“其实到如今，也还是有国际企业来印尼调查。”某印尼现金贷机构担任人Hunter说：“我们也发现有很多曾经退回国了。这个市场如今处于一种很有意思的形态，有很多不理解的人觉得这个市场是新的，还在看，但有些行业里的人曾经开端往外加入了。”

在他的印象中，从去年国庆开端，国际“友商”开端纷繁到印尼来调查，企业数量在后两个月进入顶峰——那时国际现金贷整理正式拉开帷幕，行业内哀鸿遍野，据媒体及业内人士统计，赴西北亚调查的企业大约有一两百家。往年1月，热度逐步开端退避，到春节后恢复正常。

如今，热潮已过来半年。企业们有的生根发芽，有的破壳失败。等待与机遇已不再耀眼，扎根和生活才是最真实的。

赚钱？还未到来

早晨9点的雅加达，马路上的车开端变得稀少。在餐馆打工的27岁小伙Iman兴奋地跨上本人刚刚分期买到的人生第一辆摩托，开足马力驰骋。迎着风，他黝黑的脸上挂着兴奋的大笑，洁白的牙齿在黑夜中闪着光。

这是掌众集团往年5月的最新版企业宣传片中的一个片段。这家企业去年10月进入印尼市场，目前曾经拥有超越100万注册用户，其中有10万人享用到其提供的金融效劳，目前支出曾经可以掩盖近200人的运营本钱，根本完成盈利。

据前述印尼现金贷机构担任人Hunter引见，目前在印尼展业的国际现金贷企业大约有四五十家，外乡企业约20家，市场还远远没有饱和，但先发优势曾经开端表现。“目前国际在印尼的企业次要有三类，一种是去得早、失掉资本支持的创业公司，比方我们；另一种是在国际做得比拟大的现金贷企业，比方掌众；还有一种比拟特殊，是一些传统行业的老板，他们原本就和官方借贷有些关系，也想在现金贷赚点钱。”

但是，赚钱并不容易，据多位在印尼有业务的企业担任人引见，目前还在印尼的国际企业，大局部还未完成盈利。

“之前上海一家头部现金贷企业，也在印尼做了一段工夫，团队有一定规模，但春节之后就撤了，团队解散，都回国了。”Hunter说，“缘由比拟复杂吧，一个是现金贷整理后，他们在国际的业务受伤很重，也没有精神去管里面；再就是国外的确比拟难做，毕竟是异国家乡，有言语、文明、资源、资金等的妨碍，赚钱没有国际那么快。”

另外，小犀财经还理解到，几位此前在国际比拟知名的互金范畴创业者，在印尼做现金贷的成果也并不如意。

除前述门槛之外，员工成绩也很让国际创业者们头痛，唐牛金交融伙人石杰将其称为本人“在印尼踩的第一个大坑”。究其缘由，印尼人口90%信仰伊斯兰教，他们置信本人失掉或得到的一切都是真主赐予、命中注定，词典中简直没有“努力”二字。这让众多国际企业不敢少量招聘外地员工，根本都是将国际人才输入到外地。为此，唐牛金融甚至特别树立了本人的学院，从头开端培育。

但是Hunter的公司在印尼的70人团队却全部由外地人构成，次要是审批和催收两大部门，都是线上完成。虽然说不上勤劳，但印尼人的单纯仁慈让Hunter印象深入，而国际员工的高效、刻苦也影响着印尼的同事们。

这也是Hunter的一个“小心机”。他的招人规范极端复杂，除了211毕业、英文好、互联网金融背景这些绝对常态化的条件外，还有一条“微信回复速度快”，这也是Hunter对同事们的规则。“我们有本人的一套招聘和培育员工的办法，人均产能比拟，能够在业内排第一。”这也让公司完成了产品去年8月正式上线，3个月后就开端财务盈利的成果。

“如今我们有个审批部门的同事，每天早上7点就到公司了。问她为什么来这么早，她说出门假如晚了的话，很容易迟到，所以尽量早点出门。她每天3点钟起床，先祈祷，然后做饭、吃饭、带饭，然后去公司下班，每天最初一个分开办公室。我想她无机会中选我们这次的季度之星。”Hunter慨叹道。

牌照难得，放款更难

Iman的摩托车价钱约合1万元人民币，但他的月薪只要2500元。假如靠本人攒，半年也买不上，而且他从小就没有储蓄的习气。这与外地人的生活信条相关，他们追求的是“极乐世界”，是“不论有钱没钱回家睡觉。举例说，外地青年普通会发十三薪。拿到钱后，会有少量的人离任，去吃喝玩乐。当钱都花光开端思索到房租的时分，才开端找任务。”石杰引见道。

矛盾的是，外地的消费程度较高，与国际一线城市根本持平，但是，印尼人的思想更西化，他们提早消费的观念、志愿更强。

但是这些志愿却远远没有被满足。在印尼，商业银行在金融体系中占据主导位置，但由于天文环境要素的限制，这个“千岛之国”银行掩盖率奇低，信誉卡普及率更低，不到2%，且多为1000~2000元人民币，这给了现金贷行业宏大的时机。

另一个优势在于，据品钛集团CEO魏伟引见，印尼在电信和互联网根底设备方面，根本与中国无异。这意味着，这些年老人极易接触到互联网金融的效劳。再加上国际的经历，企业从最开端就懂得防备欺诈、多头借贷等状况，

