“我为这一天曾经预备了三年。” 2018年1月20日，当钱宝网实践控制人张小雷在投案自首1个月后，初次对媒体说的这句话时，不少执迷不悟的宝粉（钱宝网用户）还期盼着他能“出来”持续带着大家做发财梦。

而据警方初步伐查，截至案发，钱宝网未兑付集资参与人的本金数额达300亿元。而据此前钱宝网官方发布的数据，截至2017年第三季度，钱宝用户注册量已超越2亿，平台流水超越500亿元。

如何在各种金融消费中，维护好本人呢？或许最佳的答案仍然是在掉坑之前，先把引诱入坑的各种假装剥去，看看会不会被坑。

先提防！“庞氏骗局”中的另类既得利益者

据融360在2017年终发布的调查显示，有63.26%的受访者表示曾遭遇过金融诈骗，其中占比最多的是线上线下传销，其次是虚拟币买卖盘，线下理财合法集资的占比也到达了18.21%，更有12.14%的人遭遇"金融互助平台"诈骗。

庞大的金融消费者人群，巨额的经济损失……有意思的是，在媒体报道中，还呈现了另一个景象：维权群里传播的一段3分37秒的视频，多名投资人聚焦在南京市某公安局门口，而在警方刚刚提出要投资人报案时，现场一位女士愤恨地喊道，“要是差我的钱我才去报案，它历来没差过我的钱，我报什么案呢！”

在众多暴雷事情中，相似的声响总是时有呈现，这些人构成了一个特殊的维权群体——既得利益者。尤其是以庞氏骗局为次要特征的互联网金融产品暴雷后，由于其体量宏大，而极为容易繁殖该类群体。

以钱宝网事情为例，警方初步查明，其运作形式是以高额收益为钓饵，继续采用吸收新用户资金、用于兑付老用户本金及收益的方式向不特定社会大众少量合法吸收资金。

这种典型的庞氏骗局中，可以取得“收益”的投资者，往往是后期参与、早已回本的用户，其“收益”实质下去自于后续投资者的本金。

由此，在呈现暴雷后，此类人群的维权欲求也就和其他投资人泾渭清楚：既得利益的一方希望可以将项目延续下去，以持续从其他后来者身上吸血。

更值得金融消费者们留意的是，此类既得利益者往往带有极大的诈骗性和诱导性，作为“身边人”，他们远比理财参谋更具有诈骗性，尤其是打扮为成功人士，并在冤家圈中晒出各种厚利、言传身教之时，则有能够直接将本人的熟人们带入了雷区。

此外，此类人群由于被“成功”所吸引，往往将沦为下一次暴雷中的牺牲品。

换言之，面对开展下线的成功人士，哪怕再熟，金融消费者也要费思量、慢一拍，别让熟人给掏了兜。

查信誉！许多信誉背书面前，并没“信誉”

各种金融理财“暴雷”中，把戏与假装正在疾速迭代，而其根本逻辑仍然是用各种引诱，让金融消费者们自动疏忽风险的存在。

仅仅靠一个超越10%以上年化收益率，即进入高风险理财来教育消费者，显然缺乏持。

将受害变成工资，是钱宝网的一个假装。与普通的投资理财平台不同，钱宝的运营形式是，用户注册成为钱宝网会员并交纳一定数额的保证金，便能到“义务大厅”中支付诸如观看广告、填写问卷、试玩游戏等义务，完成义务后可以取得一定的收益。

之所以能让许多宝粉们喜爱，在于他们由“义务形式”取得工资，让其迷惑在了互联网盈利形式的噱头之中。其义务在众多互联网项目中均有相似存在，观看广告、填写问卷、试玩游戏，自身是互联网流量经济的一种常态，且自身的确能带来一定的收益。

但请留意，前提是这样的观看和运用，是基于流量转换的前提下，而非单纯做义务而无视内容的前提下，故以此为“工资”来交换收益，自身就是一个概念包装。

何况，据张小雷供述，并没有广告商真正与钱宝网协作。

换言之，不过是钱宝网为了表现积极的存在感，以及为其高达40%-60%年化收聚焦消费升级、多维视频、家庭场景、数字营销、新零售等创新领域，为用户提供更多元、更前沿、更贴心的产品，满足用户日益多样化、个性化的需求。益率所提供的一种假装。

假装还可以更多，必需逐个揭破。而其中依据有迷惑性的假装则是项目。

钱宝网用集资来的资金树立了一个小有名望的“钱宝系”，据称有70余家，涵盖微商、地产、足球、甘油、共享单车等不同范畴，虽然在警方调查之下，有实践运营的公司只要2我国这片创新热土正在发生一场全面而深刻的产业结构变革。0余家，但俨然还是个实业巨头。

只是这样的实业所能带来的收益，并缺乏以支撑投资者眼中的暴利，而只是用激烈的诈骗性和“铺保”来停止引诱。

商业奇谋会有风投，而非“众筹”

这种“铺保”其实还有很多形状，如经济之声《天天315》在1月曝光了成都一家运营共享商城的机构，其给出的引诱是暴利，但吸引人前来投资的缘由则是该机构声称有国度发改委背景。

于是，没有小心查证之下的金融消费者，入坑了。

一言以蔽之，媒体也好，后台也罢，宣传材料上的引见，没有法律效率，均缺乏持。

同时，随着互联网产业以及众多标榜为黑科技的产品呈现，许多的投资理财项目开端用“众筹”的假装来停止自我标榜，并在项目阐明书中，重点注解其为商业奇谋、推翻式创新。

较有名的如2017年7月最终幻灭的“巴铁”神话，依托所谓高科技含量的巴铁项目和实体展现，以及其覆盖的黑科技成分，让投资者有了激烈的暴富幻觉。而更关键的是主流媒体一度用正面报道和鼓吹黑科技的方式为其停止“信誉背书”，则更让人对其疑神疑鬼。

