部企业，借贷最好有场景，利率要降低。
比方，结合谷歌商店，下架不契合资质的网贷APP，约谈违规企业。
还有音讯称，印尼监管层将对利率规则下限……
而两者不同点是， “中国政府是放而不论，最初收；印尼政府是看到苗头不对马上管，完全不一样” ，上述业内人士说。
标准市场的紧箍，越收越紧。
在印尼照搬中国那套集约野蛮的打法，曾经很难见效。
在这样的背景下， 以为印尼监管还是真空、想赚一笔快钱就走的企业，在调查后心灰意冷，只要保持。
“如今进入曾经晚了，他们都怕成为接盘侠。”一位业内人士说。
上千出征大军，在印尼监管之后，简直退下了一半。
剩下的企业，一局部在犹疑张望，还有一局部在预备注册备案。
截至3月5日，在印尼，有36家公司拿到了OJK注册注销，有42家公司正在注册，还有42家有注册意向。
据理解，拿到注册注销的公司中，有4家中国公司。
由于注册和OJK重复沟通、修正材料后，刘小蓉发现，监管层的态度，是开放的。
他们欢送扶持者、开展者，但绝不欢送收割者、掠取者。
02 风控 难题
出海不易。落地的困难，远超想象。
实践上， 印尼的现金贷客群比中国要优质：除去低支出蓝领，还包括少量信誉卡未掩盖的白领。
这面前有特殊的历史缘由： 1997年亚洲金融危机迸发后，印尼银行进步了信誉卡请求规范。
危机当时，银行并未及时调整。
奇异的是，客群更优质， 但在印尼，坏账率却比中国高。
有企业表示，印尼的坏账率要比中国高约20%。
这其中一个十分重要的缘由， 就是催收极难。
在中国，曾有人笑称，中国的现金贷，就是“通讯录贷”。
公司读取一切的通讯录，一旦客户不还钱，就去“爆通讯录”。
而在印尼，这样的野蛮方式，完全行不通。
首先，印尼监管明白制止一些催收方式 ，比方，对客户停止24小时全天候狂轰滥炸。
捷信 印尼法律和合规部任务人员表示，他们只能在周一到周六的早上8点到早晨6点催收，在印尼的全国节假日不得联络客户。
关于老客户，时限可以略微放宽，但是，催收人员扫尾的第一句话，必需是：“先生/女士，您允许我和您通话吗？”
这是由于，监管政策中有一条：“除非顾客赞同，否则不能在上述时段之外联络。”
而一旦违背规则，处分极为严苛，毫不留情。
“要是 暴力催收 ，政府收到告发，你就只能回家了 。”印尼某现金贷平台开创人陈凯说。
很多中国公司都听说，有印尼本地公司暴力催收，最初自愿关了门。
“本地公司尚且如此，更何况外来企业。”钱坤称， 他们的催收人员都需求严厉培训，一切的通话录音中，一旦呈现一些“不雅”字眼，员工就会被要求下岗。
“在这里，基本没有‘暴力催收’这个词。”钱坤称。
其次，印尼人也缺乏暴力催收的“基因”。
印尼有近九成人口信仰伊斯兰教，其别人群辨别信仰基督教、天主教、印度教、佛教等宗教。他们普遍性情平和，说话客气，很难骂出脏话和狠毒的字句。
在催收时，他们往往用的是效劳性的口吻，而非呵斥性的。
陈凯称，曾有中国公司教印尼员工一些催收战略，比方辱骂对方的妻子，“他们听完被吓坏了，由于有信仰，完全说不出口”。
“你让他暴力催收，他真的也做不到。”刘小蓉说。
而“爆通讯录”这样的做法，催收员绝不会执行。
他们顶多从通讯录里选择一两个客户家人打电话，然后温顺讯问：“我可以和您通话吗？您可以告知借款人还钱吗？”
在印尼，还有一个风控难题，就是外地数据的缺失。很多人将这里称为“数据蛮荒之地”。
在这样的状况下， 欺诈和黑灰产，就有隙可钻。
值得留意的是， 黑产也跟随中国金融企业的脚步，离开了印尼。
3C分期，他们会跟门店和销售勾搭。
现金贷，他们会帮不合规客户过审。
“骗钱的都是外地人，但我们和行业里的人沟通后发现，这些中介应该都来自中国。”刘小蓉说。
业内传言称，有一个平台被撸了几百万。
另一方面， 外地的欺诈，也开端低头。
“还有人PS身份证，PS痕迹明晰可见。”陈凯说，外地天然假的手法十分老练，很容易被识破。
