虽然监管部门屡次下文要求清算整理，不少违规机构纷繁登场，但仍有不少既不持牌、也没备案的“助贷机构”，经过与银行、信托、持牌系消费 金融 公司、小贷公司等协作的方式提供现金贷效劳。
专家呼吁，监管部门对相似中介性质的“助贷机构”实行注销备案，强化平台方对关键信息披露的义务，并制定“负面清单”，强化事前事中监管，进步行业准入门槛。
“连环套”套住年老“剁手族”
“只需一张身份证，20分钟即可到款”。无抵押、无担保的现金贷APP在挪动 互联网 时代迅速蹿红，成为不少年老人“ 手机 上的银行”。在云南某高校读书的张兵(化名)为了买名牌鞋子和手表，从2016年2月开端在现金贷APP上借钱。第一笔只借了1000多元，由于日常开支比拟大，借款还不上，又不敢跟家人张口要钱，只好从其他现金贷APP上借更多的钱，补上一笔借款的“窟窿”，后果债权链条越拉越长。
“开端觉得现金贷来钱很快，有的平台一天之内到账，有的平台2小时到账。”据张兵回想，他手机上下载了七八十个现金贷APP，仅仅一年半工夫，差不多借遍了其中的三分之一，为了“拆东墙补西墙”，反而背上7万多元的债权。
“这对一个乡村家庭来说不是一笔小数目。”张兵的叔叔承受记者采访时说，“我们不认得他穿的用的是名牌，直到他还不上账，自动向家里坦率，才得知他卷入了现金贷。父母虽然替他把债都还了，但觉得很伤心，竟被孩子瞒了那么久。”
大三先生李娜(化名)本来是富家女，家里破产后，花钱大手大脚的习气却没改正来。在冤家引见下她开端从现金贷APP上借钱，于是，噩梦开端了。
“以前家人给我的生活费有两三千，破产之后每月生活费只要几百块，我不想让四周人看笑话，以前用什么初级化装品，如今还用什么，衣服一买一大堆。”李娜通知记者，“现金贷APP借钱很容易，借钱的笔数多到本人数不清，最初都记不清本人欠了多少，如今想来真是蒙蔽了双眼，悔不现在。”
李娜在三四十个现金贷APP上借钱，债权像滚雪球一样越滚越大，终于扛不住了，各平台的催债电话纷繁打给她的家人冤家，宣称要打爆她的通讯录。家人想方设法，陆陆续续帮她还了近30万元，到如今还没有悉数还完。
还有的平台成心引导先生去其他平台借款还债。广东胜伦律师事务所律师郑明通知记者，曾有一名女大先生欠下13万多元债权寻求法律征询，其中14笔是现金贷，一个平台引导她去另一个平台借款还债，招致欠款越积越多。
旺盛的借贷需求促使现金贷市场迅猛生长。据第三方机构＊＊＊＊研讨院统计，目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的APP。2017年4月17日安卓市场排名前10伴随着互联网和移动生活的日趋成熟，芝麻信用高分和良好的个人征信记录，不仅可以办理贷款、申请信用卡延伸你的财富，更能大大便利我们的生活。0的现金贷平台累计下载量总共约为8亿次，而11月10日统计数据则约为18.49亿次，仅半年多，下载量翻了2.3倍。
巧立项目以费代息抬高利率
一些大先生和“打工族”涉世未深，完善金融、法律知识，易被“看起来很美”的广告所蒙蔽。深圳律师协会 互联网金融 专委会主任陈科军引见，一些现金贷平台的借款门槛低，很难控制不良率，有的平台不良率高达百分之五六十。为了掩盖不良率，只要抬高利率、手续费，年老人容易被“零门槛”吸引，疏忽了合同里的这些圈套。
其中，最罕见的做法就是变相抬高利率的“砍头息”。张兵、李娜等人提供的手机买卖记载截图显示，这些现金贷APP以收取管理费或效劳费、审核费等名义，从借贷本金中扣除费用，使得借款人实践收到的借款金额低于借款合同上商定的金额，变相进步借款人利率。
例如，张兵在云速贷APP上借款2000元，看似月利率1.5%，实践扣除费用，到账只要1820元，期限3个月，应还款2478.39元，年化利率达147%。李娜在“现金白卡”APP上借款1900元，实践到账1615元，效劳费285元，一期14天，应还款1976元，年化利率高达583%。
依据央行和最高法院对官方借贷的要求，借贷单方商定的年利率不得超越36%，超越局部的利息商定有效。但一些现金贷平台为了躲避风险，只需借款一还完就不再显示效劳费、逾期费的详细明细。
