雷锋网AI金融评论音讯，最近，乡村金融在互金圈又火了起来：4月8日农业效劳公司农分期披露完成数亿元C轮融资，5月7日专注乡村出行场景的什马宣布完成3亿元C轮融资，6月4日P2P平台草根投资披露完成23亿元D轮融资用以拓展乡村金融业务。

短短两个月工夫不到，互金公司规划乡村金融的过亿融资已达3起，风口吻息扑面而来。

近几年互联网金融一路攻城略地，在接连攻克白领、蓝领、先生群体的进程中遭遇监管政策一路收紧，许多平台纷繁思索转型将目光转向了乡村金融市场。越来越多的P2P网贷平台开端将业务延伸到乡村市场，试图从乡村市场的开展中寻得出路。但对在城市中生长起来的互金玩家来说，乡村金融真的会是下一个时机吗？

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2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行方法》对借款下限作出限定。监管之风吹过，不少大标业务的平台将目光转向了包括消费金融、车贷、三农金融在内的小额分散资产。

据地下材料显示，从事三农金融的互金平台数量，在两年工夫里激增了大约30%。这些平台经过对接“涉农资产”来使本身尽快靠拢合规。

但激增面前的隐患却在逐渐迸发。业内人士指出，互金三农金融行业的实践淘汰率已高达40%，不少涉农平台处于开业或转型形态，而仍在运营中的平台也亟待改换思绪。

为何会有如此高的淘汰率？其实只需将乡村金融与互金公司的特点对照剖析，便会发现乡村金融对互金玩家来讲简直遍地是坑。

从乡村现状来看，乡村金融还处于晚期根底设备的搭建阶段，征信数据缺失带来了风控难和高本钱。相关数据显示，乡村人口有央行征信的只要25%左右，而停止信誉评定的只要18%，大局部农民都是征信白户，再加上26.6%的互联网浸透率，招致可参考的风控数据太少，很难对金融需求做出精确的分线控制和风险定价。

如此一来，互金平台就不得不放下之前互联网线上轻玩法，双脚扎进土地里做起了线下重形呼吁行业者在政府部门出台相关政策标准的之前，从业者一定要规范自己的行为准则健康有序的快速发展。式。据理解，农分期有近600线下人员，山水普惠也在线下派出1700多人，每个城镇满编27人。

和都市里衣履光鲜的同行不同，这些乡村金融从业者往往要顶着太阳踩着泥巴漫山遍野跑穿几双鞋：去左邻右舍打听口碑，去田间地头丈量土地，去猪圈数猪。线下门店和人海战术的打法不可防止抬高了企业的运营本钱。

据雷锋网 (大众号：雷锋网) 理解，征信数据的采集和积聚作为一项继续工程，将会带来宏大的后期资金投入和工夫投入，而这对习气快打、暴利、迫于转型压力而没有深耕预备的互金平台来讲，是不小的考验。

另据网贷之家统计，P2P网贷乡村金融业务的均匀年化收益率为9.8%左右，均匀借款期限为9个月，均匀借款金额为18.2万元。2016年网贷行业均匀年化收益率为10.45%，均匀借款期限为7.89个月。由此可见，P2P网贷乡村金融业务产品的综合收益率要低于行业均匀程度，均匀借款期限善于行业均匀。

高本钱和低收益率的双重挤压下，互金平台的日子可想而知。

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狠下心来做线下的一众互金玩家又各自探索出了加盟和直营的不同打法。

加盟形式十分考验对加盟商的管理才能，而农民金融认识绝对薄弱，加剧了欺诈坏账风险。以翼农贷为例，翼农贷这几年开展迅速，得益于加盟商的机制。

所谓加盟商形式，也称“熟人”借贷形式，指本地加盟商应用地域优势，向平台引荐借款人，翼龙贷平台方再一致在线上撮合资金。据翼龙贷官方网站数据显示，截止2017年11月，这家公司的全国加盟商共有1279家，掩盖了超越全国1000多个区县。

