“Tech-Fin（科技 金融 ）的重点核心是FIN（ 金融 ），5年后的 金融 机构和现在的互联网公司一样的科技化。” 玖富集团副总裁兼玖富万卡CEO金增笑在接受猎云网专访时发表了自己对科技 金融 发展的看法。

技术与 金融 的边界逐渐消失

从2017年到2018年，互联网 金融 行业开始发生巨大的变化，经历政策调整，行业向合规发展。特别是在2018年，在技术驱动下，互联网 金融 环境逐步优化， 金融 科技的运用也更加成熟， 金融 服务模式不断创新，技术输出、技术赋能也越发成为 金融 科技公司为 金融 机构服务的重要业务，技术与 金融 如何更好地融合与发展也成为当前一重要课题。

据此，7月10日，金增笑在参加“中国互联网大会”时，在大会分论坛——“2018中国互联网 金融 安全论坛”上，以“融合·发展”为主题做了演讲。

金增笑表示，在2017年到2018年过程中，科技公司Fin-Tech更多强调的是一个互联网或者技术在 金融 方面的一些解决方案，但是做 金融 的核心本质是Fin（ 金融 ），Fin是互联网 金融 的核心本质，而技术只是一种融合、一种赋能的工具。

Tech-Fin（科技 金融 ）核心是提供服务，特别是对长尾用户（C端用户以及小微企业）能够起到快速的人性化的服务， 金融 的本质是助力实体行业，能够促进实体行业以及老百姓的生活变得越来越好。Tech-Fin强调的是用技术去赋能，目标是为了实现普惠的 金融 （即To C端），能够推动 金融 行业长期地可持续性地发展。

在大会论坛上，金增笑还举例说明了技术介入 金融 领域后发生的变化，即某商银行在2017年的成绩显示，其377名员工服务571万用户，一共带来了超过4000亿新的放款量，这就是技术的力量。随着 金融 科技公司利用技术赋能 金融 并服务于其他企业的不断融合，技术和 金融 这两个行业的边界已经慢慢地不存在，融合正在发生。

在技术公司与 金融 公司合作方面，金增笑表示，这里面是有独特的借鉴标准的，即审核标准。在 金融 公司选择科技平台合作的时候，也有自己的借鉴标准，主要分为五个方面：科技公司团队、拥有快速拓展的成功案例、响应速度、对系统后台运营能给予足够的支持以及收费。

关于收费方面，目前很多基础的技术是免费的，比如爬虫技术、人脸识别技术，但这只是一个敲门砖，最终怎么样实现跟 金融 公司的融合发展，关键还是要有一定的技术实力。

同时，金增笑认为，在 金融 科技发展路上，技术公司与 金融 公司都是赢家。具体从五个方面讲，即“概念核心、目标、参与主体、实现方式以及具体的产品”。在这方面，技术公司与 金融 公司都有自己的核心竞争力。

特别是核心概念，技术公司的核心理念还是科技，它所做的事情是具备为 金融 业务提供科技服务的基础设施，其没必要把自己作为一个 金融 公司去看待。 金融 公司的本质是一个提供 金融 服务的机构。在未来，技术公司与 金融 公司这两个行业是可以存在一个互补跟共赢的机会。

玖富集团发展科技战略

对于技术赋能 金融 以实现 金融 领域科技化这件事，目前已经有很多机构在做了，玖富集团也不例外。玖富集团是一家通过移动互联网和大数据风控技术为用户提供 金融 科技与信息服务的公司，其用过去12年在技术上、用户上、数据上的一个沉淀，打造了新品牌“玖富科技”。

玖富集团以移动互联网、大数据科技、生态链发展模块为基础，以消费分期、网络借贷、移动海外证券、大数据评估等为核心业务做布局。旗下品牌包括玖富普惠、玖富万卡、悟空理财、玖富 金融 （原玖富钱包）、蜡笔分期、玖富证券等。

玖富科技则是玖富集团新成立的第四个事业群，玖富科技的定位和出发点就是提供一个普惠的 金融 服务，把用户的体验做好，用玖富集团积累的经验去和 金融 机构一起合作，为合作方提供技术解决方案，目的是运用科技力量助力 金融 机构发力数字普惠 金融 业务。

玖富集团早已有三大事业群：玖富万卡、玖富理财、玖富普惠。6月25日，玖富集团在北京举办了玖富科技战略升级发布会，也正式成立“玖富科技”事业集群，并启用“玖富科技”品牌。

“4+1”战略

“玖富科技”肩负着玖富实现技术与 金融 融合的使命。玖富科技在SaaS（技术输出）、AI、Blockchain等新技术领域各自组建公司，由原先对内服务，全面升级为对外技术输出，开展技术赋能工作。

金增笑告诉猎云网，玖富科技在未来的一段时间之内会以“AB”策略和“4+1”战略模式去寻求跟技术公司以及跟 金融 公司的合作，这个模式强调的是玖富科技的整体概念、强调服务的概念。