此外，少量现金贷平台审核不严，对借款人能否先生身份的审核形同虚设。
2017年4月，《关于银行业风险防控任务的指点意见》发布，明文规则，制止向未满18岁的在校大先生提供 网贷 效劳。但在实践操作中，先生们只需提供身份证，随意填些公司信息便能蒙混过关。
“虽然是先生，但填身份证根本就能经过。有些平台在借款的时分要求借款人填写公司称号、地址、公司联络方式。我随意搜索一个填上去，根本不会被拒，这些就是走方式。假如还不上钱逾期了，平台会说我骗贷，运用虚伪信息。”张兵说。
一旦无法还款，现金贷平台就会采取“呼死你”的方式，打爆借款人通讯录。“真的很要命，有时半夜十一二点都会接到催债电话。”张兵说。
2017年4月，金融监管层初次提及对现金贷业务停止整理；北京、广州等地也相继加紧整理现金贷的步伐。据李娜、张兵反映，他们借款的平台有一些在还款后开张了，但其他现金贷平台依然存在。
隐藏借款记载招致维权难
饱尝现金贷恶果的大先生、年老“打工族”不在多数，极端事情屡屡见诸报端。记者在采访中发现，堕入现金贷骗局的先生相当一局部来自困难家庭，为了归还现金贷“连环套”带来的债权，背负着宏大的肉体压力、心思压力。而维权难是许多被现金贷坑害的大先生共同面临的窘境。
来自乡村贫穷家庭的小金欠下12600元网贷，不敢通知父母，也惧怕同窗们耻笑，小金只能靠本人打工归还债权，“天天被存款公司骚扰催款。甚至是恫吓要挟，曾经严重影响我的正常生活。我一度觉得本人呈现了细微的抑郁。”
依据多名先生提供的催款短信，这些金融公司曾经把催款义务委托给了专门的催款公司。这些公司运用很多恫吓的话语要挟大先生。比方要上门找家人索要，地下团体不良征信记载，“马上进入司法顺序”，“老赖称谓要跟随三代，后代上学都受影响”，网上通缉等，致使很多先生惶惶不可整天，肉体压力宏大。
“开端以为本人借的数额小，只需假期去找份兼职，还是可以把钱还上的。后来逐步发现，利息太夸大了。做兼职的时分，催款电话打个不停，基本没法安心下班。”张兵通知记者，如今虽然家里帮助把钱还清了，每天还是会接到各种存款公司的电话，问需不需求存款。
中国青少年研讨中心青少年法律研讨所所长郭开元以为，首先，无良的网络现金贷平台，使 经济 困难的大先生及其家庭雪上加霜，影响这些大先生的学习生活，甚至会阻碍大先生学业的顺利完成；局部大先生不敢通知家人，单独承当债权，也会构成心思暗影，影响大先生对社会理想的判别，发生消极自责心思，甚至呈现他杀自残等极端行为。
华南理工大学法学院副院长徐松林以为，近年来，“裸贷”、“培训贷”、现金贷瞄准先生、打工族，次要由于他们都属于弱势群体。一些无良的金融公司管理不标准，对存款人审查不严，只需能赚到钱什么都敢干。
维权难是许多被现金贷坑害的大先生共同面临的窘境。一些法律人士以为，现金贷的合同是精心设计的，普通法院不认可在存款中扣效劳费或许手续费，只以收到实践款项算本金，但很多存款合同中效劳费是第三方扣的，很难认定其守法。此外，违约金过重在法律条文中没有商定何为过重，普通是由法官自在裁量，只要在违约方主张违约金过重时，法官才会调整相关违约金的规范。
一些现金贷平台为了躲避风险，只需借款一还完就不再显示效劳费、逾期费的详细明细，让借款人难以举证维权。
张兵通知记者，有些平台会明白标注月利息、日利息是多少，让人觉得很正轨，利息也不高。但最初还款，细细算上去，却比标注的要高出很多。还有些平台还款记载也看起来很正轨，借多少、还多少写得清清楚楚，利息也在央行规则范围之内。但实践上，“多出来的管理费或审核费，买卖页面基本不会显示。”
有些APP也不会显示借款人交纳了多少逾期费用。张兵出示了一张借款记载明细截图显示，他2017年11月9日请求一笔2000块的金额，借款30天，应还金额是2290元。他说他逾期了一天，实践还款接近2400元。但记载明细上并不显示他多付的那局部钱。
张兵的叔叔说：“我们也思索经过法律途径维权。但是触及的平台太多了，触及的一笔笔借款也太多了。思索到打官司的工夫本钱和诉讼本钱，很难逐个去维权。”
【来源： 经济参考报 】