“细思极恐！”日前，消费者王女士谈及其近期运用信誉卡账单分期APP“省呗”时遇到的情况，“在请求信誉卡代偿业务时，不只要求提供身份证照片和静态影像，还要求请求者提供 手机 效劳密码且不可撤销。”王女士称，本人在请求中途就中止了，并且很懊悔上传了一些信息。
近年来，随着信誉卡持卡人的增多，“周边业务”——信誉卡代偿业务也出现出欣欣向荣的态势。只是，这一业务真能为消费者省钱吗？提交的信息又能否存在风险？它的衰亡究竟是开拓了现金贷业务的新形式，还是隐藏玄机？代偿市场空间宏大刷卡消费一时爽，而出了账单就恨不得剁手吃土了。还不下款影响征信，不还全额又要面临利息或是手续费。于是，信誉卡代偿业务随着 互联网金融 的衰亡应运而生。
这是一种怎样的业务？
据记者理解，信誉卡余额代偿，是指信誉卡持卡人归还发卡银行的信誉卡账单时，经过在第三方机构请求较低利率（低于信誉卡账单分期利率）存款的方式一次结清信誉卡账单，再分期还款给 金融 机构的进程。
记者留意到，国际现有的专注于信誉卡代偿业务的大小平台不胜枚举，其中广为人知的有还呗、省呗、小赢卡贷、卡卡贷、卡拉卡替你还、51信誉卡、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花（月月还）、小花钱包、安全普惠等。
某证券公司研讨所银行业研讨员剖析称，信誉卡代偿业务蓬勃开展的关键缘由在于银行信誉卡在国际的普及。
中国人民银行发布的《2017领取体系运转总体状况》报告显示，截至2017年末，全国信誉卡和借贷合一卡在用发卡数量合计5.88亿张，同比增长26.5在互联网思维的影响下，传统服务业不再局限于规模效益，加强对市场的反应速度成为传统服务业发展的首要选择。在互联网思维下，通过对传统服务业的改革，为传统服务业发展创造了全新的天地。3%，人均持有信誉卡0.39，同比增长25.82%。随之而来的是，信誉卡授信总额及应偿信贷余额的上升。截至2017年末，银行卡授信总额为12.48万亿元，同比增长36.58%，应偿信贷余额5.56万亿元，同比增长36.83%。信誉卡逾期半年未偿信贷总额663.11亿元，占信誉卡应偿信贷余额的1.26%。
上述研讨员给记者提供的《中国信誉卡代偿行业研讨报告》则显示，2017年中国信誉卡代偿的市场规模估计到达870亿元，而信誉卡代偿可以浸透的市场容量仅超越2.7万亿元，开展空间宏大。
该研讨员称，其实，在国外，比方美国，已有一个绝对成熟的信誉卡代偿市场，而我国尚处于起步阶段。实践费率比照并不占优，记者采访多位曾运用过信誉卡代偿APP的消费者理解到，钱一时周转不开、银行分期费率过高，成为诸多消费者尝试这项业务的次要缘由。
关于消费者而言，费率无疑是最大的关注点。
一位信誉卡代偿平台的从业人员明白对记者表示，“我们提供的利率较银行提供的分期费率有优惠。”
那么，现实能否如此呢？
上述研讨员称，不可否认，这些平台为消费者提供了一个新的账单处理方案，但这并不代表消费者可以毫无顾忌地选择。费率看起来低于银行信誉卡分期，实践上却隐藏“玄机”。
某 商业 银行信贷经理表示，银行常常有免息、或免收手续费活动，还会提供积分兑换等。此外，一些代偿平台宣传的优惠利率并非一切请求人都能获取，请求人的实践利率要依据其根本状况来权衡。与代偿平台相比，银行在分期还款方面并不一定处于优势。
上述研讨员给记者算了一笔账：以某银行的账单分期日利率0.05%来算，在没有分期手续费的前提下，一笔12000元的账单分期12个月，则到还清该笔账单时，消费者共需领取约13170元，实践年化利率约19.56%。
而以卡卡贷为例，请求者需求领取0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月效劳费率。此外，请求者同时需求承当2%至3%的手续费（低于100元则按100元收取），这笔手续费将从存款金额中一次性扣除。
依照卡卡贷所提供范围的中等程度计算，0.75%的月利率，0.5%的月效劳费率，2%的手续费计算，同等的前提下，消费者合计需领取约12975元。上述研讨员称，虽然看起来需求归还的数额较少，但事后领取的2%手续费，使得实践获得存款额为11760元。由于现金流的工夫散布关系，实践年化利率高达约20.7%。比照来看，信誉卡代还业务的费率并不占优，甚至还有能够高于银行的信誉卡账单分期。警觉信息泄露风险在走访进程中，有运用过信誉卡代偿平台的消费者王女士向记者吐槽，请求代还信誉卡业务需求填写十分详尽的客户材料。不只包括身份证照片、静态影像，还要求请求者提供手机效劳密码且不可撤销。
有这种顾忌的不只只要王女士，消费者闰土（化名）也提出了本人的担忧：问得如此详细，会不会是在套取信息。
不过，也有消费者对这种套取信息的说法五体投地，小政反驳道：“如今可以说是团体信息裸奔的时代，网上材料漫山遍野，为啥要专门开发个APP骗材料？要是怕本人信息被骗，那你就不要借好喽！”
有音讯人士通知记者，某些信誉卡代还平台还会以核对借款资历为借口套取信誉卡信息，例如信誉卡反面的CVV码（又称“平安码”），而CVV码的泄露极易形成信誉卡被盗刷。
据记者调查理解，在信誉卡代偿平台的注册进程中，还会有一些平台有隐藏协议条款。在一个名为“还呗”的信誉卡代偿平台中，记者依照步骤注册，在注册进程中，设置密码步骤，平台就自动勾选了“我已阅读并赞同用户协议”复选框。而在记者点入用户协议时发现，其中赫然写着，“分众小贷能够会与第三方（如银行、第三方领取机构等）协作向用户提供相关的网络效劳，在此状况下，如该第三方赞同承当与分众小贷同等的维护用户隐私的责任，则分众小贷有权将用户的注册材料等提供应第三方”。还有相似条文如：“在不泄漏单个用户隐私材料前提下，分众小贷有权对整个用户数据库信息停止剖析并对用户数据库停止商业上的应用”。
关于消费者关怀的团体信息被泄露成绩，某信誉卡代偿业相关人士称，“据我理解，像我们这种大平台未呈现把信息卖出去的状况，别的机构我也不是很清楚”。
对此，业内人士提示，假如选择信誉卡代偿效劳，首先要选择资质条件较好的平台，保证本身信息平安；其次是活期查询本人的征信报告，看名下能否有多出来的存款业务，以及时发现因信息泄露后发生的虚伪存款业务，躲避损失。
【来源： 国际金融报 】