要论在一切传统行业之中交融“互联网+”最为成功、影响最广的范畴是哪个？一定非金融业莫属。从P2P、众筹、现金贷、消费金融、保险科技到如今火得让人疑心人生的比特币、区块链。双创带来的理想没有泡沫，能够是热点当时“凉”了，过大的泡沫往往会引来监管压力；互联网金融就是让投资者开怀畅饮的“啤酒”。

　　在2017年，金融科技（FinTech）开启了互联网+金融的2.0，处1.0阶段的互 金平 台被污染为稳重的投资理财富品， 信而富 、趣店、 和信贷 、 拍拍贷 、 融360 等纷繁赴美上市；而链圈、币圈经过两年的酝酿曾经从小众的黑科技开端进入到“打鸡血”的亢奋形态……

　　“金融+科技”能够会带来的产业潜能之巨无法低估，无数据显示，到2020年金融科技的市场估计将超越12万亿元； 阿里巴巴 蚂蚁金服 是全球估值最高的独角兽公司；另一家独角兽公司凡普金科旗下网络借贷信息中介平台爱 钱进 截止2017年年底，累计效劳用户超越1317万人，较2016年新增效劳用户638万人，同比增长94%。在万亿级市场，为什么中国能在金融科技元年逆袭美国？在2018年金融科技龙头企业预示着哪些新的方向？

　　 01  美国金融科技为何高开低走？中国企业换道超车的逻辑

　　 张维 迎教授曾在演讲中称我国变革开放经济起飞次要是引入东方技术的效果，但放在挪动互联网迸发的这8年来看，国际市场迸发了很多美国找不到的商业形式及原创技术，尤其是在挪动领取、借贷融资、财富管理等范畴绝非是亦步亦趋，而是激荡着无量创新生机。

　　在挪动领取范畴，paypal是从基金起家再做挪动领取，而 领取宝 是先打通领取场景之后再上线货币基金产品余额宝，如今余额宝底层“天弘增利宝”已成为全球最大的货币基金，而paypal货币基金中缀，另内在国际很多城市已进入到“无现金社会”，我国挪动领取市场规模是美国的50倍。

在借贷融资方面，中国的规模量级也异样赶超美国。Lending Club在2014年上市市值到达百亿美金，如今估值仅16.6美金；另一网贷巨头Propser在2015年底总买卖额也只要5亿美金。有日本经济学家称其互金行业开展程度与中国至多十年差距。

　　据 网贷之家 研讨院的报告显示，截止2017年11月底，我国网贷历史累计成交量已打破6万亿元大关；另外第一网贷的数据显示我国在2017年全国网贷行业成交额到达3.89万亿元，比上年增长38.87%，均匀综合年利率为8.57%。

那么在金融科技上述两大范畴，为何中国能反超美国呢？缘由如下：

1.美国信誉卡文明兴旺，白领普通办卡投资额度是10万美金，而国际信誉卡普及度绝对较低，团体借贷等处于压制情况；再加上领取宝、微信等全民级使用比银联领取更为便捷。

2.美国已树立绝对完善的公民诚信体系和社会征服气务机制；而国际网贷平台强调真实性、牢靠性并以“保本”特征吸引投资者。

　　3.美国民众喜欢靠超前消费维持富有的生活；中国 老百姓 以前喜欢存钱，随着通货收缩严重，人们的理财投资认识觉悟，不足钱都会选择年化收益绝对较高、风险绝对可控的理财富品。

　　《精益创业》作者埃里克·莱斯称中国独角兽公司在创新生机上曾经逾越了美国，互联网+金融成为跑出巨头最多的赛道，这其中包括 蚂蚁金服 、 京东金融 等电商生态下生长的金融公司，也有从保险巨头之中孵化的 陆金所 ，还有在挪动互联网风口之下生长的精英创业独角兽团队爱钱进。

　　 02  严厉监管让行业良性有序开展，转型“小额普惠”成新方向

互金行业2017年迎来史上最严的政策监管，在6月份央行等17部门结合印发《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清算整理任务的告诉》对全行业合规整改，大批没有与银行签署直接存管协议的平台淡出，截止自2017年年底，全国网贷合规的项目取得银行存管协议共有1410家。

