雷锋网报道，在近日杭州举行的“钱江观潮—2018小微金融行业峰会”，中国互联网金融协会会长李东荣、世界银行首席信息平安官Clay R.Lin、中国农业开展银行行长 钱文挥、蚂蚁金服集团董事长兼首席执行官、网商银行董事长井贤栋受邀列席演讲。
世界银行首席信息平安官Clay R.Lin次要从全球的视角剖析了目前国际上技术推进普惠金融的新趋向，并引见了世界银行在全球各地消弭贫穷的种种实验，同时也包括对互联网金融开展将来的担忧。
据引见，世界银行下辖五个机构，辨别是国际复兴开发银行，次要为主权国度提供借款给中等支出国度和债信良好的贫穷国度开户；国际开发协会，给最贫穷的国度提供赈款的机构，后来又新增了三个机构：国际金融公司，针对私银部门投资，在开展中国度投资促进外地所在国的经济开展，比方蚂蚁金服；多变投资担保机构，担保关于开展中国度的投资；国际投资争论处理中心。
以下是演讲原文，雷锋网 (大众号：雷锋网) 作了不改动原意的编辑：
我是世界银行的首席信息官以及云计算办公室的主任，明天演讲的标题是：数字普惠金融中的机遇和圈套。材料数据都来自于2018年4月出版的全球金融铺会指数。
普惠金融蕴藏极大机遇
我们有两个希望：一是在2023年以前将贫穷降到开展线以下，二是进步40%贫穷支出人，共享经济昌盛的效果。
为什么普惠金融很重要，第一点就是它是一个十分重要的支柱来支持世行开展双目的。比方说小微企业，是一个可以向贫穷的地域提供效劳的管道，由于往常一些在城市的企业，它没有方法接触到贫穷的社群或许说社区。小微企业在很大的水平上扮演了这个角色。而且普惠金融直接直接的影响到结合国的17个可继续开展目的中的7个，包括了食品平安、安康、教育、男女平权、经济增长和创新
如今我们用一些普惠金融的目标做一些机遇方面的剖析。世界银行跟盖茨基金会从2011年开端出版了普惠金融的目标，从2011年开端我们看到十分大的停顿，到目前为止有18%的增长。当中小微企业也扮演了很重要的角色，依据我们的估量，到2030年新兴市场会培养6亿任务的时机，有40%来自于中小企业。中国80%的任务时机是来自于小微企业的，50%的税收是来自于小微的企业，70%的专利是来自于小微的企业，60%的GDP也是从小微企业来的。所以小微企业在经济开展中发生了十分重要的作用和奉献。
另外，据调查，2011年经过了金融危机之后，小额存款的需求在不时添加，可见在这方面的需求是继续增长的。依据世行的估量，这个资金的缺口大约有5.2兆。
接上去看看在缺口方面还有一些什么样的机遇，方才提到在全世界有17亿的成年人没有银行帐户，这个数字在中国是2.25亿万，在印度有1.9亿万人左右。没有帐户的人什么样的人呢？是低支出、低教育、农民，或许说住在偏僻地域的中央，这些人不太无机会拥有帐户。
另外一个状况是低运用率，有的人有帐户，但是运用率不高，或许说他没有志愿运用这些效劳，或许说这些效劳关于他而言顺应性不高。其中50%是女性，假如我们在普惠金融方面开展的话，我们可以协助到妇女，当她们接触到金融之后，她们会比男性愈加容易的储蓄。
明天有大约超越2.5亿万小微企业，他们没有方法获得金融方面的效劳，这些虽然是一个存在的缺口，它也代表了很大的机遇，依据一项报告，在未来生意上的时机大约每年有两千亿左右的生意时机，假如你提供小微企业的存款的话，这个生意的开展有能够到每年可以添加两千亿的支出的时机，所以这些都是一个很大的商机和机遇。
所以关键点有两个：一个是帐户的拥有率，一个是帐户的运用率。 当一团体或许说一个企业他没有帐户的时分或许说他有了帐户但是提供的效劳不合适他用的时分，根本这个普惠金融的目的就没有方法到达。一旦他有了帐户，再加上这个帐户可以提供他适当的金融效劳的话，就有添加财富的能够，就添加了任务的时机，然后就添加了经济的开展。这是一个连锁的反响。
