文|王诗琪

穿着白色蕾丝连衣裙的刘金萍有些紧张。作为一名码商代表，她参与了2018小微金融行业峰会，并发了言。与她同席讨论的，有地方电视台记者，银行行长、企业董事长。

"我是码商我自豪"，刘金萍说，往年春节前，她经过网商银行结合领取宝推出的多收多贷，为回家的员工回到当下汹涌澎湃的AI浪潮，正如所有的企业都被互联网化一样，所有的互联网企业都将 AI 化。而这些互联网企业中，也包含CSDN。同时，作为全球最大的中文IT社区，CSDN还有一个历史使命——为广大的互联网公司进行AI赋能。发放了工资和奖金。如何让金融可以效劳到"刘金萍"们，是本次峰会的重要主题之一。

随着挪动领取的普及，越来越多线下的小微商家开端用二维码武装本人，他们也被称为"码商"。当小摊小贩纷繁晋级成码商，"小本生意存款难"的最初一块坚冰正在消融。成就码商的那张"码"，不只是线下商家互联网化的入口，还能将买卖数据沉淀为信誉，为后续一系列金融效劳带来能够。

6月21日，2018小微金融行业峰会上，成立刚刚三年的网商银行宣布，网商银行及其前身阿里小贷，已与金融机构同伴联手，为超越1000万小微运营者提供了存款效劳，提早两年完成了马云为其定下的目的。

"能提早完成小目的，次要是由于挪动领取技术的普及和码商的神助攻。"网商银行行长黄浩说。

当天峰会上，蚂蚁金服董事长兼CEO、网商银行董事长井贤栋宣布启动"凡星方案"，向行业开放一切技术和才能，与金融机构共享"310"（即3分钟申贷、1秒钟放款、0人工干涉）形式。"将来三年，网商银即将与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微运营者提供金融效劳。"

此外，蚂蚁金服与网商银行还宣布成立蚂蚁小微大学，结合人民大学等知名高校，提供在线课程，提升他们的运营才能，协助为其"造血"。

立个"3000万"的小目的

"我没想过能享用这样的金融效劳。"刘金萍说。她是一个单亲妈妈，为替后天远视的女儿攒更多手术费而辞职创业。去年10月，她的"兴德饭堂"正式倒闭，到春节前才营业4个月，是靠着"多收多贷"获取了活动资金。

像刘金萍这样的人还有很多。黄浩引见，去年6月开端，网商银行结合领取宝收钱码推出"多收多贷"效劳，即给你付钱的人越多，你能取得的存款额度就越高。一年来，多收多贷已效劳超越300万"码商"。

峰会上，与会人员在阅读"码商"的故事。

一个二维码为小微商家的金融效劳开启大门。在蚂蚁金服"天下码商"生长方案中，除多收多贷外，还同时为线下码商提供多收多免、多收多赊、多收多保等多种金融保险效劳。这些效劳让网商银行业务掩盖人群迅速扩张。

"天下码商"生长方案下，众多码商取得了金融效劳。

2015年6月，国际首批试点的5家民营银行之一网商银行正式停业。阿里巴巴集团董事局主席马云在成立典礼上表示，他的梦想是将来五年网商银行能效劳1000万家小企呼吁行业者在政府部门出台相关政策标准的之前，从业者一定要规范自己的行为准则健康有序的快速发展。业。3年后，网商银行及其前身阿里小贷，曾经与金融机构同伴联手，为超越1000万小微运营者提供过存款效劳。

这个"不能够完成的义务"，竟然提早两年完成了。而当年的阿里小贷从成立到效劳100万线上商家，花了4年工夫。

桂林银行是网商银行的协作同伴之一。桂林银行董事长王能引见，以前受制于传统手腕效率低、本钱高、风控难，只能效劳乡村市场的多数大客户，与想要的普惠相距甚远，数据化的技术则打破了这些妨碍。单方协作的"旺农贷"产品已累计放款超越3.5亿，效劳农户超越2万

桂林永福县罗锦镇江月村贫穷户廖永林，请求到5万元扶贫存款，种植6亩沙糖桔。但到了11月农资需求量最大的时分，扶贫存款已全部用于后期投资。而桂林银行的一万元"旺农贷"立马到账，让他的沙糖桔都盖上了保温膜。

北京大学国度开展研讨院副院长、数字金融研讨中心主任黄益平说，网商银行成立仅3年，只要400多个员工，可以效劳千万小微企业，是个反动性的变化，但关于中国超越1亿的庞大小微企业群体来说，这依然是很小的一块。"这不是网商银行一家的责任，是整个金融行业应该做的事。"

在当天峰会上，井贤栋宣布启动"凡星方案"，在将来3年，与1000家金融机构一同，共同为3000万小微运营者提供金融效劳。

井贤栋在会上表示，凡星方案中，不只会将网商银行、蚂蚁金服乃至阿里巴巴一切的生态场景片面开放、与协作同伴共同运营，还将开放网商银行的人工智能风控体系和智能化的运营才能。

蚂蚁金服董事长兼CEO、网商银行董事长井贤栋。

"码商十分讲诚信"

"网商银行是站在蚂蚁金服8年的技术积聚上往前走。"黄浩说，目火线下码商准时还贷率到达99.15%，存款不良率仅为0.54%，"十分讲诚信"。与之绝对应，往年5月末，中国商业银行不良存款率为1.9%。

网商银行风险管理部资深总监静敏引见，网商银行在商户身份辨认、商家运营情况剖析和预测、反欺诈等一系列方面停止了深化的风控技术探究，AI、云计算等才能在其中发扬了关键作用。

例如，"3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入"面前是网商银行临时积聚的风控技术才能，包括10万项以上的目标体系，100多个预测模型和3000多种风控战略。这些风控技术，不只可以让小微企业和运营者凭仗信誉就能停止存款，还能控制网商银行的不良率。

此外，线下小微运营者往往没有车、房等固定资产，也缺乏信誉记载和积聚，因而，在运营预测上，网商银行的风控专家们会更多思索线下小微运营者的实践状况，来预测店铺将来的运营潜力和运营风险。

在技术练就的"火眼金睛"下，能够异样是卖包子的两家店，口味、客群、每天的流水、老板的勤劳水平等运营情况都一样，但假如其中一家店所在的马路很快开端修地铁了，这家包子铺老板可以从网商银行贷的款，就会比另一家少。

这是由于，网商银行的风控专家发现，沿街的门店，在遇到修地铁、铺设管道等市政变化时，通常会影响将来几个月的运营状况。因而店铺的天文地位也被归入了计算商家将来运营潜力、运营风险的模型。

相似这样的新科技助力，还无效地降低了效劳小微运营者的金融效劳本钱。过来发放一笔小微企业存款的均匀人力本钱在2000元，而网商银行经过技术支撑的"310"形式，每笔存款的均匀运营本钱仅为2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。

"科技的普遍使用开启了小微金融效劳新的想象空间。"井贤栋总结道。