在 保险科技 的理想愿景中，创业公司经过开发新产品来推翻 产业链 ，而消费者则能失掉全新的、古代化的保险选择。 但理想并没有理想那么饱满，一局部感性的创业者和保险行业专家以为以后保险科技的开展还有待完善。

美国的家 财险 创业公司Hippo Insurance的保险部门主管Rick McCathron就以为，如今有些保险科技公司曾经偏离了正确的创业轨道。 他表示，保险科技（InsurTech）是由保险（Insurance）和科技（Technology）两个词共同衍生而来的，因而保险科技意味着这两个方面的静态均衡，创业公司需求像注重新兴技术的使用一样去注重承保流程的效益。 假如创业公司不能在两者之间做到无效均衡，就无法提供可继续开展的、有价值的产品。

以下是McCathron眼中，保险科技公司在创业进程中最常撞进的三个误区。

对核保流程太“抠门”

传统的保险营销有很多需求提升的中央，它不只低效，也抵消费者很不敌对。客户经常被要求答复一些他们基本不晓得答案的成绩，局部营销员甚至还会夸张一些风险要素（比方家财险中的屋顶年龄）来多收保费。

为了简化投保环节，保险科技公司经常复杂地会删减少量的核保问答环节，虽然这一措施提升了承保速度，但也招致他们错失了少量的数据。

在McCathron眼中， 简化投保环节的办法其实并不局限于增加发问 ，还有很多 大数据 信息源和技术处理方案可以降低投保核保环节中保险公司和客户的摩擦。比方Hippo Insurance就经过庞大的第三方数据源来获取了本来需求客户答复的成绩的答案。

他们还经过整合实时数据，及时调整对投保标的的估值，以此来确保公司的临时利润。

比方，他们会经过各种手腕获取每个投保房屋的空中仰望影像，并且开发了 人工智能 方案，当房屋的内部条件发作改动时，他们将第一工夫得悉。假如客户在院子里挖了个游泳池，或许房屋屋顶的条件从正常变成了破损，与Hippo协作的保险公司都会收到提示信息。

之后，Hippo会对发作变化了的房屋停止二次评价，以确保能用最适宜的保险方案来掩盖其风险。

不可继续的定价模型

应用大数据技术使保险流程自动化确实是降低保险公司本钱的好办法之一。 但是临时来看，创业公司无法防止用低价保费作为噱头，由于他们需求疾速地从传统保险公司手上抢夺客户。 低价保费或许可以在短工夫内聚集少量的新增客户，从而吸引投资机构的关注，但是有些创业公司无视了一点，那就是保险产品的定价必需要能为公司带来持久的承保利润，并维持公司的生活。

创业公司必需对特定险种的风险特征停止全方位的剖析，才干设计出可继续开展的产品，并确保保费可以适配潜在的风险和赔付。但首先，他们要从传统保险公司那里取得实践的价钱和数据。否则，他们的高速增长只是树立在不波动的根基之上，投保人的利益无法失掉充沛的保证。

创业公司常用的，以低价为导向的定价模型是不可继续的，临时来看并不会为消费者带来太多利益。 消费者能够会由于一时的低价引诱改签创业公司的保单，但当创业公司的目的从“揽客”转换成“盈利”后，投保人的续保费用就不会再像以前那样优惠了。低价能促进客户规模的短期增长，但却无法培育客户忠实度。

自动化理赔

保险理赔不断都是被保险消费者所诟病的范畴。为了提升理赔体验，创业公司引入了自动化理赔和智能客服来减速理赔处置。但这或许并不是最理想处理方案，缘由有二。

一方面，自动化理赔会繁殖少量的骗保案件。 60秒或90秒的工夫内就完成理赔，保险公司不能够在这么短工夫内对理赔案件作出片面的剖析和评价。自动化理赔 机器人 的运转逻辑一旦被心怀叵测的人揣摩透，自动化理赔就会成为他们的立功工具。比方，骗保者晓得大额理赔很有能够会被转交到人工处置，所以他们会经过伪造少量的小额理赔来偷取保险公司的理赔款。

骗保案件的增多不只会给保险公司带来精神上和经济上的担负，也会招致赔付率的虚涨，最终对一切投保人的保费带来消极影响。

自动化理赔同时也增添了人情关心和互动。 不同的客户在不同的险种范畴会对这一点发生差别化的需求。比方在家财险范畴，当投保人的房子被烧掉，或许家里的宝贵财物遭窃时，他们会更需求一些人情关心和抚慰，冷冰冰的自动化理赔机器人显然无法无效地安抚他们的心情。在灾难和喜剧面前，投保人最需求的，是晓得本人的生命和财富能否平安，以及尔后的弥补措施，并非仅仅是让机器人通知你如何提交理赔资料。

随着直接本钱的降低，以及更精准的保险产品，保险科技公司无机会为投保人带来全新的保险体验，为他们提供传统保险公司已经无法提供的效劳。比方在大灾降临时，应用大数据来辨认出风险系数最大的区域，从而最早告诉该区域的投保人。双向的互动有利于培育客户忠实度，并且能让投保人感遭到实在的维护。

McCathron眼中的保险科技

保险科技正在以极快的速度扩张。依据保险经纪公司韦莱韬悦的数据，2017年全年保险科技公司的融资金额到达了23亿美元（145.4亿人民币），相比2016年全年的17亿美元（107.5亿人民币），同比增长达35.3%。

但是保险科技创业公司假如只醉心于科技范畴的造诣，而疏忽保险业务的可继续开展，他们必定是无法到达投资者和消费者对他们的期许的。

McCathron以为，保险业需求完成古代化转型，世界正在马不停蹄地开展，保险人也需求紧跟时代的步伐。但是，创业公司也应该谨记，保险科技，应该是科技赋能保险，保险是本业，科技是工具，科技应该是效劳于提升本业效率和利润的赋能工具，而不是吸引流量和投资人留意力的噱头。