如今看自从2014年开端世行的全球普惠金融目标就参加了上网和手机的材料，这样参加这些材料给金融目标又一个全新的面貌。依据世行的材料，明天在公家部门任务的人有三亿人都是领现金的，薪水不是数字的方式发的。买卖农产品2.7亿万的人中很多的人都是用现金的。
我们发现，明天在没有银行帐户的人外面，方才说到有17亿人，三分之二的人没有帐户但是他有手机。所以这个数字计数就给普惠金融带来一个很好的时机，假如有的人没有帐户，但是他有手机，是不是可以用数字的方式提供帐户，然后提供相应的金融的效劳，我们晓得这些数字经济有一些特点，它可以使得可得性添加，它的本钱比拟低，它有创新的方式可以提供这些金融的效劳。
比方说在非洲的肯尼亚有70%的人用手机上的挪动货币来从事买卖，这个手机是不能复杂的手机。再来在蒙古由于这个数字科技的协助，运用挪动货币的比例从5%添加到20%。
数字+普惠金融新趋向
当我们用数字技术来协助普惠金融的时分，发生了一些这样的趋向。
第一、假如让他开端付款之后，随后他的存款跟其他金融效劳就会添加，所以付款是打头阵，数字技术一旦提供了领取的便当之后，很多衍生的金融效劳就开端了。
第二、没有实体银行的趋向是越来越分明，手机上或许互联网就可以完成大局部目的。金融技术启动或许说协助了普惠金融之后，它就发生了需求，而且添加了资金的缺口，它有一个正面循环的效应，就失掉的无效的处理。
如何应用数字金融推进普惠金融完成
上面引见如何应用数字金融的技术协助普惠金融的进程。
赞比亚的妇女原来是收政府的补助的，所以政府要派人到各地把这个现金发放给妇女们。后因由政府或许说世行存款的项目提供手机给这些妇女，这些手机是设定好的，她们事前如今好有哪一家提供金融效劳，然后由政在互联网思维的影响下，传统服务业不再局限于规模效益，加强对市场的反应速度成为传统服务业发展的首要选择。在互联网思维下，通过对传统服务业的改革，为传统服务业发展创造了全新的天地。府来补助发给妇女们手机，直接给她端点让她接触到这个技术。政府就把原先用现金发放的补助款用手机的方式发放，这样的话妇女有了手机接触了数字科技，她又在数字手机外面有了政府发放的金额。一旦她承受了数字的方式，有了付款的才能，其他的金融效劳就开端发生了。
这个方案刚刚开端，但是我们看到十分正面的效应，它曾经接触到将近两千位的妇女，大大的增加了现金搬运中发生的成绩，这些妇女可以准时的收到补助款。由政府说世行立项的项目提供手机，让他们一步到位的接触数字的技术。
第二个案例，马来西亚有很多从印尼来的移民的工人，他们在外地采集橡胶或许说移民的任务，当他们赚到他们的工资之后，他必需要把钱汇到他的家乡去。过来有一个成绩，他们独一的管道就是到乡村外面街角的小店把钱汇回去，这样的话必需要自己亲身到这个店，那家店只要那个管道把钱送回去，这种状况有能够会形成选择好，汇款的费用添加。
世行跟印尼政府协作开发了一个APP，如今这些移民工不必去街角的商店，他们把手机拿出来有四到六家的汇款公司可以选择，他们可以在手机上操作，而且有竞争的关系，他们汇款的本钱又下降了。
我们以为在中国所取得的宏大的成就很大一局部也答应以用到其他的国度去，我置信各位都十分的熟习中国的优势，在中国的形式怎样样用到全球其他的国度，鼓舞公家部门的参与，少量的应用数字的技术，采取创业同伴的技术，还有一个比拟友善的监管的环境，这些是很重要的环节，协助数字金融达成普惠金融的目的。
当然每一个国度的状况不一样，量体裁衣是十分重要的，就比方说赞比亚和马来西亚，方才很多嘉宾提到数据，数据在每一个国度获得法规也不一样，所以说中国成功的经历要运用到全球必需要量体裁衣，这是一个跨范畴的团队，光靠数字的手腕没有方法满足全球普惠金融的需求，但是有一个很好的经历的话，我们对普惠金融的开展是很悲观的。