但同时，现金贷业务的展开，也有着不可小觑的困难和障碍。

出海规划，国际现金贷企业首先要契合外地监管要求。印度尼西亚规则金融科技借贷公司放贷利率不能超越2周回购利率的7倍，另外要获取准入牌照，也需求满足一系列的条件，企业需求实缴5000万元人民币以上的资金，注销注册时需持有10亿印尼盾（约合人民币47.2万元），请求牌照时需持有25亿印尼盾；另据石杰泄漏，外地政府人员办公效率底下、流程复杂，工夫本钱需求1年左右，而目前请求到牌照的国际企业寥寥无几。

另外，征信和催收也是宏大的难题。据掌众集团相关担任人引见，印尼的年老人均匀每团体都有2-3张身份证，名字都不一样，这使得在中国最根本的社会实名认证，在印尼都需求琐碎的步骤去完成；再加上岛屿众多、交通方便的特殊天文环境，线下催收在印尼简直无法停止——这也是小米存款相关担任人屡次调查却迟迟不敢下手的缘由。

“骗贷的也很多，虽然还没有那种‘黑产大军’，但也有PS身份证的、买个手机号注册完就打不通了的。所以我们只给有波动任务的人放款，印尼那边每个任务的人都有工资条，我们还会让他们提供公司的电话，加上其它一些数据和风控模型经过后才给放款。”Hunter引见道。

掌众集团相关担任人也表示，他们可以经过搜集其它多维度信息停止穿插验证，来确定借款人的身份。“印尼有一个益处是，他们是单一化安卓市场，安卓零碎占到99%以上，只需用户受权，信息搜集就比拟方便，比方谷歌搜索信息、电商购物信息、Facebook上的数据等。”

不过，电话催收较低的催回率只能用收益来掩盖。据印尼某现金贷企业外部人士泄漏，目前在印尼的现金贷产品日息根本在1%-3%之间，并且会收取月利息20%、30%的“砍头息”，坏账率大约是国际的1.2-1.3倍。

不过在创业者们眼中，印尼目前仍然是一个比拟安康的市场，由于进入门槛较高，不会变得像国际普通混乱、拥堵，而且仍然拥有较长的增长周期。只是，后来者能够曾经没无机会了，他们建议把目光转向印度、越南、菲律宾，甚至巴西、中东等地。

下一站，越南？

越南确实是继印尼之外的另一个中国企业聚集地。目前，中国曾经有不少消费金融企业在越南低调上线，也有企业在越南收买证券公司，河内和胡志明市都有不少中国团队。如国际知名的捷信集团、掌众集团、品钛集团等，一位在泰国展业的互金企业高层也坦言，有方案在越南拓展市场。

越南的状况与印尼相似，人口众多、消费才能强、互联网与手机普及率高；但银行卡、信誉卡、挪动领取等普及率并不高。依据尼尔森在2017年所做的一项调查，越南手机用户占总人口的95%，其中智能手机用户占78%；有79%的人会在手机/网站上停止购物，但91%是用现金来付款（货到付款等）；上网人群出现年老化，16-24岁的人群接触网络最多，25-34岁的网民比率为91%，35-44岁人群中80%有上网习气。

值得留互联网电子商务和移动商务消费渠道的普及，使得支付市场将在不久的将来继续呈现更加美好的增长前景。意的是，目前越南网民全年购置的最多的商品是电器类，而该类产品非常合适运用分期付款的方式消费。

但是，越南外地的政策风险绝对较高，国际企业要去越南注册公司，不但需求越南人代持股份，也需求很深的外地关系。“越南各类机构都比拟糜烂，要在那边展开业务，关系十分重要，”一位在越南从事外贸行业的创业者泄漏，假如无法在越南开设公司，也可以先收买或许入股一些电商、证券公司。

业务普及全球的捷信集团，2015年就曾经登陆越南消费金融市场，次要为用户提供摩托车存款、家用电器分期、现金贷、网购消费贷、抵押贷等效劳，目前在越南拥有员工超越万人，效劳掩盖676万人次。捷信2017年第三季度财报显示，越南是继中国之后增长疾速的市场，2017第三季度，捷信在中国和越南成交量辨别增长127%和59%。

另据捷信2017年上半年财报，在越南，捷信日放款额曾经到达500亿越南盾（约合人民币0.15亿元），上半年活泼用户数为182.9万人，净利润则到达3300万欧元（人民币约2.55亿元）。

掌众集团则是凭仗母公司中新控股，在越南的规划得以深化。2016年12月，中信控股收买了两家越南金融科技公司，往年3月，其中一家取得第三方领取牌照。去年11月，掌众集团进入越南，往年3月产品上线。但详细业务状况，相关人士并未泄漏。

此外，兴旺水平最高的新加坡、与中国最像的印度等地都曾经有国际企业入驻，如品钛集团与新加坡大华银行合资成立的华钛科技，以及凭仗极高市场占有率带来的后天优势（品牌认知度）投资了“印度版分期乐”Krazybee的小米。

应战还在路上

但是，在看起来一片黑暗的将来中，真正的应战其实还在路上。首先是监管，由于互联网金融市场开展的滞后，西北亚各国对现金贷市场的相关法律也仍然不健全，这一直是悬在企业头上的一把达摩克利斯之剑；而短短半年的工夫，金融业务内在的风险也未真正开端显现。

此外，汇率动摇、对国际企业政策等风险亦不可小觑。虽然从业者和投资人均对整个西北亚市场表达了临时看好的观念，国际消费金融公司想要进入西北亚市场，还是需求慎重。

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