这是雷锋网与您分享的第55份报告。

中国无数千家持牌银行，其中95%以上是中小银行。中小银行群体曾经拥有了庞大的金融资源，是我国金融零碎的重要组成局部。

中小银行互联网金融（深圳）联盟、上海壹账通金融科技无限公司、北京优智汇征询无限公司结合出品了 《中小银行金融科技开展研讨报告 》，为中小银行金融科技开展提出了 五小气向和六条建议。

关于这份报告， 苏宁金融研讨院互联网研讨中心主任薛洪言 以为：

该报告内容翔实，以调研问卷等方式，比拟明晰地提醒了区域性中小银行在金融科技大潮下的困局与为难，并经过访谈、案例等方式， 关于中小银行现有的互联网化转型形式做了扼要的梳理 ， 置信关于银行的战略制定者会有较强的启示意义，也有一定的理论指点意 义 。

同盾科技银行及战略事业部副总裁，创新产品部总经理高桥 ，曾任泰隆银行消费金融部总经理、渣打银行团体无抵押信贷部风险担任人。关于这份报告， 他 ^[1] 以为，

报告从小气向上比拟客观的描绘了国际目前绝大局部中小银行的窘境。 顶层管理层都是认识到市场的竞争和未来的开展趋向，但无法受制于外部体制，零碎改形成本，IT资源的紧张，高中层管理人员理念的落后，还有缺乏技术。目前十分难以展开科技金融。 这份报告的开展方向和建议也比拟中肯，特别是建议方面切中要点。

薛洪言通知雷锋网：

市场关注的角度集中于互联网金融机构和传统金融巨头， 区域性中小银行某种水平上被无视了 ，而它们恰恰是最应该拥抱金融科技的一类机构。

确实，在技术和互联网的影响下，金融行业迎来了金融科技的迸发期。 大银行们最先启动，摩拳擦掌，中小银行难以望其项背。

• 中国银行 与腾讯协作，成立了金融科技结合实验室，将来单方还会在客户需求洞察、金融效率提升等方面停止深度协作。

• 中国农业银行 则与百度联姻，单方将共建金融大脑以及客户画像、精准营销、风险监控等方向的详细使用，并将围绕金融产品和渠道用户等范畴展开片面协作。

• 中国工商银行 则与京东金交融作，推出“工银小白”数字银行。单方将在包括线下主题网点等在内的多个范畴展开协作，片面打通银行线上线下的特性化效劳。

• 中国建立银行 则与阿里巴巴协作，蚂蚁金服将协助建立银行推进信誉卡线上开卡业务；单方将推进线下线上渠道业务协作、电子领取业务协作、打通讯用体系。

• 交通银行 携手苏宁，单方将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户效劳、国际化和综合化协作等范畴展开片面深化的协作。

• 招商银行 推出了行业中首家智能投顾效劳——摩羯智投，应用深度神经网络，大数据提升风险鉴别、监测、核算和定价才能，协助客户停止理财。

• 兴业银行 所属的兴业数金施行包括专属云效劳、金融组件云效劳等效劳内容，不单只是为中小银行，同时也是为一切中小金融机构提供云效劳平台。

除了大银行，中小银行也面临者来自互联网企业的竞争。

BATJ旗下，辨别是百度金融、蚂蚁金服、腾讯金融云、京东金融。除了我们熟知的金融分支， 这些互联网公司还相继成立了民营银行。

由腾讯参与投资的微众银行在2014年取得银监会批复，取得民营银行牌照。此外，同年获批的还有浙江网商银行，而这家银行的面前，是蚂蚁金效劳这一大股东，也就是阿里。百度和中信结合筹建的直销银行百信在2017年也取得批复停业。

此外，小米和新希望合资成立的旧事银行、美团与中发金控合资成立的吉林亿联银行、以及苏宁云商投资的苏宁银行都拿到了民营银行牌照。这些银行，都有着得天独厚的技术背景，在完成金融科技上有更大的势能。

面对大银行和互联网巨头的双面夹攻，中小银行高管们齐呼面临窘境。在该份报告的调研中，柳州银行高管表示：

互联网金融的开展是不可逆转的趋向，我们以为银行业务里网点还会存在30到40年， 未来60年前进出市场的时分，银行线下业务便会消亡 。

郑州市郊农信联社则以为：

作为地处城区的区域性乡村金融机构，面临着传统客户市场萎缩、‘农二代’流失、无法吸引城市客户等成绩，在没有完成改制组建农商银行的状况下，短少强无力的科技支撑，片面成熟的风险防控机制、丰厚的人才梯队等， 如何无效理论转型开展、特征化运营，显得尤为重要、迫切 。

方式似乎十分危殆，终究，金融科技与以往的技术有何不同？中小银行在金融科技下面临着什么样的窘境，能否有成功的案例可以自创？中小银行的金融科技开展方向与大银行又有什么样的区别？无妨先读读以下报告节选。

金融科技开展概述

金融科技是一个舶来词，不同组织关于金融科技的定义有不同侧重，但中心要点根本分歧，即 技术为金融赋能。 本报告以为， 金融科技与传统金融机构所用科技的区别在于运用技术的动身点，而非运用的详细技术或技术的运用方式。

过来，银行更多从本身需求角度动身建立IT零碎，次要目的是满足记账、外部核算、风控和监管要求，次要效劳对象是客户以及柜员、客户经理、管理人员等外部员工及监管部门。

明天，金融科技的关注点是用户，目的是处理用户的痛点、满足用户的需求，提升用户的体验。 运用技术的动身点由“己”到“他”，这是传统银行科技与新兴金融科技的实质区别，不能看法此底层逻辑，则无从开启真正的金融科技之路。