作为一种“商业奇谋”的表现，其实只需细心查证其过来的融资历史，不难发现，在谎话被戳穿前的众多展会上，该项目往往是媒体喝彩的多，投资跟进的少。

就其所以，比起普通金融消费者来说，一向在风险和对赌之中打拼，并且甘冒奇险而火中取栗的众多天使投资、风险投资，关于一个所谓的“推翻式创新”故事，具有更深入的辨识度。

“凡是有1%的市场推翻能够，风险投资都有能够跟进。”一个互联网金融从业者对笔者称：最典型的就是2017年的共享热、2016年的直播热，以及之前年份的团购热等，风险投资都历来不甘寂寞，哪怕明知百团大战的结局不过是留下一两个强者。

显然，这种高危形状的风控之下，连风投都不跟的奇谋和创新，为何一门心思的和普通金融消费者讲故事，缘由也就很是分明了。

当你以为信息“通明”，风险加大

无数据显示，理财和保险是金融消费者权益遭损害的重灾区，权益被损害的人群比例辨别为32.91%和31.95%。同时，消费者以为本人的知情权被损害的比例最高，到达47.92%。此外，46.01%的消费者表示在权益遭到损害时选择了自认倒运。

信息不通明，不断以来就是各种金融消费中呈现消费者权益受损的罕见缘由，可仅仅靠金融教育以及信息地下，在短工夫内，还很难让普通金融消费者真正掌握。

而在维权中，由于维权本钱高、工夫久、报答高等多种要素，也形成了金融消费中经过各种误导方式带来权益损害的高发。

关键信息如何通明？或许关于金融消费者来说，首先是要认清本人，究竟能做何种金融消费。

4个必需是根本手腕，即必需自动索要并妥善保管买卖凭据；必需仔细检查书面陈说文件、业务格式文本中的详细条款；必需坚持活期对账；必需真实评价风险接受才能。

同时还要认清一些个性的戒备线，如成绩平台往往如注册资本低于5000万元，产品期限较短，多为1至3个月。

除此之外，还要废除几个科学，即哪怕是大牌或国资背景，也未必靠谱。

中国电子商务研讨中心发布的“2016年度十大互联网金融典型赞扬案例”中，就有用户质疑“工行融e购”疑似空壳平台、“建行善融商务”被质疑售假、“中行聪明购”发货迟3个案例当选。

3个国资银行背景平台，为何呈现信任质疑？就其所以，还是在于大少数用户在运用进程中，由于其国资背景的科学，而自以为完成了信息“通明”，而在运用上述平台停止金融消费和购物时，呈现了各种权益纠纷。而淘宝众筹、趣分期、分期乐等带有互联网金融和电商双重性质的平台，也有案例当选。

这在某种水平上，亦阐明了在各种投资理财的暴雷之外，以消费金融为特征的局部电商平台上，用看似通明的买卖关系来交换金融消费风险的进程中，也极容易因平台信誉背书和消费者在概念上的混杂而发作权益受损。

易受伤群体，正变成“四十不惑”

信息不通明招致权益受损，其实还有另一个表现，即总以为本人并不在相关金融消费产品的主攻人群中。

这种认知来源于少量的旧事报道和公益广告，而以往的经历也发生了一种误导，即老年人是最容易成为金融暴雷受益者的群体。且在很多金融消费者心中，还会加上“没有之一”的注脚。

据1月，和讯网与中国政法大学商学院结合发布《2017和讯315金融白皮书:中小投资者投资圈套及维权状况数据剖析报告》显示，2017年和讯315共收到31287份赞扬，简直涵盖了互联网金融所触及的一切范畴，其中赞扬者中31到60岁的人占了绝大少数，比例是86.75%，这其中，41-50岁的人群最多，占比39.46%。被调查的上当人群中，没有18岁以下的未成年人。18到25岁的年老人也很少，仅占1.4%。

这样的数据变化，其实阐明了越来越以互联网为次要金融理财和投资方向的金融消费，其权益受损人群也开端迈向“中年多闲”的形态下。

40岁区间内的人群占比到达4成，某种意义上也是一种反讽，即“四十不惑”的传统概念的推翻。

究其本质，正在中青年阶段、对新颖事物看法较多、对社会环境看法较深，自诩在防骗上有更多渠道来源的这一批人群，往往处在“中年多闲”阶段，即人到中年，事业波动，有了一定财富积聚，但事业上升空间不大，希望经过理财的方式来打破支出壁垒，且平常闲暇工夫较多，次要经过社交使用展开人际关系和停止社交。

尤其是这局部“四十不惑”的人群，自身由于事业进入瓶颈期而真正对将来发生了迷惑，更容易被各种暴利所引诱，加上少年时受教育中对诸如主流媒体、国有资本的自觉崇敬和科学，更容易让其在毫无防范的形态下被损害权益。

而一位金融从业人士则通知笔者，恰恰是此类人员，由于有一定的财富积聚，往往是在运用闲钱停止投资，真正发作情况后也不至于家财散尽，加上社会位置和面子观念等要素，往往会选择在权益受损中默默接受，而非停止抗争。

“缄默的大少数，才是最容易被损害利益的那局部群体。”该从业人士指出：恰恰是看到了这一点，加上创业投资的内部热潮影响，让这局部人和众多金融平台双向的贴在了一同，也进一步构成了一个在互联网金融环境下，迭代而来的金融消费者权益受损群体。

只是，更可怕的是，这局部人往往此刻还身在雷区，却浑然不知。（本文作者张书乐，刊载于《金融博览》（财富）2018年3月刊）

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