为数亿中文用户免费提供海量、全面、及时的百科信息，并通过全新的维基平台不断改善用户对信息的创作、获取和共享方式。也有公司发现几十个客户的证件信息高度相同，最初发现，它们都是伪造的。
03 政治隐忧
在印尼生活一段工夫后，很多中国企业渐渐融入外地。
很多人感受最深的，是外地民众的敌对与憨厚。这种仁慈憨厚水平，甚至在中国也不多见：“他们对你的浅笑，是发自内心的。”
但政治，或许依然是在印尼展业时，最大的风控变量。
印尼有排华历史， 在18世纪就呈现过荷兰殖民者屠华事情，20世纪又呈现过两次大规模排华。
随着工夫的推移，那段历史正在逐步淡去。
但对局部政治敏感度高的中国企业来说，排华事情会否重现，不断是它们的隐忧。
“每天都高度紧张。”钱坤说，他的印尼同事每天早上起来，第一件事情，就是翻开电视看新闻，察看言论能否宁静。
“一旦有风吹草动，我们会马上撤出印尼。”他表示。
而钟万学事情，让中国企业逼真感遭到了印尼的政治动乱，并为之捏了一把汗。
华人钟万学曾是雅加达特区省长，被视为华人之光。
但2016年11月，他在竞选时出言不慎，被以为亵渎了伊斯兰。
尔后，雅加达迸发了支持钟万学的大规模游行，参与者超越10万人。
在电视和微信群里，很多中国公司看到了这样的画面：浩浩荡荡的游行人群举着条幅，在雅加达中心区行进，要钟万学上台。
刘小蓉事先住的公寓对面，也有游行者纵火。所幸火势不大，最初被扑灭。
“我们的确担忧它会变成一同大规模反华事情。”刘小蓉和同事深感焦虑，讯问很多印尼穆斯林和华人冤家后得知，“参与者并没有那么强的反华心情”。
大家这才松了一口吻。
有的中国企业习气于不问时势、埋头赚钱，但在印尼这样一个宗教、种族关系复杂的国度，综观大局、坚持慎重，并非多此一举。
由于经济，历来不能够脱离政治独自存在。
04 将来趋向
虽然现金贷出征印尼并不算成功，但另一边， 场景分期 却开展得颇为红火。
2013年进入印尼市场的捷信，已翻开了一片天地。
在雅加达的各大商场和超市，捷信的分期广告随处可见。
3C手机分期，是捷信的主营形式。
“手机分期在外地十分普及。不少门店差不多一半的手机，都是经过分期卖出去的。”捷信的相关担任人称。
可见手机分期这个场景，极具市场空间。
外地人有“极乐世界”的消费习气， 因而，任何一个大的消费场景，都可以切入。
目前在捷信的分期业务中，手机占了七成，而其他三成，就是其他电子产品和家具。
更多的玩家，也已进入场景分期范畴，比方印尼版分期乐Akulaku。唐牛也切入了场景分期市场。
此外，中国巨头也在杀入这片土地。
京东 就将印尼作为在西北亚展开消费金融业务的第一站，印尼白条在半年前便已内测成功。
据知情人泄漏， 小米 金融也看好印尼消费金融市场，在全力规划。
而此前，小米已在印尼开设手机工厂，并上线存款超市APP，有通吃的势头。
“这个市场还不成熟，开展全数据化、自动化的现金贷，其实土壤是不成熟的。” 钱坤预测，最少还有3年，这片土地才干安康地孕育“现金贷”。
但，场景分期却可以先行。
捷信的相关担任人称， 在印尼 ， 监管要求消费分期的存款必需有场景，需基于买卖。另一方面，经过场景获取的客源，绝对来说风险更小，更可控。
因而， 在目前的印尼市场，先开展场景分期，能够是更明智的战略。
在多重夹攻之下，印尼的银行曾经清醒，杀入分期市场，与竞争对手近身肉搏。
回到现金贷范畴，很多中国公司都觉得到，竞争正在加剧。
为了防止被挖角，公司员工的工资，不断在涨。
假如玩家添加，选择变多， 多头借贷 的景象会不会变多？印尼市场会重蹈中国市场的覆辙吗？
没人晓得答案。
大家共同的选择，就是马不停蹄，日夜兼程。
“趁着这个市场还是洁净的。”
音符
印尼被以为是中国企业出海的一个样板。
而在这里，中国远征军正面临越来越严的监管、越来越剧烈的竞争。
潮水褪去时，只要真正的强者，才干生活。
而在此之前，它们对这片土地的耕耘，必需深一点，再深一点。
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