但是加盟商并非翼农贷子公司，风险难以控制，有能够存在欺诈风险。

近年来，翼龙贷加盟商造假，卷款跑路的事情时有发作。2017年12月21日，中国裁判文书网发布的裁判文书移动互联网在带来全新社交体验的同时，也或多或少使人们产生了依赖。移动互联网使网络、智能终端、数字技术等新技术得到整合，建立了新的产业生态链，催生全新文化产业形态。显示，翼龙贷石家庄加盟商白玉托涉嫌职务侵占，应用职务便当，将存款人归还给公司的钱款截留并并吞，涉案金额逾570万元，构成职务侵占罪，一审被判处有期徒刑10年。

相似这种加盟商的纠纷，翼龙贷在法院的裁判文书就高达51个。

由于风险难控，一些初期采用加盟形式的平台纷繁解除线下盟商协作，转而直营自营放贷员形式：平台本人招收本地人，对其停止专业培训，让他成为平台的放贷员，担任对借款人的线下信誉评价。

自营形式让风险变得绝对可控，但换个角度看，直营形式对门店本钱、培训运营、储藏资金和扩张速度都提出了较大应战。

短融网开创人兼CEO王坤就曾表示，如今仍处于规划乡村金融的初期，乡村金融的反欺诈零碎和信誉评价零碎的搭建和完善，需求垫付巨额的本钱，包括技术本钱、管理本钱、人力本钱，均匀每月收入达上千万元。

巨额本钱收入成为了线下自营形式绕不开的一个痛点。

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如此一来，乡村金融还能玩吗？理想是，乡村金融目前仍是一些实力雄厚的产业系、电商系、科技系巨头们的游戏。

新希望集团凭仗深耕产业链多年的优势成立互联网金融平台“希望金融”，从供给链角度切入乡村市场。希望金融CEO陈兴垚此前在承受相关采访时表示，依托母公司产业特点，希望金融的业务范围涵盖了农业产业链金融、农业供给链金融、乡村消费金融和农业产业领取四大范畴。据理解，截至发稿前，希望金融累计买卖额已打破80亿元，注册用户超越50万。

比照起来，缺乏农业产业经历的互金平台在农业消费的复杂性面前往往疲于应对。中国地大物博招致了农业消费在作物种类、消费周期、潜在农害等方面的存在较大差别，不同农产品品类的消费模型，能够跨一个省就是大相径庭。关于互金平台来说，发一个新的品类，需求派少量的人到田间地头专项探索一个消费周期，才干摸清门道，而遇到下一个作物种类，就意味着又要从头开端。

再来看电商系的优势。阿里、京东等电商巨头依托自有乡村物流体系，积聚了少量的农户消费者购置数据及销售者和供给商的信誉数据，并依据数据优势树立起各自的信誉风控模型从而推进乡村金融效劳。而用大数据做风控，对缺乏依托渠道、白手起家的互金平台来讲往往玩不起，他们只能采用线下人工征信的打法。对此信贷行业人士坦言，目前除了相似蚂蚁花呗、借呗、京东白条等为数不多的掌握了消费、买卖、社交等多维度数据的互联网巨头金融产品之外，其他金融机构都不敢也不能完全经过大数据做征信或许是风控。

除了产业链玩家和电商玩家外，大疆也借助农用无人机切入了乡村金融。雷锋网理解到，大疆无人机与众安保险针对农业无人机联手，经过机损保险和三者险处理植保无人机售后效劳及平安成绩，并提供农业植保机分期购机。

显然，渠道和场景是保证乡村金融可以落地的基本和中心，而这恰恰是互金玩家所缺乏的。与那些资金充足、有渠道场景依托、有主营业务盈利支撑的玩家比起来，互金玩家以单一业务形式 all in 乡村金融，风险太大。

对缺乏经历、渠道、场景及其他避险业务的互金玩家来讲，乡村金融是不是一个真风口就值得沉思了，虽然“三农”金融的缺口达3.05万亿元，但这块需求细嚼慢咽的肉骨头对并未做好耐久战预备的互金玩家来说似乎并不是一个好的选择。

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