从客户到用户： 客户是曾经购置银行产品或效劳的群体，是已知的；用户则未必与银行树立了契约关系，是未知的。金融科技时代，银行一方面要思索如何留住存量客户，另一方面要发掘潜在用户，完成从用户到客户的转化。

从产品到效劳： 卖方市场时，银行提供规范产品便可满足需求，利润关键在于消费效率；明天，日内容效劳市场竞争剧烈，用户掌握选择权，获利的关键在于能否引领、发现并满足用户的金融新需求。

从渠道到场景： 网银、手机银行等传统电子渠道的建立初衷是加重网点柜员的任务量、增加网点排队景象。明天，大局部金融需求并不发作在网点、ATM、POS机等银行传统渠道上，银行需求走出银行办银行，随时开掘人们生活、任务场景中的金融需求并予以满足。

中小银行金融科技使用理论

案例一 华东地域某城商行：很多朋友说，共享纸巾机是一个广告机，但我们不是这样定义它，我们定义它是一个互联网跟物联网结合的终端机，从线下吸入流量，重新回到线上，以共享纸巾项目作为流量入口，打造全国物联网社交共享大平台。借船出海，协作共赢

背景：

2014年，该行决议开展互联网业务，处理网点限制和获客难题。2015年底，与安全正式签署协作备忘录，在互联网金融战略规划及征询、用户运营、征信及催收、金融产品、新技术使用、金融市场等范畴展开全方位战略协作。

措施：

1. 技术与平台深度交融：运用安全架构开发晋级上线全新APP，客户入口、APP后台和令牌效劳器在安全零碎，验证效劳器在银行零碎，“你中有我，我中有你”，既充沛应用了安全成熟的云平台和大数据剖析技术，又保证了银行的客户平安

2. 技术与业务无机交融：安全最新的金融科技技术对接银行的客群及金融资产，减低了银行的科技投入，提升了获客效率。

3. 丰厚产品功用、提供特征效劳：安全与银行共享围绕“衣食住行玩”搭建起的生活效劳平台，上线了近20款金融产品、30项便民效劳。

效果：

2016年9月直销银行正式上线后，添加 640万 邦卡注册客户，其中， 99.9% 为非本行卡， 82% 是非本行客户，内行获客为主，获客本钱仅为 2元 ，发放存款达 50亿元 ，给银行带来 5000万 支出。

中小银行金融科技开展方向和建议

方向三 跨界协作，批量获客

获客引流，是银行与科技金融公司协作的重要触发点。越来越多的年老客户群生活在互联网上，和传统银行的触点极少。90后95后对互联网金融的偏好超越实体银行，并且网购和领取习气高度互联网化， 互联网消费金融产品正逐步成为重生代高频运用的工具。

此外， 在乡村市场，互联网段获客的潜力仍有很大空间可以发掘 。我国城镇地域互联网普及率为69.1%，互联网的人口红利正在逐步消逝，但乡村地域互联网普及率为33.1%，仍是一片蓝海。

电商巨头简直曾经将线上电商红利瓜分殆尽，工行、建行等大行也在银行业电商平台渐渐站稳脚跟，中小银行此时贸然参加市场竞争，很有能够堕入困境， 中小银行要发扬本身在O2O的线下端优势，经过与已有电商平台和互联网金融平台停止跨界协作、优势互补，可取得更大自动性。

建议六 转变观念，疾速举动

“工夫就是生命，效率就是金钱”，这句当年从变革开放前沿深圳特区喊出的口号关于明天银行的战略转型和金融科技建立仍然适用。时代在飞速开展，市场时辰在发作变化，一个片面关注的热点能够一周后便无人问津。 只要抓紧工夫，才干抓住时机。 依照银行传统流程做一个项目，从外部讨论到立项几个月，投标、会谈又几个月，建立一两年才上线，上线后三个月才更新一次版本。 天下武功，唯快不破，这样的速度终将被瞬息万变的市场和求新求快的用户所淘汰。反观科技公司，通常两周或更短工夫就停止一次版本迭代，疾速迭代的使用才干更好地满足市场中用户不时变化的需求。

从另一个维度来看工夫，将来是属于年老一代的，但如今的90后、95后，把钱存在银行曾经不是理财的第一选择。 金融科技助力银行业务转型火烧眉毛。

雷锋网 (大众号：雷锋网) 结语： 该报告为读者梳理了金融科技在我国的开展概略，也针对中小蓬勃发展的行业不仅给从业者提供了巨大的发展机遇，也带来了全新的挑战。银行金融科技开展情况做出了点评。难得的是，该报告经过8个案例，引见了中小银行针对本身及地域特征而采取的金融科技战略，虽然实践成效还有待更多的数据和更长的工夫来检验，但是也反映了他们行进的方向是顺应数字化转型潮流的。最初，报告从中小银行的痛点切入，针对其窘境给出了中肯的方向和建议。 对中小银行的金融科技战略决策，有一定的指点意义。

在此根底上，高桥以为，除了报告中提到的方向外，其实银行愈加要留意的是客户的体验： 这个包括请求的简便性，审批的高效性，准入门槛的普惠性，金额的绝对合感性。 而薛洪言则以为，以后，不少金融机构在与科技公司协作进程中， 普遍存在着对数据及客户外流、自主研发才能弱化等成绩的担忧， 某种水平上障碍了其开放协作的积极性。关于这些成绩，报告如能停止更为详尽的剖析，能够就更好了。

欲知报告如何，请在雷锋网微信大众账号（leiphone-sz）上，回复相应关键字“中小银行”，获取该报告完好原文。

[1]仅代表团体观念，不代表采访对象目前和之后任职公司的意见。

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