“AB”就是AI（人工智能）+Blockchain（区块链），这是底层技术的创新；“4+1”战略就是玖富科技目前的4个技术赋能方，包括玖富万卡（用户和场景）、玖富AI（AI在 金融 领域的应用）、一链数云（区块链在 金融 领域的应用），火眼征信（提供智能风控决策）；“+1”就是玖富咨询（玖富为办），玖富咨询一直服务于 金融 机构，其主要是把四个能力（技术赋能方）做一个整合和输出。

玖富科技的4个技术赋能方也是传统 金融 机构向tech-Fin升级而所要关注的四个能力。还有，跟银行合作非常重要，但是合作中非常重要的一点就是“平台能够提供给用户的客户体验到底有多好”。

据了解，玖富集团在2006年成立之初就已经是给银行机构提供咨询的公司，在过去12年间已经为40个银行总行6000家以上网点提供了相关的咨询服务。

金增笑表示，玖富的愿景是“数据与技术驱动，链接用户与场景”。明确到战略重点上叫OBT，即Online、Big Data、technology（线上化、大数据、技术）。细化到具体的事情上，就是怎么用OBT三个方式给玖富用户达成赋能。一旦有了大数据、AI、区块链这些新技术，很多决策可以实时决定。

特别是区块链，区块链对 金融 来讲是一个革命性的事情。因为区块链技术涉及到的是底层的数据架构，数据库里的信息的不可篡改性。而 金融 行业最重要的一点就是信心，无论是监管部门还是客户，需保证其对平台的数据安全、数据可靠性的信心。区块链在这方面的应用存在的潜力是非常巨大的。

智能 金融 模式

随着技术的不断突破，技术与 金融 的加速融合，智能 金融 逐渐成为现实，目前市场上也已有不少落地应用。

金融 科技缺乏的主要是用户与场景。在玖富集团生态圈里的玖富万卡就是连接用户与场景。金增笑表示，玖富万卡本质上是一个有借贷需求的小微企业以及C端用户的筛选器，在玖富万卡上去寻求普惠 金融 服务的用户都是有借款需求以及提前消费需求的用户。目前，玖富万卡有2600万注册用户，月活也是大几百万。

第二个就是风控，风控是 金融 的核心竞争力。而玖富的火眼征信提供的核心是三个引擎，一个是借款系统；一个是基于“彩虹评级”跟“火眼分”的智能决策引擎；还有一个是可以自我学习的无监督式的AI建模平台。

第三个是智能运营，智能运营是很容易科技化，并且能够看到效果的一个领域，运营非常重人力，而这里面有很大的工作可以被AI取代。

玖富有一家叫云量科技的智能机器人公司，它提供“股小量”机器人。这是一个基于多人对话，以及对A股、港股、美股舆情的分析所搭建的一个机器人，这个机器人可以自动地基于微信群里面的聊天记录发表自己的看法跟建议，目前“股小量”服务于12家券商和保险机构。

智能运营方面还有智能服务，银行客服占据很重的人力成本，但如何把控质量却至关重要。比如在去年的互联网 金融 行业，第三方服务公司经常出现暴力催收，而且效率不高、质量不好。

目前，玖富集团已有一个智能机器人（小九），其是基于多轮对话交互的、可以实时地回答很多事情。不是基于某个关键词，而是基于上下文的语义以及用户情绪，实现个性化的智能交互。在用户体验上，可以实现实时的个性化体验。

金增笑表示，如果用人工智能，基于TTL（生存时间价值），以及多轮对话，用NLU系统（自然语言理解系统）去探测它的上下文的语义以及这个用户的情绪，还可以去针对所有的电话进行监测，并且打分，找到里面可能有一些比较激烈情绪的对话，去进行重点的把控跟人工的介入。在KYC（了解客户）方面， 金融 行业非常强调KYC，就是怎样知道用户是真实存在的，这个无论是在反洗钱上面还是在用户反欺诈，包括黑中介上面其实是非常核心的一个作用，这个涉及到的首先是一个大数据多维度的分析。

智能运营还有活体识别、知识图谱、智能增长等。其中活体识别需要专门针对这个用户群体去进行进一步的图像识别的模拟和开发；知识图谱在反欺诈，尤其是反中介上起到了非常重要的作用，这个对数据的复杂度、算法以及算力上提出了很高的需求；智能增长讲的是精准营销与获客，尤其是现在，线上获客，无论是对 金融 行业还是互联网行业都是一个非常头疼的事情，现在获客成本越来越高，怎么样基于数据以及智能的营销去降低获客成本就变得非常核心跟关键。

最后，金增笑表示，智能化和技术化在行业里已经有了很大的应用。但是玖富有实战技术，用户和数据是核心竞争力，玖富已实现超过58亿的理财收益；团队经验丰富，知道什么样的技术用在什么样的环节是非常有效的，比如AI用在前端到信用审核到后台服务，到最后的合规上面，玖富都是有应用场景的；还有前端的市场营销，怎么精准营销，给用户做合适的产品推荐跟引导，这就涉及大数据以及智能营销；所有这些技术是非常稀缺的资源，但玖富愿意分享出来。

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