　　令人欣喜的是，互金平台之中不合规项目的清算、成绩项目的关停，反倒让行业开展愈加安康了。笔者理解到，陆金所在2016年7月与 安全银行 签署了资金存管协议，爱钱进在2017年1月份就与 华夏银行 北京分行协作上线资金存管零碎，严厉的政策监管并没有影响到头部合规开展，反而为疾速增长打下了可靠的根底。

陆金所在2017年上半年财富管理买卖量同比增长 65.0% 至 10,985.39 亿元，爱钱进2017年运营年度报告显示该平台已累计效劳用户超1317万，协助用户获取收益超17.51亿元。

头部的互金平台在成交规模、投资者决心及资金端投入等并未遭到监管的涉及，并找准了“小额普惠”定位停止转型，其中爱钱进2017年运营年度报告显示，自2014年5月成立以来，爱钱进累计效劳用户超1317万，人均借款金额5.5万元，笔均借款期限31个月，“小额分散”特征较为分明。

“小额分散”是互金平台探究出转型之路，其益处在于：

1.无效控制风险，保证投资人疾速回收投资报答；

　　2.网贷平台回归“ 普惠金融 ”的实质，让存款难的团体用户享用到互联网金融的复杂和便捷；

3.便于新增用户以及投资人的“入门级产品”。

　　据易观发布的《中国投资理财市场用户行为专题剖析2017》中显示我国挪动端理财活泼用户坚持在7000千万，而活泼度TOP10的项目包括 京东金融 、蚂蚁财富、爱钱进、陆金所等在列；人们逐步从单纯看投资理财的产品收益，到注重品牌商誉转变。

　　 03  行业仍然格式未定，新互金能否享用金融科技技术红利？

2017年下半年开启的赴美上市潮，有助于互金行业朝着开放通明合规方向迈进，不过头部网贷项目仍然在深耕寻觅壮大时机，金融科技无望在最近两三年带来更多新物种，其中最大的变量就是区块链及人工智能在金融范畴的试水和落地。

互联网金融依托传统银行的法币与现行互联网根底设备的信息流通；而区块链是采用“散布式总账技术”，其区块和买卖审核遍及存储于去中心化的账本上，为互相不看法的网民之间的互信提供背书。

详细使用在金融范畴，将来可以现金投融资以外，还可以将收益权、股权、债务、知识产权及专利等有价值资产放置区块链上停止买卖。

　　2018年区块链成为发源于金融科技，又直接带动金融业务创新的第一风口，由于信息不可窜改性、自带第三方征信属性、智能化买卖与执行，无论是BAT旗下的互联网银行还是 中国安全 等巨头都在积极试水区块链金融。以后由于区块链政策还不够阴暗，在技术使用层面次要是人工智能（AI）落地更为迅速。

人工智能提升互金效率的效果曾经显现，爱钱进依托凡普金科自主研发的静态风控零碎“FinUp云图”和自动建模机器人水滴（Robot Modeler），把AI技术使用于风控、运营、营销、客户效劳等多个环节，构成智能精准获客、智能资金婚配、智能化运营，为用户提供愈加平安、靠谱、贴心的互联网金融信息效劳。

　　另内在保险科技业务， 中国安全 金融壹账通使用安全的大数据及人工智能技术开发“智能认证互联网电子商务和移动商务消费渠道的普及，使得支付市场将在不久的将来继续呈现更加美好的增长前景。”和“智能闪赔”业务来提升车险理赔效率。

以后互联网金融平台曾经掌握千万用户级别的消费大数据和金融信誉数据，这可以为AI训练商业智能提供深度学习场景，就像金融插上互联网的翅膀，提升投融资效率一样，在机器算法使用之下，金融科技将极大的提升金融平安和效劳效率。

　　 结语:

我国互联网金融绝对于美国有分明后发优势，成为挪动互联网之中最具打破的创新效果，2017年既是互联网金融凤凰涅槃的一年，又是金融科技的元年，有着一边忙着清算路障，一边在开拓新途径的意境，尤以后互联网金融头部项目的品牌效益开端凸显、运营数据节节攀升，成为老百姓信任的新投融资渠道，站在金融科技风口，互联网金融正朝着数字普惠的前行之路，更让人等待！

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