普惠金融与四大雷区
另一方面，普惠金融实践也存在着雷区。我们行长曾提到过，创新是坏事，也可以对最穷人发生革新。 但是需求确保应用创新数字的技术不会减速不对等。 科技是要快、稳、准，但是人是有感情的植物，这两个方面怎样样协作呢？我们要数字科技来效劳人的，而不是用人来效劳数字科技。
所以作为一个决策者我们要均衡多方面的思索，不是单纯技术的考量就可以处理一切的成绩；明天世行特别强调普惠金融，它的准绳和肉体是希望每团体都可以接触到他所需求的金融的效劳。任何一个团体或许说集体的方式，即使有科技带来便当，我们也要十分的小心。
接上去讲四个地雷区，对我们的决策者或许说从业者要深化考虑的成绩。
一、普惠金融是不是只能在特定的生态圈外面发作？ 比方说领取宝有八亿的用户，但是中国有一亿多的人没有帐户，假设说我们在这个生态圈外面，任何一个生态圈外面我们是高度的开展，高度的提供便当，但是我们忘了还有一亿人还在这个生态圈之外的，我们在无意的方式之下我们能够所做的决议把那些人扫除在普惠金融之外。
我在国际没有帐户，根本上我是被扫除在这个生态圈之外，我只能带现金去吃饭、打车。所以任何生态圈外面的便当我一样也享用不到。那么那些没有帐户的人怎样办呢？我十分希望决策者留意到当我们高度的优化、污染这个生态圈的时分，不要遗忘普惠金融的初心是要照顾到每团体，我们科技的从业者决策者应该有人文的关心，照顾不同的群体、场景、企业，怎样样应用数字科技最多更大的来包括这些还没有享用到金融效劳的人，这个是十分重要的。
二、人是有感情的植物的，有时分是没有沉思熟虑做决议的，所以金融必需做好风控，怎样样精确、及时、发现异常的行为。比方能够有团体是为了冤家义气背了不用要的债权，但是材料看不出来缘由。一方面我们希望立功的人为本人的金融行为担任，但是另一方面我们也应该给他痛改前非的时机。
我以为应该尽早机制化、制度化信誉重建 ，由于有的人被列入黑名单，他多久可以分开呢？在什么状况下可以分开？假设说我们的演算法越来越精确，这种的做法某种水平背叛了普惠金融的准绳，一方面我们要辨识这个风险，一方面要协助他们重建信誉。在美国假如你破产了，七年之后一切归零重新开端。我希望在中国也有这样的机制，异常材料保管多久，信誉重建的机制如何的制度化，这些都是很严肃的课题。
第三，最近在美国这是一个很抢手的标题，在去年十月在麻省理工拜访的时分，有一个Google的迷信家谈了一个零碎，这个零碎使用在加州，这套零碎剖析了常常立功的中央，他们会剖析什么时分、什么中央会发作立功的行为，他们就把警察提早派到这个中央，提早避免立功发作。后来他们发现常常把常常派到多数种族的中央，后来发现这个演算法是倾向种族人群的。假如你在Google打上首席执行官这三个字母，出来的图像只要11%是女性，但是在美国有27%的首席执行官是女性，所以你看到这个两头的差距是有意识也是无意形成的，所以说后果就受影响了。
当我们搜集数据的时分，数据自身是中性的，但是你用什么样的办法来导入这个演算法，这是一个很重要的课题。否则我们有意识或许说无意的把某些族群、人群归入到高风险的人群，他们就无法承受到效劳。
第四，之前讲到很多的没有银行帐户或许说银行帐户运用率低的人，他的教育水平是低的。他们是很多骇客锁定的对象，由于他们容易上当，他们对手机的操作也不是那么的纯熟，对信息平安的知识也不是那么的深化。一旦他们在数字金融上有所损失，他们的损失会比白领高，所以说这个影响是不可无视的。
信息平安最好的方式就是在任何科技执行的时分，就把信息平安要素给考量出来，这样的话可以打幅度的增加信息平安能够无意形成了这些贫穷的人或许说往常不达标的族群来承受金融效劳的时分对他们负面的影响。
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